浦發(fā)銀行凈利增長23%的背后：信貸投放創(chuàng)新高，息差邊際降幅跑贏市場

每經(jīng)記者 李玉雯    每經(jīng)編輯 張益銘    

4月8日，浦發(fā)銀行披露2025年第一季度主要經(jīng)營情況公告。截至今年一季度末，該行貸款總額（不含票據(jù)貼現(xiàn)）達(dá)53230.05億元，較上年末增長2545.84億元，增幅5.02%，貸款凈增量創(chuàng)近年來單季新高。

從2024年業(yè)績報(bào)告中也可以看出該行在信貸投放上不斷加碼，2024年全年信貸凈增量超過3700億元，創(chuàng)下歷史新高。浦發(fā)銀行行長謝偉提及，2024年貸款在生息資產(chǎn)中占比提高3.25個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)得以優(yōu)化，有助于穩(wěn)定凈息差水平。

記者注意到，在信貸增量創(chuàng)下新高的同時(shí)，浦發(fā)銀行不良貸款率也降至近十年來最低水平，2024年末為1.36%。

在日前召開的2024年度業(yè)績說明會(huì)上，謝偉在談及該行業(yè)績表現(xiàn)時(shí)坦言，相對于上一年的表現(xiàn)及市場環(huán)境，整體比較滿意；但是相對于同業(yè)市場、主要對標(biāo)銀行的綜合經(jīng)營現(xiàn)狀，感覺還是有很大的壓力，“我們必須要堅(jiān)守長期、對標(biāo)行業(yè)，奮起直追”。

凈利潤增幅創(chuàng)近十二年新高

年報(bào)顯示，浦發(fā)銀行2024年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入1707.48億元，剔除上年同期出售上投摩根股權(quán)一次性因素影響后，同比增長0.92%；實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤452.57億元，同比增長23.31%，增幅創(chuàng)近十二年新高。

對于經(jīng)營效益增長的主要原因，浦發(fā)銀行歸納為四個(gè)方面：

一是信貸實(shí)現(xiàn)快速增長，公司聚焦重點(diǎn)賽道、重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)區(qū)域，加快信貸資產(chǎn)投放，集團(tuán)信貸凈增量超3700億元，創(chuàng)歷史新高，量能提升抵御市場利率下行的效果顯著，為利息凈收入的穩(wěn)定提供支撐。

二是強(qiáng)化負(fù)債統(tǒng)籌管理，付息成本管控取得成效，集團(tuán)存款付息率比去年同期下降19bps，其中公司客戶、零售客戶存款付息率分別下降21bps和14bps。

三是主動(dòng)把握投資交易機(jī)遇，積極增厚投資收益。集團(tuán)其他非利息凈收入（不含手續(xù)費(fèi)）332.15億元，同比增加26.69億元，增長8.74%。

四是資產(chǎn)質(zhì)量不斷夯實(shí)，精細(xì)化管理實(shí)現(xiàn)降本增效。加大多方式、多渠道、市場化不良資產(chǎn)處置力度，持續(xù)強(qiáng)化現(xiàn)金清收，報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)現(xiàn)金清收378億元，集團(tuán)信用減值損失及其他資產(chǎn)減值損失同比下降9.61%；業(yè)務(wù)及管理費(fèi)同比下降3.17%。

浦發(fā)銀行素以對公業(yè)務(wù)見長，記者注意到，去年末該行企業(yè)貸款余額為3.18萬億元，在貸款總額中占比約59%。

謝偉表示，去年浦發(fā)銀行對公業(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)升級，主動(dòng)“壓低保高”，針對相對較低收益的交易類資產(chǎn)壓降超500億元，同時(shí)深耕戰(zhàn)略賽道業(yè)務(wù)的增量近六成。此外，定價(jià)方面也顯現(xiàn)出一定的韌性，差異化定價(jià)策略有效抵御了LPR下行的風(fēng)險(xiǎn)。在市場利率整體下行的大趨勢下，保持了新發(fā)貸款LPR加點(diǎn)水平的穩(wěn)定。

息差收窄趨勢可能還會(huì)延續(xù)

2024年，浦發(fā)銀行凈息差為1.42%，同比下行10bps。對比全行業(yè)來看，去年銀行業(yè)整體凈息差下降17bps，股份行下降15bps。

“浦發(fā)銀行的凈息差邊際降幅是跑贏市場的。”謝偉說，“浦發(fā)銀行從資產(chǎn)負(fù)債兩端發(fā)力來穩(wěn)定息差。”

在負(fù)債端，2024年末，浦發(fā)銀行本外幣存款總額為5.15萬億元，較上年末增長3.24%，個(gè)人存款占負(fù)債比例較上年末提高1.11個(gè)百分點(diǎn)。存款付息率比去年同期下降19bps。

“我們非常重視負(fù)債端的成本管控，建立了全口徑負(fù)債管控平臺(tái)體系，通過利率審批、授權(quán)管理等工具的使用，嚴(yán)格管控高成本、中長期定期的一般性存款規(guī)模。”謝偉舉例稱，在評價(jià)分行經(jīng)營成果時(shí)，對于高成本、中長期定期存款核算規(guī)模設(shè)置折扣系數(shù)，表示對這一塊并不鼓勵(lì)和支持，以此作為調(diào)節(jié)。

