每經記者深入一線調研：險企創新服務模式

每經記者 張 祎    每經編輯 馬子卿    

當前，面對南方多省汛期帶來的洪澇影響，中國保險業再次站在了災害應對前沿。國家金融監督管理總局公布的數據顯示，截至7月11日12時，湖南、浙江、安徽、福建、江西、廣東、廣西、貴州等地保險機構累計接到報案9.5萬件，估損金額為32.1億元，已賠付和預賠付金額超過11億元，各相關保險機構已向受災現場累計投入人力超過4.6萬人次。

應對巨大災害，是保險業作為“經濟減震器”和“社會穩定器”的生動體現。2023年10月，中央金融工作會議明確保險業功能定位，要求發揮保險業的經濟減震器和社會穩定器功能。

每經記者張祎攝

在業內看來，保險業以其獨有的風險分散和轉移機制，為社會經濟的穩定發展提供了有力的支撐。而“兩器”功能的有效發揮，不僅表現在其滿足社會各主體對風險保障的需求，更體現在積極參與構建社會風險管理體系過程之中。

近年來，財險業積極開展防災減損等風險減量服務，覆蓋至車險、農險、責任險、企財險、家財險、工程險等險種。2023年初，監管機構印發《關于財產保險業積極開展風險減量服務的意見》，要求財險業拓寬風險減量服務領域，并鼓勵保險公司實現風險減量服務專業化、精細化發展。

在推動“風險等量”向“風險減量”邁進的過程中，保險業進行了怎樣的創新探索？構建了哪些服務新模式？又是如何集結各方力量提升風險減量的整體效能？帶著這些問題，近期，《每日經濟新聞》記者前往四川，從一線實踐中去尋找答案。

從“點”到“面”：天氣指數保險建起保障網

6月下旬一個午后，四川省眉山市仁壽縣朱家鎮下起了綿綿細雨，空氣有點濕熱，身處該鎮的“天府糧倉”丘區示范區核心區，一眼望去，上萬畝綠油油的水稻苗隨微風搖曳，在雨水的潤澤下恣意生長。

離稻田不遠處的一片丘陵上，矗立著一塊巨大的電子顯示屏，不但能清晰地看到這片農業園區數字孿生三維實景，還能實時查詢歸一化植被指數、植被供水指數、溫度植被干旱指數等一系列遙感和氣象指數信息。

“這是一套基于‘天空地’一體化的農業干旱監測預警體系。”現場技術人員介紹，這套系統融合了仁壽縣的風險普查成果數據、氣象數據、遙感影像數據、地面監測站點數據等信息，借助人工智能算法模型，可綜合分析研判農業干旱情況，并提供及時預警，“比如墑情檢測站，能夠監測到地下1米至1.5米的土壤溫度和濕度，這些信息能夠輔助決策是否需要抽水灌溉”。

對于有著上千年歷史的仁壽縣而言，旱情是塊“心病”。資料顯示，該縣歷來是產糧大縣，但同時也素有“十年九旱”之說，近年來水旱災害等極端天氣頻發，對全縣農業生產造成了極大影響，財政救災資金往往面臨“無災不能用、有災不夠用”的情況。

如何由“被動受旱”向“主動防旱抗旱”轉變？仁壽縣將目光投向了政府自然災害保險，探索通過市場手段提高財政救災資金使用效率。

據了解，2021年以來，仁壽縣應急管理局三次代政府購買了自然災害政府保險服務。作為項目中標方，中國人壽財產保險股份有限公司四川省分公司（以下簡稱中國人壽財險四川分公司）針對仁壽縣域的氣象特征，將天氣指數保險模式創新應用于農業巨災保險領域，為其量身定制了2000萬元的農業巨災風險保障。

將指數保險應用于應對巨災風險，此前已有先例。2016年，廣東省在全國首次推出巨災指數保險，建立了“閾值觸發、指數定級、精準快速”的巨災保險服務機制，保障范圍涵蓋臺風、強降雨、地震三類重大自然災害。

