科技賦能筑牢“三道防線”，中華人壽創新風控體系護航穩健經營

在數字經濟的洶涌浪潮席卷全球之際，金融行業正經歷著一場意義深遠的變革。這場變革早已超越了單純的技術突破范疇，而是圍繞客戶體驗優化與風險防控強化展開的全面升級。

作為國有控股的金融保險企業，中華聯合人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中華人壽”）在數字金融與風險管理領域持續深耕，成績斐然。其線上保全覆蓋率超98%，風險管理制度體系獲得監管部門高度認可，更是連續三年榮膺“金牌風控力金融機構”獎項。這些亮眼成績的背后，是中華人壽以科技為強勁引擎、以客戶為核心導向的戰略實踐成果，生動詮釋了其積極踐行國家數字金融戰略、引領保險行業高質量發展的擔當。

科技賦能風控管理，穩固風險防控“三道防線”

風險管理，始終是金融領域的核心主題。對于正處于轉型關鍵期的保險業而言，強化全面風險管控至關重要，這不僅是推動行業穩健發展的關鍵，更是保險業融入經濟社會發展大局的必要前提。

中華人壽深知，先進的理念是行動的先導，完善的制度是執行的保障。秉持“穩健經營、風險可控”的理念，中華人壽以監管要求為準則，精心構建了“三層級”償付能力風險管理制度體系。這一體系呈現金字塔形結構，涵蓋基本政策、主要制度和細化制度三個層面。其中，第一層級是《中華聯合人壽保險股份有限公司償付能力風險管理政策》，提綱挈領地明確了整體風險管控方向；第二層級包含保險風險、市場風險、信用風險等七大風險類別的管理制度，對各類風險進行分類規范；第三層級則細化到具體的操作流程和應急預案，確保風險管控在實際工作中有章可循。通過每年至少一次的動態審閱機制，這一制度體系能夠與時俱進，緊密貼合監管要求和市場變化。

截至目前，中華人壽償付能力風險管理制度已形成完備的“三層級”架構，其中基本政策1項，主要制度14項，細化制度和其他相關制度（SARMRA自評估的制度）多達297項。

2024年，中華人壽發布《風險偏好陳述書（2024版）》，從資本、盈利、流動性、聲譽等多個維度完善風險偏好管理。公司設定17項風險容忍度和38項風險限額，并借助關鍵風險指標監測系統，對各類風險的變化進行實時監控。同年，隨著《人身保險公司監管評級辦法》的實施，中華人壽在第1次風險合規工作委員會上，向與會領導深入解讀辦法內容，并提出切實可行的應對措施建議。該評級辦法涵蓋公司治理、業務經營、資金運用、資產負債管理、償付能力和其他六個維度，包含96個指標、153項指標因子，對公司的風險管理提出了全方位、精細化的要求。

2024年，中華人壽共設立114項關鍵風險指標，覆蓋保險風險、市場風險、信用風險等多個類別，能夠有效滿足公司內部的監測預警需求。在數據管理方面，公司按時完成當年12次數據收集工作，累計收集數據370余項。同時，積極推進指標自動化提取功能，目前已實現從MIS系統提取21個數據指標，進一步提升了風險監測的效率和準確性。

推進全面風險管理，實現從“被動合規”到“主動風控”的跨越

除了構建完善的制度體系，中華人壽在組織架構管理上也持續發力。公司建立起一套全面風險管理架構，董事會承擔最終責任，高級管理層直接領導，風險管理部門作為依托，各風險管理牽頭部門各司其職、緊密配合，確保風險管理覆蓋所有業務流程和操作環節。

為進一步明確公司風險管理的具體職責，中華人壽依托上述架構，清晰界定了“三道防線”的職責分工：各部門和各分支機構作為第一道防線，承擔業務開展過程中的風險防控首責；風險管理部作為第二道防線，從專業角度對風險進行監測、評估和管理；內部審計作為第三道防線，對公司的風險管理和合規情況進行獨立監督與評價。在實際運作中，董事會、董事會專業委員會嚴格按照制度規定的流程開展工作，董事、監事、高級管理層依照公司章程履行各自職責，公司各單位也嚴格按照相應職責要求，認真完成風險排查、年度全面風險評估等工作任務。