同時(shí)，通過數(shù)智化技術(shù)的應(yīng)用，搭建多場景、多平臺(tái)，增加結(jié)算性存款的留存，推動(dòng)存款負(fù)債付息率下行。在流動(dòng)性管理工具方面，將同業(yè)負(fù)債作為流動(dòng)性管控工具，控制期限和結(jié)構(gòu)，完成流動(dòng)性監(jiān)控指標(biāo)。此外，通過同業(yè)協(xié)同，優(yōu)化同業(yè)活期占比。

在資產(chǎn)端，2024年末，浦發(fā)銀行資產(chǎn)總額9.46萬億元，較上年末增長5.05%。其中，本外幣貸款總額（含票據(jù)貼現(xiàn)）為5.39萬億元，較上年末增長7.45%。

謝偉表示，由于貸款在整個(gè)生息資產(chǎn)中屬于相對優(yōu)質(zhì)的高收益資產(chǎn)，去年浦發(fā)銀行增量調(diào)優(yōu)，對貸款結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，貸款在整個(gè)生息資產(chǎn)中的占比提高了3.25個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，在貸款中提高風(fēng)險(xiǎn)可控、收益穩(wěn)定的業(yè)務(wù)貸款，比如“五大賽道”業(yè)務(wù)等。

“所以浦發(fā)銀行去年資產(chǎn)規(guī)模增長并不是很快，但是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)得以優(yōu)化。通過一系列措施，我們有效管控了資產(chǎn)負(fù)債，保證凈息差維持在合理的水平。”謝偉說。

展望2025年，謝偉認(rèn)為，整體大環(huán)境仍然具有挑戰(zhàn)，凈息差收窄趨勢可能還會(huì)延續(xù)。在此過程中，浦發(fā)銀行還將堅(jiān)持有效的管控做法，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，控制付息成本，提高資產(chǎn)端收益，“從今年一季度情況來看，還是有一定成效的”。

不良連續(xù)五年實(shí)現(xiàn)“雙降”

2024年末，浦發(fā)銀行不良貸款余額和不良貸款率連續(xù)五年實(shí)現(xiàn)“雙降”，其中不良貸款率1.36%，較上一年下降0.12個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，撥備覆蓋率達(dá)186.96%，較上年末上升13.45個(gè)百分點(diǎn)，為2015年以來最高水平。逾欠90天和60天偏離度保持在100%以內(nèi)。

浦發(fā)銀行副行長、總法律顧問崔炳文表示，這一系列數(shù)據(jù)的背后是浦發(fā)銀行在三方面的重點(diǎn)發(fā)力：一是抓住去年地方政府化債的重大機(jī)遇，2024年全年化債380億元。二是防范化解房地產(chǎn)領(lǐng)域的不良影響，落實(shí)“保交房”政策和“白名單”機(jī)制，去年重組房地產(chǎn)貸款116億元。三是豐富不良化解的工具，比如采用結(jié)構(gòu)化反委托模式，與資產(chǎn)公司合作做結(jié)構(gòu)化管理；采用證券化和ABS的模式來處置信用卡類的不良資產(chǎn)等。

“2024年全年處置不良資產(chǎn)總量1087億元，創(chuàng)歷史新高；現(xiàn)金清收不良額378億元，也是歷史上的最高點(diǎn)。這樣也實(shí)現(xiàn)了撥備回吐，為全行的利潤作出了貢獻(xiàn)。”崔炳文表示。

展望2025年，崔炳文依舊感覺市場壓力較大，但同時(shí)表示非常有信心。在風(fēng)險(xiǎn)方面，該行將聚焦三大戰(zhàn)役，即資產(chǎn)質(zhì)量保衛(wèi)戰(zhàn)、信用風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)以及風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)內(nèi)控基礎(chǔ)管理提升戰(zhàn)。

其中，“資產(chǎn)質(zhì)量保衛(wèi)戰(zhàn)”包括將放貸中心由過去的運(yùn)營板塊調(diào)到風(fēng)險(xiǎn)板塊，加快放貸效率，提升放貸前提條件落實(shí)的準(zhǔn)確性。

“信用風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)”將在2025年實(shí)行客戶信貸準(zhǔn)入的白名單機(jī)制，對白名單項(xiàng)下的客戶給予充分的授權(quán)，同時(shí)也要建立黑名單機(jī)制，堅(jiān)決退出一部分客戶。爭取利用三年到五年的時(shí)間，夯實(shí)信貸客戶基礎(chǔ)。

“風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)內(nèi)控基礎(chǔ)管理提升戰(zhàn)”，即理清各項(xiàng)制度，并從中找出關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)嵌入到業(yè)務(wù)流程中，同時(shí)利用AI技術(shù)提升工作效率，持續(xù)治理數(shù)據(jù)造假，以及深化全行資本計(jì)量等。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 資料圖