顫抖吧！銀監會等三部門聯合發文叫停不良校園貸

據中國之聲《新聞晚高峰》報道，中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部近日下發通知，要求未經銀行業監管部門批準設立的機構禁止提供校園貸服務。同時，現階段一律暫停網貸機構開展校園貸業務。此外，商業銀行和政策性銀行在風險可控前提下，有針對性地開發高校助學、培訓、消費等金融產品。

文件梗概

此次，中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合下發的文件，采用“疏堵結合”的方式整治校園貸亂象。

 “疏”：允許商業銀行和政策性銀行在風險可控的前提下，有針對性地開發高校助學、培訓、消費、創業等金融產品，暢通正規、陽光的校園貸服務渠道。

 “堵”：有關人員表示，現在“堵”的是不正規的校園貸業務。滿足學生群體正常貸款需求的同時，此次新政中的“堵”體現在兩點：

——未經銀行業監管部門批準設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務；

——現階段，一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務，逐步消化存量業務，確定整改完成期限，明確退出時間表。

通知中還提出，現階段，學校應向每一名學生發放校園貸風險告知書并簽字確認，加強典型案例通報警示教育。同時，暢通不良校園貸舉報渠道。對于發現學生參與不良校園貸事件要及時告知學生家長，會同學生家長及有關方面做好應急工作，將危害消滅在初始狀。

再述校園貸

校園貸，故名思議是針對學生群體的一款金融產品，是一種學生助學和創業的貸款平臺。有些產品宣稱，只要是在校學生，網上提交資料、通過審核、支付一定手續費，就能輕松獲得貸款。

2015年，中國人民大學信用管理研究中心調查了全國252所高校近5萬大學生，并撰寫了《全國大學生信用認知調研報告》。調查顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學生會使用貸款獲取資金，其中網絡貸款幾占一半。大學生金融服務成了近年來P2P金融發展最迅猛的產品類別之一。

一邊是學生群體的消費需求，另一邊是較低的貸款門檻，兩者一拍即合，甚至違法、違規的校園貸業務也大行其道，由此引發的“裸條借貸”、“欠貸自殺”等惡性事件也層出不窮。中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，學生群體作為借貸者更需要被保護。學生群體和成人群體不太一樣，很多金融觀念不是很成熟，消費觀念不成熟。在此過程中容易出現不理性消費，或被誘導過度性借貸，需要對借貸者保護。

校園貸的“兩宗罪”

據調查顯示，在23939個大學生調查樣本中，對于“你了解校園貸的相關金融和法律風險嘛？”問題，37%的大學生表示完全不知道，26%的大學生表示基本不知道，22%的大學生表示部分知道，僅有15%的受訪者表示非常了解。即85%的受訪大學生可能“不太了解”校園貸的相關法律風險。

央視提到，從4月17日起，有關政策將調整22周歲以下用戶的相關使用規則，22周歲以下用戶發起借貸，至少需要1名25周歲以上的通過信用認證的用戶做擔保。

◆ 高費率讓你還不起

一般認為P2P平臺的費率已經夠高了，但與校園信貸平臺相比，簡直是小巫見大巫了。

先說一些小的校園貸平臺，它們的利息是按日計取的，一般在0.1-0.2%之間。什么概念呢，月息是3-6%，等額本息還款下年息在70%-140%之間。當然，如果平臺直接公布其年化利率，再缺錢的學生也不會借的，所以這些平臺一般不公布利率，只告訴你利息總額是多少錢。以日息0.1%為例，借款3000元，期限1個月，本息總額為3090元，利息才90元，在很多學生眼中，真是“不貴”。

再說一些大平臺，為了吸引大學生，大的校園信貸平臺一般主打“分期零利息”的概念，但會按月收取分期服務費，月費率一般在0.75%-1%之間，年化18%-24%左右?？瓷先ヒ膊豢鋸埪?，比小平臺合理多了，不過，還沒完呢，還有一項重要的費用沒說。

