對話香港富融銀行副行政總裁邱家驊：DeepSeek受到香港銀行業高度關注，AI大模型將讓銀行服務業態發生“變革”

每經記者 陳植    每經編輯 馬子卿    

隨著“互聯網+金融”持續發展帶動銀行服務模式變革與業務線上化步伐提速、銀行現有核心系統升級迭代“迫在眉睫”。

近日，香港富融銀行完成核心系統切換工作，在騰訊云的技術支撐下，依托微眾銀行自主研發的數字銀行底座技術體系，成功完成新一代銀行核心系統切換。

“此次遷移，涉及富融銀行的零售存貸款、對公存貸款、外匯系統等五大核心業務系統，共有逾150個子系統。由于舊核心系統的數據多而雜，要在保證業務連續性同時實現數據完整準確地遷移至新核心系統，難度相當高。”富融銀行副行政總裁兼首席技術官邱家驊接受《每日經濟新聞》記者（以下簡稱“NBD”）專訪時表示。在騰訊云、微眾銀行與富融銀行團隊的共同協作下，核心系統切換工作僅僅用了10個月完成，尤其是核心業務數據遷移用時僅有6小時。

富融銀行副行政總裁兼首席技術官 邱家驊

圖片來源：受訪者

邱家驊告訴記者：“富融銀行內部評估，在核心系統完成切換升級后，銀行的非人力IT成本預計到2027年下降53%，新產品研發周期從過去的6個月，將縮短至3個月。”

記者多方了解到，核心系統切換升級，正成為眾多境外銀行亟須解決的新挑戰。邱家驊告訴記者，隨著金融服務智能化時代來臨，未來銀行核心系統必須具備低成本、高效益、擴展性、開放性等特點。尤其在DeepSeek等AI大模型前沿科技令銀行服務業態發生新變革的驅動下，銀行新一代核心系統將具備兩大特點，一是可以隨著業務規模“按需擴容”，解決過往“一步到位”的高昂投入和資源浪費；二是可以通過參數化產品、組件化設計、流程化編排、AI原生等一系列能力快速推出新產品新服務，大幅提升銀行創新業務推向市場的速度。

銀行核心系統切換需考慮成本效益、擴展性等多重因素

NBD：能否介紹富融銀行的業務發展狀況，為何在開業4年多以后就決定切換核心系統？

邱家驊：2019年富融銀行拿到香港MA銀行牌照，股東方包括騰訊集團、中國工商銀行（亞洲）/工銀亞洲、港交所、高瓴資本、香港著名商人鄭志剛先生等。作為香港本地的數字銀行，富融銀行在2020年正式開業，2021年與Tesla合作開展汽車貸款業務；2022年推出全球匯款服務；2023年推出理財服務；去年我們開始專注對公業務，包括通過跨境數據驗證平臺，為大灣區企業的香港分支機構出海提供相應的貸款服務。

隨著2023年富融銀行決定將業務重心從側重零售業務，轉向解決中小企業融資難與跨境金融業務，我們發現舊的核心系統在能力方面難以匹配新的業務規劃，無論在成本效益、還是在系統靈活性與拓展性方面，舊核心系統都對富融銀行未來發展構成較大挑戰。經過管理層和董事局的討論后，我們決定啟動“換心”Project Future項目。

NBD：在制定核心系統切換方案期間，富融銀行是否曾接觸過其他的銀行IT系統服務商，為何最終選擇與騰訊云、微眾銀行推進核心系統切換？

邱家驊：有人認為，因為騰訊是富融銀行的股東方，所以我們會優先考慮與騰訊云開展合作。但這個觀點未必全面——如果銀行核心系統切換過程出現差錯，對銀行業務運營的影響非常大，所以我們整個管理層與董事局對選擇核心系統切換合作伙伴是極其審慎的。

富融銀行之所以選擇騰訊云與微眾銀行，主要是基于四個原因。一是我們開業以來就使用騰訊云技術，對騰訊云的技術能力相當了解。作為一家數字銀行，我們需要“7×24小時”提供在線金融服務，所以富融銀行對系統可用性的要求非常高，騰訊云在這方面提供很強的技術支持，我們相信他們能夠協助完成核心系統切換。

二是作為一家數字銀行，我們特別重視系統安全性。通過以往的業務合作，我們對騰訊的網絡安全與風險防御能力有信心。

三是以往的業務合作，讓我們看到騰訊云在數據中心運維管理方面的能力。富融銀行從2020年開業至今，沒有出現包括停機服務等在內的重大事故，對我們而言，這也是極其重要的考慮因素。

四是成本效益的考量。騰訊云擁有全面的云產品體系，包括核心系統底層研發能力、操作系統、數據庫、網絡平臺、監控平臺，安全保護等。我們不但可以迅速兼容各項業務系統，更快更好地完成核心系統切換，而且核心系統切換后的IT管理成本將顯著下降，未來三年有望將非人力IT成本降低53%。

反之，若我們選擇不同的銀行IT系統供應商，每家供應商都需要通過打補丁方式協同完成核心系統的切換，不但整體管理成本非常高，各個業務系統還面臨較大的兼容壓力。

NBD：在核心系統切換過程，富融銀行遇到哪些挑戰，如何妥善解決？

邱家驊：富融銀行的核心系統切換工作，是在2024年1月正式立項，10月中旬完成新一代核心系統上線。這意味著我們需要在10個月內完成核心系統切換，難度是不小的。

在核心系統切換過程，業務停服時間非常短，一共只停服了約15小時，零售銀行、對公業務、外匯系統等五大核心業務系統都是在同一天一起切換到新的核心系統，包括所有數據遷移核對都需要在同一天做完，難度也相當大。在系統正式切換前我們做了充足準備，包括6次切換演練等。最后，核心系統切換期間沒有發生重大事故，相當令人鼓舞。