“農業巨災天氣指數保險是把一個或幾個氣候條件對農業損害程度指數化，當指數達到一定水平時，投保人就可以獲得相應的賠償。”中國人壽財險四川分公司黨委委員、副總經理吳勁松介紹，在仁壽縣的巨災天氣指數保險模式中，承保的是地區全域的農作物，被保險人是政府相關職能部門，賠款用于補償政府部門為恢復農業生產而支出的災后救助費用，具有數據可量化、理賠公允性、管理成本低、理賠時效快的優勢。

記者從仁壽縣應急管理局與國壽財險四川分公司2024年6月簽訂的政府采購合同上看到，這份保障方案的保障范圍為仁壽縣管轄的27個鄉鎮（街道），保障內容主要涉及3個指標，分別是高溫熱害、強降水及旱災。

以其中的旱災指標為例，合同中約定，當保險期間連續無有效降水日（日降水量≦2毫米）天數達到15天，即視為觸發旱災事故，保險人按連續無有效降水日天數對應的標準給予賠付。從賠償標準看，連續無有效降水日天數越長，賠款金額會越高。

據介紹，2021～2023年，因受到持續極端高溫天氣等影響，仁壽縣累計從這一保障方案中獲得賠款653.7萬元，所賠付款項全部劃轉縣財政用于全縣減災抗災救災相關工作，其中就包括建設上述農業干旱災害風險監測預警系統。而這套預警系統的投用，為縣域農業干旱趨勢預測、優化農業種植布局、指導農業精細化管理等提供了技術支撐，有助于降低受災損失。

仁壽縣應急管理局黨委書記、局長楊鳴表示，災害保險賠償款作為防災、減災、救災投入資金的重要補充，有效降低了縣本級財政資金投入，“體現了金融保險在多層次災害風險分散中的保障作用”。

如今，除了仁壽縣，四川省還有多個縣域獲得農業巨災風險保障。據了解，截至2024年5月，中國人壽財險四川分公司累計為四川省8個地市的17個區縣專項定制了巨災指數保險產品。從全國看，2023年，中國人壽財險參與承保了25個省級和地市級政府巨災保險項目，項目數量同比增長47%，通過巨災保險為社會提供風險保障131.4億元，支付賠款1.5億元。

近年來，巨災保險不斷發展完善，在多地構筑起了一道“風險防護屏障”。來自中再產險的數據顯示，截至2023年，廣東、廣西、山東、深圳、寧波等省市根據當地災害特點和保障需要，陸續建立地方性巨災保障制度。2014~2023年，地方巨災試點保費的年均復合增速超過40%，保費規模已達到10億元。

中國人壽財險財產保險部總經理鄒紅介紹，面對巨災“低頻高損”和大面積災害的特點，該公司構建再保險保障體系的同時，也在積極參與巨災保險共同體工作。截至2023年底，巨災保險共同體已整體累計為全國2134萬戶次城鄉家庭提供7918億元巨災保險保障。

從“拒”到“保”：安責險向全鏈條保障延展

“想保不敢保”——這是保險業面對煤礦行業的復雜心態。因具有事故低頻高烈的特點，煤礦業常被保險業拉入“黑名單”，同時，由于標的規模大、風險高，各家保司對這塊增量市場亦不愿舍棄。如何以新方式將煤礦業由“拒保行業”變為“可承保行業”，甚至是爭相承保的“優質行業”？隨著2021年9月實施的新《安全生產法》明確規定高危行業生產經營單位應當投保安全生產責任保險，面向煤企等高危行業創新孵化地方風險減量服務新機制成為保險業的重要發展方向。

綠水洞煤礦坐落在四川廣安華鎣天池湖畔，隸屬于川煤集團華榮能源公司，是一座有著逾40年歷史的老礦。走入綠水洞煤礦產業鏈上的華榮能源前鋒精煤分公司干燥車間，記者看到，連接除塵器等生產設施的電機設備上，磁吸著一個個拳頭般大小的“小盒子”。“這是無源無線智能溫振傳感器，2022年投入使用，對煤礦預防隱患很有幫助。”成都飛英思特科技有限公司項目經理胥丁山介紹，這些溫振傳感器能實時采集電機設備的溫度和振動數據，并傳輸到監控平臺，一旦數據出現異常，可及時通過電話或短信提示相關負責人處置。據了解，在這座選煤廠里共布設了14臺這樣的溫振傳感器，不但對設備運行情況實現了精準監控，也有效降低了人工巡檢頻率，減少了車間高溫、高濕以及粉塵環境對人體的傷害。“以前兩人一組，每半個小時就要巡檢一次，現在則縮減到了每半天一次。”胥丁山表示。

