多家銀行消費貸利率來到“2”字頭！信貸助力提振消費背景下，銀行業尋求零售業務破局

每經記者 李玉雯    每經編輯 馬子卿    

消費貸利率不斷下探，在不到半年的時間內，招行某消費貸產品利率便從3%降至2.68%（單利，下同）。這并非個例，記者注意到，多家股份行、城商行當前消費貸利率已降至2.7%以下，有機構低至2.58%。

市場利率下行、銀行競爭壓力等被視為驅動消費貸利率不斷走低的動因。至于下行趨勢是否還會持續，受訪人士認為，最低可執行平均利率可能長期處于“2”字頭，下行空間則多取決于央行下調基準利率水平的步伐。

消費貸是促進消費的抓手之一。記者注意到，隨著提振消費的相關政策陸續出爐，近期多家銀行相繼出臺了支持消費的專項行動方案。

多家銀行消費貸利率來到“2”字頭

近期，多家銀行在營銷推廣旗下消費貸產品，消費貸利率在“2”字頭基礎上不斷下探。有招行客戶在近幾個月內多次收到該行發來的關于某消費貸產品的營銷短信，產品利率從去年底的2.98%降至2.88%，而后降至2.78%，最新利率降至2.68%。

平安銀行、興業銀行在3月31日前均有利率優惠活動。其中，平安銀行某消費貸產品券后年利率最低為2.7%，額度高達100萬元，活動期間系統定期自動發放對應優惠利率定價券至客戶賬戶；興業銀行的某消費貸產品優惠后年化利率2.78%起，最高額度30萬，最長額度有效期3年，線上申請，最快30秒內獲取審批結果。

城商行方面，多家銀行針對新客開展利率優惠活動。例如，寧波銀行某消費貸產品推出新客優惠利率，首借年化利率2.68%，最高借款額度20萬元；江蘇銀行針對新客推出消費貸優惠年化利率2.58%，額度最高100萬，期限最長3年。

北京銀行某消費貸產品在3月31日前有限時優惠，新客首借低至2.58%，額度最高100萬元，期限最長3年，隨借隨還、按日計息。當記者以借款人身份咨詢時，該行個貸經理表示，老客戶帶新客戶也可享受2.58%的優惠利率。

另外，記者注意到，此前在股份行、城商行消費貸利率紛紛下調時，國有大行的利率較為“堅挺”，不過如今部分大行消費貸利率也邁入了“2”字頭。例如，建行海南省分行官微發布，消費貸款年化利率低至2.8%起；中國銀行天津市分行官微最新發布，該行兩款消費貸產品的年化利率最低分別為2.72%、2.7%，而在1個月前這兩款產品的最低年化利率還分別是3.4%、3%。

談及消費貸利率不斷走低的原因，融360數字科技研究院高級分析師艾亞文對記者表示，1年期LPR持續低位壓降貸款定價基準，這一趨勢也與銀行優化負債結構、近期負債端成本壓力有所緩解直接相關。此外，部分銀行也可能出于“搶奪”優質客戶資源考慮。

需要注意的是，各家銀行消費貸的最低優惠利率并非人人可得。當記者以借款人身份咨詢時，北京銀行個貸經理表示，需要查詢借款人所在單位是否在該行白名單內；而江蘇銀行個貸員工也表示，獲取最低利率的新客有職業限制。

在艾亞文看來，消費貸利率下行趨勢還會持續，“最低可執行平均利率可能長期處于‘2’字頭，下行空間大部分取決于央行下調基準利率水平的步伐。”

信貸助力提振消費，近半數上市銀行消費貸占個貸比例超20%

央行數據顯示，2023年、2024年的住戶消費性貸款全年增加均超萬億元。提振消費、擴大內需對推動經濟持續回升向好、滿足人民日益增長的美好生活需要具有重要作用，這也是今年兩會期間受到熱議的話題之一。

近日印發的《提振消費專項行動方案》指出：“強化信貸支持。鼓勵金融機構在風險可控前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率。”

實際上，除了響應政策號召，從銀行自身發展來看，消費貸如今也是銀行零售信貸的重要增長點與盈利“新引擎”。以A股上市銀行為例，據記者梳理，截至2024年半年度末，37家披露相關數據的銀行中有一半機構消費貸占個貸比例超過了20%，部分城商行占比高達40%甚至超過60%。

除了發力消費貸，記者注意到，近期多家銀行相繼出臺了支持消費的專項行動方案，全面加大對促消費擴內需的支持力度。

建設銀行發布消費金融專項行動方案，部署一系列消費金融綜合服務舉措。例如，支持政府消費補貼發放，探索“政府補貼+金融權益”聯動服務方式，進一步提升促消費實效；支持擴圍消費品“以舊換新”行動；在消費全領域持續推進信貸產品創新等。

郵儲銀行圍繞六大方向推出16項措施，包括提高大眾財富管理能力、加強保險和養老金融服務、加快消費金融發展、豐富商戶綜合金融服務、開展多層次提振消費活動、提升產品和服務能力等。

光大銀行也推出服務支持提振消費專項工作方案，針對個人客戶，圍繞“支持增收減負”“助力穩住樓市股市”“促進首發、冰雪和銀發經濟”“拓展多元消費場景”“服務新型城鎮化和鄉村振興”“夯實金融服務基礎”等六個方面，提出了22項工作舉措。

此外，中國銀行推出“萬千百億”惠民行動，2025年計劃投放超萬億元貸款、創造千億元財產性收入、投入百億元消費補貼和減費讓利。

封面圖片來源：每經記者 孔澤思 攝