在核心系統切換過程，我們面臨的挑戰相當多。首先，最大的挑戰就是時間，通常銀行切換核心系統，都是按年計算的，有些銀行需要花費2～3年時間完成這項工作，但我們只有10個月，就要在風險可控的情況下完成核心系統切換，這在業界也是比較罕見的。這需要我們、微眾銀行與騰訊云在前期IDC建設、供應采購、軟件部署、應用系統開發上線、數據驗證等各個環節都要做到“一氣呵成”，不能出現任何重大問題，很多業務細節都要做到極致，才有可能在10個月內完成核心系統切換

其次，是核心切換過程需要各方緊密配合。比如，我們通過此前6次預先演練，讓相關員工對核心系統切換的每個實施步驟都充分熟悉，甚至每分鐘的操作流程都要練得“滾瓜爛熟”，以及對異常情況下的風險處置預案“了然于胸”，最終為核心系統切換實施奠定基礎。

DeepSeek受到香港銀行業高度關注，業界正在探索AI在業務場景的應用

NBD：在實施核心系統切換前，富融銀行完成了6次預先演練，主要解決哪些問題？

邱家驊：通過6次預先演練，我們一方面有效解決一些核心系統切換與數據遷移過程的風險隱患，另一方面是加強對員工的訓練，因為核心系統切換需要相當復雜的操作，需要每一個員工非常熟悉相關操作步驟，確保核心系統切換過程不會發生問題。尤其在數據對賬、新舊核心系統兩邊數據核對方面，每個員工都要對數據對賬、數據核對操作流程的先后順序極其了解，甚至熟練到“閉著眼睛”也能完成操作，才能保證整個核心系統切換工作順利完成。

在完成核心系統切換后，我們感覺到新一代核心系統能給富融銀行業務數據擴展與業務場景拓展預留了很大的空間，新產品研發周期從過去6個月縮短至3個月。

NBD：很多情況下，銀行核心系統切換過程，會對核心系統數據庫切換采取“雙庫并行”的做法，為何此次富融銀行沒有采取雙庫并行做法？

邱家驊：圍繞核心系統數據庫的切換，我們與騰訊云、微眾銀行開展了深入討論，都覺得“一庫切換”方法最有效，因為它不但能最大限度減少對用戶的影響，而且還能顯著減輕運營壓力。

事實上，銀行要維護兩個數據庫并行，不是一件容易的事，因為“雙庫并行”會加大銀行數據庫運維的復雜度與難度，包括業務系統的驗證、對不同數據庫數據一致性也提出更高要求。但是，“一庫切換”方案也面臨一些挑戰，所以我們要做好大量的測試，確保核心系統數據遷移過程的數據一致性與數據同步性，這也是我們事先完成6次預先演練的一大原因。

NBD：隨著數字金融的蓬勃發展，越來越多銀行都面臨核心系統切換的迫切需求。在核心系統切換過程，數據遷徙一直是“老大難”問題。您覺得銀行要做好數據遷徙，需要在哪些方面下功夫？

邱家驊：在核心系統數據遷移方面，我們主要看重兩個指標：一是遷移效率，二是數據遷移后的準確性。這兩項指標將在很大程度影響銀行核心系統數據遷徙時間與業務停服時間。

要在一個相對較短時間內，高效精準地完成核心系統數據遷徙，銀行一方面需做好前期演練，讓銀行每個員工都能全面了解數據遷移過程對數據一致性的潛在變化，及時做好異常狀況應對預案；另一方面要與合作伙伴搭建行之有效的系統架構，一個良好的系統架構會讓核心系統數據遷移變得更順暢。

此外，完善的數據遷移工具日益重要，完善的數據遷移工具會讓數據遷移效率明顯提升，包括遷移后的數據驗證也變得相當順暢。在數據對賬方面，騰訊云提供了大量工具，幫助我們很快完成新舊核心系統的數據核對。

NBD：當前，境內眾多銀行都在積極接入DeepSeek研發金融大模型與銀行服務AI智能體，提升各項金融業務場景的服務效率。香港銀行業如何看待DeepSeek等AI大模型興起對銀行服務業態的變革？是否開始接入DeepSeek？

邱家驊：DeepSeek的確是當前業界高度關注的一項AI前沿技術。無論是DeepSeek，還是其他AI前沿科技，都會對香港金融行業帶來較大影響。比如，香港銀行機構可以通過AI賦能挖掘客戶需求，提高對客戶的服務；尤其在客服領域，AI機器人可以顯著提升客戶需求響應速度與回應精準度。此外，我們認為在優化風控管理模型，也離不開AI賦能。

與此同時，我們也需意識到，AI技術發展也給銀行帶來新的業務挑戰。例如，不法分子會利用AI能力，生成一些虛構照片等證件“欺騙”銀行。所以銀行需要用好AI能力，保護自身業務運營不受AI欺詐攻擊。

目前，我們一直在探索AI前沿科技在銀行業務場景的應用。比如，我們在EKYC方面應用了大量AI技術，未來還會探索如何用好AI技術，讓銀行IT系統運維變得更好，更具成本效益。