安華農業保險總精算師姜家祥：自建和引入第三方數據并不能完全解決新能源車險的定價問題

每經記者 袁園    每經編輯 陳旭    

7月8日，每日經濟新聞主辦的2024中國保險業創新與發展論壇召開，其中在“五篇大文章”系列研討會——新能源車險差異化定價探索與挑戰上，來自保險業的新能源車險業務一線負責人齊聚一堂，共議新能源車險發展的挑戰和機遇。

研討會上，安華農業保險總精算師姜家祥表示，新能源車險虧損的根本原因是使用性質錯配和定價錯配，若以此角度去預測未來新能源車險保費的變化趨勢，則新能源車險保費仍然會呈現上漲趨勢。如果能將使用性質進行細分并匹配相應定價，才可能讓低風險的車輛享受到低廉的車險保費。

在姜家祥看來，當前新能源車險的定價難問題核心在于數據。即便是中小保司，它們對于風險的處理和模型的設計都是十分有經驗的，所以模型設計不會出太大問題，當前阻擋中小保司精準定價的攔路虎是數據問題。

要解決數據問題，無論是經營數據的積累還是外部數據的獲取，都存在相應的問題。

“就自建數據而言，對中小公司來說成本很高。”姜家祥以中小險企為例進行了說明，假設某保司一年能做3000萬~5000萬元規模的保費，連續做幾年，保費看起來不少，但實際積累的經驗寥寥無幾，想要達到用這些數據來定價的目的還遠遠不夠。

與第三方合作也存在問題。“當前行業的第三方數據很豐富，有從人的、從車的、從駕駛行為的，保司在跟第三方合作時的確比自己積累數據成本低，可是這些數據對于保司的定價來說，能產生的作用也是有限的。”因為從人、從車數據可以很快找出對應數據，可是這些數據卻無法一一對應找到保險損失，這意味著保司還是無法根據車輛、駕駛者的過往數據來計算出相應的理賠損失，這對核保會起一定作用，對定價來說意義就不是很大。

數據積累的另一個問題是新能源汽車的更新迭代快，這也導致當前保險定價無法精準計算。在姜家祥看來，新能源車的新車型、新技術不斷涌現，保司在短時間內積累的數據和定價模型，也會因為技術的更新而變得不是很準確。

因此，姜家祥呼吁，新能源車產業鏈上的從業機構能跨行業合作，一起圍繞這個新產業去做一些事情。“當前國家層面不斷發文支持新能源產業的發展，這是一個更宏觀層面的支持，也意味著我們不能僅把思維局限在保險行業。”姜家祥希望，通過多個行業合作的力量，建立一些新能源車數據的平臺，一起來解決當前新能源車的保險定價問題，共同推進新能源車產業的發展。

封面圖片來源：每經記者