中國經驗：螞蟻金服帶著農民的故事“登”上聯合國

　　“我們不只是讓更多的農民能夠更快更方便地貸到款，也要讓他們享受到理財、保險等其他的金融服務。”這是每一個螞蟻金服人的心聲。

臨近飛機起飛前，螞蟻金服農村金融事業部負責人陳嘉軼還在電話里和同事開會。不過這次，她不是去農場，也不去田間，而是應邀去意大利羅馬，參加當地時間7月13日，聯合國糧農署組織的全球“投資日”大會，分享螞蟻金服在農村金融領域的實踐。

以技術、數據為驅動力的螞蟻金服農村金融，聯合村淘、中和農信等合作伙伴，探索了一套激活農村、農民信用的方式，為農民提供包括信貸、保險、支付等在內的金融服務，引起了聯合國的關注。

服務農村、農民，最大的瓶頸是缺少信用記錄，也沒有各種抵押物。傳統情況下，會給金融機構帶來很高的運營成本，所以三農金融的缺口一直很大?！吨袊?ldquo;三農”互聯網金融發展報告（2016）》數據顯示，“三農”領域的貸款投入需求約8.45萬億元，減去實際農戶貸款余額5.4萬億元，“三農”金融的缺口達3.05萬億元，“三農”金融有效供給不足。

技術、數據，結合生態的力量，為面向農村、農民的金融服務提供了新的可能。陳嘉軼介紹了螞蟻金服服務農村金融的三種模式，數據化金融平臺模式、“線上+線下”熟人模式、供應鏈金融模式。三種模式，激活了農民的信用，讓農民也和城里人一樣，也能享受到更為平等的金融服務。

不少阿里巴巴農村淘寶運營小二就是這種模式，小二給農村老年人代購，非常大的資金需求在墊資，因為買一臺冰箱3000元可能先把這個錢拿出來，等冰箱送到以后，客戶確認收貨了再還錢，所以我們給小二批量化授信，讓他給這些客戶做代購，純信用、純線上，信貸額度也會隨著代購金額擴大實時調整。

中和農信是專門做小額信貸十幾年，他們在全國覆蓋了幾百個縣，而且80%左右是貧困縣，做經營性貸款，不做消費信貸，不過線下盡調的成本非常高。螞蟻金服農村金融將數據風控能力開放給中和農信，讓中和農信快速的覆蓋客戶、降低成本。

而面向龍頭企業的大型養殖戶，螞蟻金服與中華聯合財產保險股份有限公司（以下稱中華保險）聯手，提供從貸款到銷售的金融服務、生態服務，也就是供應鏈金融模式。

有的龍頭企業是在天貓上銷售的企業，一部分銷售從天貓線上走，這樣能夠保證資金的回款，兩端抓住，資損率非常低。我們也會引入一些保險機構，比如說農業的不可抗力的風險，比如說借款人意外身亡的風險。農民也擔心在農村淘寶上買的種子、化肥會不會有問題，每一個農資的產品也上了農資安全險。

供應鏈模式解決了大型養殖戶的資金等困難，也減輕了龍頭企業的產業鏈負擔。

相關專家表示，新技術讓金融服務更好地支持農業，讓農村、農業發展得更健康，未來的數據可溯源還有望讓食品安全更有保證。