除了分期費率外，平臺還會收取高額的逾期費率。根據融360的一項調查，大學生分期平臺中，超過55%的分期平臺逾期日費率為1%，最高的日費率達到了3%。逾期100天，對不起，您的欠款要翻倍了。這種情況下，借款學生一旦逾期，要么盡快還清，否則就會滾雪球般背負沉重債務壓力，想不開的，甚至會走上不歸路。

◆ 催收手段讓人心驚膽戰

事實上，很多貸款分期平臺的利率遠比這要高的多。而他敢借給你，只有一個原因：不怕你不還！

媒體曾曝光了某校園信貸平臺催收十步曲，分別為：① 給所有貸款學生群發QQ通知逾期，② 單獨發短信，③ 單獨打電話，④ 聯系貸款學生室友，⑤ 聯系學生父母，⑥ 再次聯系警告學生本人，⑦ 發送律師函，⑧ 去學校找學生，⑨ 在學校公共場合貼學生欠款的大字報，⑩ 群發短信給學生所有親朋好友。據稱，一般到第四步，逾期的學生就會乖乖就范。

我們不要小看這十步，每一步對借款人來說都是不勝其擾，甚至膽戰心驚。以打電話為例，你以為是客服小姐溫柔地催你還款？那就太天真了，他們是利用循環撥號系統不停地給你電話，直到你崩潰地不敢開機。當然，這個十步曲只是行業內通用的招數，不包括一些惡劣的催收手段，“裸條”算一個，還曾經有個平臺，將逾期借款人發展成兼職，通過幫平臺發傳單、拉業務賺取費用還錢，以至于平臺兼職人員多達數萬人。

除此之外，還有一些非常規措施，如將借債人帶至偏僻處(例如水庫)，將其脫光衣服扔至水中，確保不超過24小時，也不在身體上留下傷口，以規避法律責任。

校園貸引發的悲劇

2016年，鄭州市河南牧業經濟學院，一在校大學生因債務纏身無力償還在山東青島跳樓自殺。通過網絡上的在校生信用貸款平臺，小鄭以同學的名義貸了數十萬元。甚至有一部分當事學生，對借款的事情毫不知情，直到催債公司找上門來，才發現自己已經身負巨額債務。因為無力還款，小鄭走投無路，以死相贖。

央視新聞頻道“新聞1+1”欄目也曾就校園貸黑幕問題進行了深度報道，此前“廈門女大學生欠款57萬元絕望自殺”、“千元借款滾至26萬”等社會新聞，再次以“血淋淋”的面目被呈現在公眾面前。令人震驚的真相背后，留下的是人們無盡的的憤怒與嘆息。

特別是曾轟動一時“裸條貸”：高利貸團伙利用一些網絡借貸平臺，向大學生提供“裸條”借貸。只是沒想到，這樣的“裸條”借款竟然還成了公開的秘密，只因為通過“裸條”可以借款的金額是普通借款額度的2至5倍。

對于那些急需用錢又不好和家里開口的女大學生來說，她們寧愿鋌而走險。按照“裸條”借款女大學生王芳的描述，“在一些借款QQ群組內，只要喊一句‘誰接女生裸條’，就會有很多人聯系。”

無論到期日還不還得上這筆錢，裸照都會曝光。網上現已出現公開出售“裸條”女大學生照片的不當行為，途徑多通過貼吧、論壇。甚至還出現了“培訓貸”等變種，受害范圍進一步擴大。

打擊“校園貸”，共青團一直在行動

其實“校園貸”的種種問題，共青團一直在關注。

早在2016年4月，青少年維權在線就發布過風險警示。

共青團中央的官方微博微信對于收到的求助信息，進行了搜集整理，對全國各地的個案進行曝光，積極幫助這些大學生維權。

在我們的推動和配合下，教育部、銀監會聯合就校園貸問題出臺了文件。

現在，中國銀監會、教育部、人社部聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，此新政對于整治校園貸的亂象應該具有一定意義，我們相信著也期待著。

（來源：共青團中央（微信號：gqtzy2014）、央廣新聞、知乎網友@薛洪言）