中國人民銀行原行長易綱：隱私保護是數字金融時代最主要的挑戰

每經記者 陳浩    每經編輯 文多    

3月30日下午，由北京大學匯豐商學院發起的“北大深圳論壇2024”在深圳舉行。會上，中國金融學會理事會會長、中國人民銀行原行長易綱以《數字金融與隱私保護》為題發表了主旨演講。易綱介紹，結合中國的具體實踐來看，數字金融是指借助于互聯網、先進通訊技術、大數據、人工智能、云計算等數字技術，不斷改善金融產品和金融服務方式。

在演講中，易綱重點提到，隱私保護是數字金融時代最主要的挑戰。他說，如何平衡數據共享的需求和個人隱私的保護、加強網絡安全、防止數據泄露和濫用等問題，將是持續的挑戰。“保護好隱私權，擁抱數字經濟和數字金融時代的到來。”易綱稱。

中國金融學會理事會會長、中國人民銀行原行長易綱 圖片來源：每經記者 陳浩 攝

數字金融也是金融，其金融的本質沒有改變

易綱表示，中國的數字金融從本世紀初起步，2010年以后進入廣泛應用發展階段。如今，數字金融每天都伴隨著我們的日常生活，移動支付、手機銀行、個人征信和數字人民幣是數字金融重要的基礎設施。2023年召開的中央金融工作會議提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章，對數字金融高質量發展提出了新要求。

易綱強調，數字金融也是金融，其金融的本質沒有改變。他表示，數字金融具有普惠性、及時性和便利性等特點。

在普惠性方面，數字金融可以大大提高金融業務的效率，降低成本，減少信息的不對稱的情況，更精準地計算風險。這樣就使原來金融機構不愿意或者不能夠提供的金融服務成為可能，并且可以持續地實現互利共贏。例如，銀行通過互聯網的技術支持，可以向許多低收入的家庭和小微企業提供貸款，并且可以用模型來控制貸款的不良率，使得風險可控。

及時性方面，移動支付在中國取得了空前的成功，一個原因是之前中國沒有普及支票和信用卡支付，在移動支付出現之前，老百姓主要的支付工具是現金。作為對比，美國居民的支付服務很早就是多元化的，支票、信用卡支付都很方便，所以他們改變原來的支付習慣就很難。中國出現移動支付后，迅速替代了支票的功能，移動支付和信用卡共同為老百姓服務。

便利性方面，數字金融服務不需要物理網點就可以方便地辦理支付、轉賬和劃款等金融業務；同時，數字金融也能有效解決個性化的金融服務問題，為企業和個人客戶提供個性化服務，大大提高了金融服務的便利性。

隱私保護是數字金融時代最主要的挑戰

易綱表示，數字金融有很多的好處，但是有一個主要的挑戰，那就是隱私泄露的風險。他說，數字化帶來了新的問題，如何平衡數據共享的需求和個人隱私的保護，加強網絡安全，防止數據泄露和濫用，將是持續的挑戰。

對此，易綱認為，為了在有效實現數據共享的同時，充分做好隱私保護，可以采取以下措施：

一是堅持收集信息最小化的原則，只收集和存儲執行特定任務所需的最少數據。

二是堅持透明和同意的原則，應清楚說明使用個人數據的范圍，并獲取用戶的明確同意。

三是在收集了信息之后，必須要有信息保護措施，比如進行加密處理和匿名化處理。

四是定期進行隱私影響評估和安全風險評估，以識別潛在的風險，并采取必要的預防措施。

最后，要通過立法和監管，加強法律保護，明確法律責任，讓收集信息的商戶、有關部門必須把保護老百姓的個人隱私放在首位。

易綱表示，世界上主要發達經濟體高度重視金融領域隱私保護的立法工作，從各國經驗來看，普遍高度重視金融消費者隱私權保護，強調金融消費者的知情權、隱私極和話語權。他說，中國在金融領域隱私保護方面也開展了大量工作，出臺了相關法律法規，但從立法層面看，中國現階段對金融消費者隱私權保護的規定較為零散，分散在多個法律法規中，協調性和系統性不足。

易綱提到，發展數字金融離不開國際合作，數字技術發展日新月異，只有保持開放的環境，積極學習和借鑒國外的經驗教訓，才能保持中國數字金融發展的競爭力。此外，保持開放是提升中國數字金融的國際影響力、參與相關國際規則制定的必要前提。

“保護好隱私權，擁抱數字經濟和數字金融時代的到來。”易綱說道。