將更多科技應用于煤礦企業風險監測源于險企服務“擴圍”。2021年12月，國壽財險四川分公司成為四川川煤化工能源有限責任公司2022～2024年度安全生產責任保險服務單位，除了向華榮能源公司下屬74個成員單位提供“從業人員身故、傷殘、醫療費用補償”等相關保障責任，提供保險服務的風險兜底功能外，還加大了事故預防服務力度，將傳統的事后理賠向全鏈條保障延展。

在綠水洞煤礦及相關配套洗煤廠安責險事故預防體系中，中國人壽財險四川分公司聯合第三方科技公司，從用電安全、資產管理、環境安全、氣象環境、人員安全五大關鍵風險點著手，引入動態的物聯網數據，打造“智慧煤礦風險監測系統”，從而構建了四川省首個“保險+科技+服務”全生命周期風險減量管理生態體系。“通過‘人防+技防’可以實現從被動的‘等量轉移’向主動‘風險減量’管理轉變。”吳勁松表示，“智慧煤礦風險監測系統”通過整合先進的無源無電通信等科技手段，實現了煤礦企業井下、井上監控設備“無電運行”需求，覆蓋礦區生產中的重點風險源。

如今，綠水洞煤礦已實現連續安全生產超4000天，并于2023年底入選了全國第九批安全生產標準化管理體系一級達標煤礦名單。“川煤安責險事故預防服務項目”也獲評2023年全國安責險事故預防服務工具技術產品類最佳案例。

由“補”到“治”：去年保險防減災投入倍增

2023年10月，中央金融工作會議強調，要發揮保險業的經濟減震器和社會穩定器功能。從行業數據看，過去一年，財險業保費規模穩健增長，2023年財產險實現原保險保費收入1.59萬億元，同比增長6.73%。其中，農業保險、責任險分別同比增長17.31%、10.45%。

整體保障功能不斷強化的背景下，如何進一步精準對接實體經濟多元化的風險管理和保障需求？又如何通過創新驅動更好地服務經濟社會發展全局？成為財險業發揮“兩器”功能的重要探索方向。

2023年1月，監管部門下發《關于財產保險業積極開展風險減量服務的意見》，要求各公司拓寬風險減量服務領域，在安全生產責任保險等責任保險以及車險、農險等各類財產保險業務中積極提供風險減量服務。

在業內，“風險減量”主要指利用更加專業和先進的科技手段，通過主動介入被保險標的的風險管理而降低事故發生概率，實現社會風險總量的減少，為投保人和社會創造價值。

監管指導之下，當年，行業理念從“風險等量”向“風險減量”轉變，在防范重大自然災害風險損失方面的投入快速增長。據中國保險業協會統計，2023年我國保險業涉及重大自然災害的賠付約252.59億元，投入防災減災資金約6.61億元，投入防災減災人力約11.31萬人次。記者注意到，相較2022年，涉災賠付總額減少了，但投入防災減災的資金卻大幅增加了約4.27億元，增幅超過180%。

“風險減量服務是財險業服務實體經濟發展的有效手段之一，對于提高社會抗風險能力、降低社會風險成本具有積極作用。”實際上，對于財險業而言，從“補損失”到“治風險”，既是發揮“雙器”功能的使命所在，也是適應市場變化的必然選擇。“新興風險不斷產生，傳統行業風險未被充分覆蓋導致大量風險缺口。”《麥肯錫全球保險業年度報告（2023）》指出，政策導向會進一步推動中國險企在專業化基礎上開發創新解決方案、提升風險減量管理能力。

報告提出，伴隨風險性質的深刻變化，險企要以行業為中心，細化保障需求及場景，推出端到端的“產品+服務”解決方案，以彌合保障缺口。同時，近年政策導向不斷推動險企回歸保障本源，也是要求險企從單純的財務補償賠付者，轉變為風險減量管理的參與者和指導者，真正踐行風險管理使命。

周海濤指出，作為金融保險央企，中國人壽財險一直在謀求打造更加有力、有效、有態度、有溫度的風險減量服務。

封面圖片來源：每經記者張祎攝