中華人壽通過持續開展常態化合規工作，不斷強化合規意識在基層機構的滲透，推動合規理念從“要我合規”向“我要合規”“主動合規”轉變，筑牢第一道防線。同時，不斷夯實風險合規制度基礎和人才隊伍基礎，積極推進專業工具應用，加強內部考核問責，充分發揮第二道防線的職能作用，全面提升風險合規管理能力。中華聯合保險集團股份有限公司實行內部審計集中化管理，由集團公司對中華人壽的合規管理情況進行獨立審計監督和評價，有力保障了第三道防線的獨立性。

目前，中華人壽已在北京、新疆、四川、天津以及河北等地設立分支機構。在各二級機構成立之初，便同步設立合規風控部，并建立合規人員垂直管理制度。總公司合規管理部門通過開展垂直人員考核、提供專業指導與支持、組織統一培訓等方式，凝聚總分公司合規管理工作合力，有效推動各項合規風險管控工作向縱深開展。

中華人壽嚴格落實監管和上級部門要求，結合自身業務實際，持續完善風險管理相關制度和組織架構，不斷夯實風險管理基礎。公司以各類排查、評估工作為契機，加大對重點風險領域的管控力度，堅決杜絕屢查屢犯問題，切實將排查評估成果轉化為堵塞管理漏洞的實際成效。同時，持續推進《人身保險公司監管評級》工作的落實，及時開展監管評級數據動態分析。此外，通過強化考核問責機制，增強相關人員的風險意識和責任意識，充分釋放風險管理效能。

科技賦能，驅動風控全面升級

在保險業務的風險管控鏈條中，核保和核賠環節舉足輕重，分別把控著保險合同的入口與出口。傳統的風控手段，如體檢和調查，雖能有效識別風險，但存在成本高、耗時長的弊端，難以在每一筆業務中廣泛應用。

為此，中華人壽借助大數據、人工智能等前沿技術，構建“兩核智能多維風控體系”，以智能化手段對客戶進行全業務風險掃描，精準識別逆選擇和欺詐風險，大幅提升風控效率。同時，利用風險模型對客戶進行風險等級劃分，篩選出高風險業務，并有針對性地開展調查，實現風控信息資源的高效整合。從業務的事前預防、事中監控到事后處理，這一體系形成了完整、有效的風控閉環，實現從被動處置風險到主動防控風險的轉變，顯著提升了公司的風險管理能力。

自2019年上線以來，“兩核智能多維風控體系”歷經多次迭代優化，逐步實現風控模式的數字化轉型和智能化升級。從數字化、自動化、前置化、智能化四個維度發力，該體系極大地提高了風險管控的效率和精準度。借助智能化風險管控手段，公司能夠更精準地識別潛在風險，保障每一份保單的真實性與可靠性，切實維護客戶的合法權益。

中華人壽在風控和服務領域的卓越表現，贏得了行業和監管機構的高度贊譽。2021年，公司榮獲中央財經大學和中國精算研究院評定的“中國人身險風險管理十佳保險公司”稱號；2022年和2023年，連續兩年榮膺“金貔貅獎”金牌榜“年度金牌風控力金融機構”獎項。這些榮譽既是對中華人壽風險管理能力的充分肯定，也是對其數字化轉型成果的高度認可。

展望未來，中華人壽將繼續緊跟國家戰略步伐，深化數字金融的應用與發展，不斷提升服務水平和專業能力。中華人壽表示，公司將以科技創新為驅動，持續優化風險管理體系，筑牢合規防線，為客戶提供更優質、更值得信賴的金融服務，為中國保險行業的高質量發展貢獻力量。