每日經濟新聞 2024-07-07 12:07:45
每經記者 袁園 每經編輯 廖丹
“為什么新能源車的保險這么貴？”
“商業養老險值得買嗎？”
養老和車與我們的生活息息相關，也是從業者和消費者均關注的熱點話題。就養老而言，老齡化時代的到來，養老需求增加，需要從業者們去思考供給的多元化和特色化；而作為“藍海市場”的新能源車險，如何精準定價更是迫切需要解決的難題。
作為專業財經媒體，在今年的7.8全國保險公眾宣傳日之際，由每日經濟新聞主辦的2024中國保險業創新與發展論壇即將召開。其中“五篇大文章”系列研討會將圍繞“養老”和“新能源車險”兩大話題舉行，分別以“商業養老保險變局&破局”“新能源車險差異化定價探索與挑戰”為主題展開。屆時，來自保險業的養老業務、車險業務一線負責人將齊聚一堂，共論養老保險和新能源車險的機遇與挑戰。
在人口老齡化不斷加劇的背景下，如何為居民織密養老生活的財務保障，日益受到關注。
據悉，當前我國養老保險體系包括三大支柱——基本養老保險，企業年金、職業年金，個人養老金制度和市場化的個人商業養老金融業務。具體而言，第一支柱達到較高水平；第二支柱取得一定發展；第三支柱初步建立，尚未形成有效的補充。
有業內人士表示，當前“中國式養老”在發展過程中機遇與挑戰并存?？蛻舻男枨蠛屯袋c也正是市場供給的著力點。要充分發揮市場在配置資源當中的決定性作用，提供個性化、多樣化、高品質的養老服務。“金融+養老”是“中國式”養老很好的探索實踐，未來的關鍵在于如何進一步創新養老金融產品以精準滿足養老需求，進一步做好金融與服務的連接，提供更加有效的養老服務。
中國社科院發布的《中國養老產業發展白皮書》顯示，到2030年，我國養老產業規模預計將達到13萬億元，是養老產業金融服務的重要領域。
由于保險行業無論在資金端還是負債端都與養老產業有著天然的匹配性，所以保險公司在養老業務中被寄予厚望。“相對于銀行理財、基金、儲蓄等其他金融產品，保險產品在長壽風險管理方面具有獨特優勢，能夠為不同群體、不同人生階段的客戶提供個性化、差異化的養老資金規劃，可兼具終身領取、保證領取、靈活領取等多種形態設計，還可提供抵御生老病死殘等多種人身風險的綜合養老保障計劃，專業價值不可替代。”有業內人士表示。
在政策指引下，保險業已先后開發稅延型商業養老保險、專屬商業養老保險、個人養老金等政策性產品，并結合傳統年金險、增額終身壽險等強養老屬性的險種，持續服務于居民養老資金積累。
近期，政策再次對保險業參與養老事業吹出了“東風”。6月6日，金融監管總局發布《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》，提出要“創新發展各類商業養老保險產品”，還提出“在風險有效隔離的基礎上，支持保險公司以適當方式參與養老服務體系建設，探索實現長期護理、風險保障與機構養老、社區養老等服務有效銜接”。
商業養老保險該如何乘著東風為消費者提供更豐富的保險產品？未來養老保險將走向何方？本次研討會上，保險業內養老條線的業務精英們也將圍繞保險業參與養老服務中取得的成績、面臨的挑戰以及機遇等展開討論。
得益于多重政策的支持，新能源汽車市場在近年來取得了高速增長。然而，新能源汽車與傳統燃油車存在著結構性差異，這也導致保司的傳統車險條款無法完全匹配新能源汽車面臨的風險。
雖然行業針對新能源汽車的特點推出了新能源汽車商業保險專屬條款，但由于數據沉淀不足、風險測算不精準，在保司的業務中，新能源車險業務往往與“虧損”二字掛鉤。
新能源車險的市場前景是光明的，這毫無疑問，但是當前的坎坷和困難也是普遍存在的。中再產險統計，從出險頻率來看，各種使用性質的新能源車出險頻率幾乎均高于傳統燃油車。從案均賠款來看，新能源車整體高于傳統燃油車，家用車達到7201元，高出燃油車近600元。
毫無疑問，要破除當下“投保人覺得貴、保險公司覺得虧”的困境，針對新能源汽車去制定更加合理、精細的保險產品是行之有效的方案。但就目前來說，新能源車險面臨一系列的問題，單靠保險公司去調整風險測算維度是無法實現的，需要保司跨業融合、協同創新、系統性解決問題。保險行業要充分發揮多年來積累的風險管理經驗，結合新能源汽車大數據與創新技術，實現保險的風險補償轉向風險減量管理的跨越。
如何對新能源車實現精準定價，本次“新能源車險差異化定價探索與挑戰”閉門研討會將圍繞這一話題展開。
盛會如約而至，初心依舊未變。7月8日，我們不見不散！
封面圖片來源：視覺中國-VCG211411311596
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