中資行優勢短期仍在 差異化發展成外資行出路

每經記者  印崢嶸  發自上海

◆華僑銀行在服務客戶的文化理念上和中國市場有很多共同點，其定位是“以家庭為核心”。

◆員工本地化趨勢明顯，80%以上的分行行長都由當地人擔任，支行行長則全部來自當地。

◆因為多年的積累，中資行擁有很強的網絡優勢，這一現狀短期內很難改變。

◆外資行出路之一就是走差異化發展路線，鎖定幾個有競爭力的領域，力爭在這些領域做好。

        在上海浦東新區時代金融中心20樓，華僑銀行中國總部辦公大樓的會客廳內，《每日經濟新聞》（下簡稱NBD）專訪了華僑銀行中國有限公司（下簡稱華僑中國）董事長梁煒寧。

        作為一位來自新加坡的商界女精英，梁煒寧已經在上海的金融圈縱橫馳騁整整10年?；叵肫鹑舾赡陙砩虾５淖兓簾槍幉唤锌f千：我認為接下來的5～10年，滬上金融行業將發生天翻地覆的變化，我有幸參與這個過程，個人覺得是一個千載難逢的機會。

        梁煒寧表示，源于和中國深厚的文化淵源，華僑銀行中國和歐美的外資銀行定位最大的區別在于，華僑銀行一直秉持以家庭為核心的理念。隨著華僑中國資產規模跨入中型外資銀行的行列，華僑中國將堅持在選定市場做深的發展戰略，力求在跨境貿易人民幣結算、私人銀行等有競爭力的領域做到市場前列。

與中國文化淵源深厚

        NBD：作為新加坡第二大銀行和亞洲領先的商業銀行，您能否先簡要介紹一下華僑銀行和中國的文化淵源？和其他外資法人銀行相比，華僑銀行中國秉持什么不同的發展定位和理念？

        梁煒寧：從華僑銀行的名字就可以看出，她和中國有深刻的歷史淵源，其創始人是福建知名愛國華僑、實業家、教育家、慈善家陳嘉庚和他的女婿李光前先生。自1912年創辦以來，經過很多輪并購形成了現在的華僑銀行，以資產規模而言，她是東南亞排名第二的金融服務集團。

        華僑銀行于1925年在廈門設立第一家分行，此后85年內，從未間斷過在中國的業務和服務,我們也是1949年后在中國大陸連續經營的四家外資銀行之一，正因為如此，2007年8月華僑銀行中國成為最早一批外資法人銀行時，就已經有5家分行。

        作為一家來自新加坡的外資行，華僑銀行既有國際化的金融知識，又在服務客戶的文化理念上和中國市場有很多共同點。和歐美的外資行不同，華僑銀行的定位是“以家庭為核心”：我們不僅在服務理念上秉持這一定位，從而拉近了和客戶在溝通上、情感上的距離；對員工也倡導“工作與生活平衡”的態度，和我們以家庭為核心的定位完全吻合。

        在總行層面，我們的發展定位是業務不一定要做得最廣，但是一定要做深。譬如，新加坡、馬來西亞、印尼和中國是華僑銀行在亞洲投入最多的4個國家，其中印尼和中國過去5年間投入力度更大，對中國法人銀行的注資是35億元人民幣，在印尼我們購入當地一家民營銀行85%的股權，該銀行在當地擁有超過400家分支網點。

員工本地化趨勢明顯

        NBD：成為法人銀行3年以來，華僑銀行目前在國內的業務發展情況如何，除了現階段參股寧波銀行、擁有一家合資的壽險公司外，未來是否會爭取更多牌照？

        梁煒寧：2008年成立法人銀行以來，華僑中國發展勢頭十分迅猛，資產規模3年來翻了3倍多，目前已經成長為一家中等規模的外資法人銀行，銀行收入趨于多元化。

        從業務線上看，資金部（Treasury）最初只有3名員工，現在已經增加至10人；企業銀行客戶也由最初服務集團客戶轉向集團客戶和中資企業客戶對半開的格局；3年前我們的零售業務剛起步，現在得到了全面發展，在上海和成都提供全面的零售銀行業務，從人民幣、外幣存款和理財產品，到銀行保險、外匯買賣、借記卡、個人按揭等，我們還計劃明年在重慶開一家零售支行。

        華僑中國的員工數量也從最初的100人增加至700人，到明年底有望超過1000人，且未來3到5年這一擴容勢頭不減。與此同時，員工的本地化趨勢明顯，法人銀行成立初期華僑中國的分行行長全部來自新加坡，而現在80%以上的各地分行行長都由當地人擔任，支行行長則全部來自當地。

        從網點布局看，截至今年年底，分支行數量有望從最初的5家發展至14家，分布在廈門、成都、天津、北京、廣州、重慶、青島等地，截至明年年底，算上已經獲批和待獲批的，預計分支行數量將達到20～21家。

        對內我們也在系統和流程上加大投入，將數據中心和摘備中心都遷到國內。

        華僑銀行集團是寧波銀行的第二大股東，同時擁有一家合資壽險公司中新大東方人壽，還和航天集團合資成立了江南信托，擁有20%的股權。

        在集團層面，我們是一個混業經營的概念，旗下的銀行、保險、證券和基金在東南亞都居于領先地位。年初收購ING旗下亞洲私人銀行部門后，華僑銀行的資本充足率仍然高達15%，有母公司雄厚的資金實力做后盾，也使得華僑中國對國內新的投資機會持開放態度。

發展戰略：深耕優勢領域

        NBD：十幾年前，外資行剛進中國的時候大家都在談“狼來了”，而現在從外資行在中國的發展看，無論在網點還是本地客戶資源的積累方面，實力都還比不上中資行。以您多年的觀察，外資行現在能否與中資行中的股份制銀行構成直接競爭？

        梁煒寧：細數下來，我在上海的金融圈已經從業了整整10年，我認為過去5年乃至接下來的5～10年，上海的金融行業將發生天翻地覆的變化，我有幸參與這個過程，個人覺得是一個千載難逢的機會。

        因為多年的積累，中資行擁有很強的網絡優勢，約55%～65%的個人儲蓄都集中在四大行，這一現狀短期內都很難改變。就像中資行中的四大行目前占據了50%～55%的市場份額一樣。

        至于外資行和中資的股份制銀行、城商行是否構成競爭，我認為現在還談不上。從規模上看，即使是一家大規模的外資行，也比不上一家大型城商行的規模，雙方的距離仍然很大。

        就華僑銀行而言，我認為我們的出路就是走一條差異化發展路線，在選定的市場做好，鎖定幾個有競爭力的領域，力爭前三、前五的地位。

        例如，華僑銀行跨境貿易人民幣業務近半年來已經初顯成效，央行上海總部統計數據顯示，8、9月滬上各銀行跨境貿易人民幣結算業務中，華僑中國當月的增幅及增量均排名前五，說明華僑銀行跨境互動的優勢為企業客戶帶來了貿易合作的便利。

        其次，隨著亞洲財富人群市場的崛起，我們也在私人銀行領域加快投入和布局。2010年初，華僑銀行集團以15億美元購入ING旗下亞洲的私人銀行部門，并將其重新命名為新加坡銀行（BankofSingapore,BOS），成為華僑銀行全資子公司。BOS日后在中國境內的私人銀行業務將有望納入華僑銀行中國旗下，具體細節還有待監管部門審批。

        總的來說，繼續加大跨境貿易人民幣結算業務的發展，時刻關注境外人民幣市場的動態，這將是華僑中國未來3～5年的重中之重；企業銀行繼續在熟悉的領域內做大做深，實現贏利目標的大挑戰；個人銀行圍繞著精準的產品定位，爭取市場更高的認可度。

個人銀行圍繞家庭做文章

        NBD：金融危機后，客戶的理財理念有什么變化？對此，華僑銀行提供了哪些有針對性的個人理財服務？

        梁煒寧：金融危機使很多客戶意識到，理財應該和個人的風險承受能力掛鉤，高回報必然對應著高風險，理財不僅要考慮現有的財務狀況，還要考慮未來10～20年個人的財務狀況和需求。

        對于華僑中國而言，危機前后我們服務客戶的理念一直不變，因此在2009年初外資行結構性理財產品投訴頻發時期，華僑中國一直保持著“零投訴”的成績。這主要得益于我們培養了一批負責任的前線客戶經理，在為客戶做分析的基礎上才推薦理財產品。

        基于“家庭銀行”的定位，我們還推出全家人可以共同使用的銀聯卓錦借記卡，和集團旗下資產管理公司——利安基金合作，圍繞“家庭銀行”在保障、儲蓄、投資、貸款各方面將整個產品框架搭建齊全；從銀行的角度看，雖然賣理財產品更賺錢，但是我們也會讓客戶考慮針對全家人的保險計劃，使得客戶不僅關注回報，還能控制風險，豐富家庭理財的產品線。

        在個人銀行的網點方面，我們力求全面接觸到我們的潛在客戶，在上海我們的營業網點分布在商務活動集中的區域，以及客戶休閑娛樂密集的地區，最近開業的古北支行則選址在家庭理財需求旺盛的高檔住宅區，提供個人理財服務的城市也有望從上海和成都拓展到其他地方。

有信心應對存貸比監管

        NBD：對于人民銀行目前回籠流動性的宏觀調控政策，您認為是否會影響華僑中國今年已有的房貸、開發貸等業務？按照監管要求，2011年底之前外資行存貸比需要達到75%以下，華僑中國屆時能否實現？

        梁煒寧：華僑銀行對地產商的貸款目前僅占貸款總額的20%，這一比例在行業內仍屬于低水平，因此現有政策對這塊業務影響不大，銀監會的個人房貸政策會對業務造成影響，但我們也會全力配合。

        針對存貸比75％這一個紅線要求，我們一直在做最保守的估計，屆時一定會完成目標。

        現在華僑中國一方面在做大資產規模，另一方面也在有效地吸引存款，具體到每個星期、每一天，對現有業績做好統計匯總。目前首要任務還是通過做好貿易支付和結算項下的服務，以吸引更多企業存款。



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