國美金融曹強：消費金融風控三“新”

從互聯網+金融，遞進到互聯網+金融+產業；從互聯網金融機構與傳統金融機構的“博弈”，到線上線下融合、金融科技和銀行間深度合作和場景互補關系。金融日趨越新，科技技術的作用與應用也在不斷創新迭代升級。

12月21日，在中關村互聯網金融論壇暨第五屆普惠金融論壇上，以“智能金融，開創金融服務新時代”為主題，來自政府、銀行、金融科技公司等眾多行業專家切磋交流。國美消費金融CRO曹強應邀出席，在大數據風控與互聯網消費金融的作用方面與現場嘉賓展開探討。并且，國美金融憑借服務消費金融、中小微企業場景金融方面的優勢，榮獲“中國普惠金融最具競爭力企業獎”。

金融面臨新時代

2017 年是“十三五”規劃重要的一年，定調堅定推進供給側結構性改革、加快改革完善現代金融監管體制，各新金融企業紛紛抓緊制定新階段的發展戰略和遠景規劃，把握新趨勢、找準新方向、確定新定位。

國美消費金融CRO曹強稱，金融面臨新時代、新模式、新融合、新科技、新監管。2017年，國美金融一直秉承“場景+金融+科技”戰略，科技在其中占據重要地位。新技術的應用使得價值判斷和風險評估趨向數字化和智能化。同時，也在不斷提升金融服務效率，降低整體成本，從而推動構建全新的智能金融生態。

風控，始終是金融命門。曹強認為，在消費金融領域，風控也進入三“新”時代。

大數據之新

其一，在數據維度上，除了使用傳統風控數據外，長尾數據在消費金融場景顯得愈加重要。曹強介紹，長尾數據包括設備數據、客戶行為數據、關系圖譜數據等。例如用戶在國美門店申請消費分期業務，輸入信息的停留時間、操作行為都是風控數據依據。在數據上，國美金融依托國美深耕零售領域30年，服務了1.8個億會員所累積的大量多方位、多樣化用戶數據外，自2016年8月起，已經全面接入央行征信系統。不僅如此，國美金融還接入獨立數據源40多家，指標維度更是超過1000個。

其二，在數據運算、決策上。大數據能力除了機器學習的算法能力，利用數據的能力才是關鍵。在千人千面的消費場景下，當信貸申請來臨，用哪一個維度去判斷是根本。面對龐大數據，數據存儲及運送能力都是新的挑戰。

反欺詐之新

現如今，欺詐不再單一的是個人的信息欺詐、身份欺詐，而是大量的中介、黑產等有組織的欺詐行為。面對錯綜復雜的欺詐行為，國美金融使用三道反欺詐風控關卡。

銷售人員是風控的第一道關卡。國美門店的銷售人員經驗豐富，可以通過交談判斷客戶是否有欺詐動機；第二道是利用數據模型、進行反欺詐決策。數據團隊與模型團隊相互進行，設計不同的模塊管理，每個模塊之間的數據進行存儲、分析、回述和優化，在決策引擎上加以決策；第三道是系統和人工的審批。系統和人工的分批是結合的，通過后臺反欺詐評分和信用評分之后，大部分申請通過審批通過，但在一些難以判斷的情況下還可以結合一定的人工的篩查，綜合在一起影響對進店審批的判斷。整個審批環節覆蓋貸前授信、貸中、貸后。

人工智能之新

在以前，人工智能在金融方面更多是在財富管理智能投顧的應用。實際，人工智能在風控中的應用大有可為。

曹強認為，人工智能有望在信用審批、反洗錢、身份識別等方面發揮更大作用。

目前，國美金融風控模型包含申請模型、欺詐模型、催收模型、額度模型等十幾個模型，除傳統FICO評分方法外，引入機器學習、圖聚類等方法進行風險建模，精準定位客戶風險。

曹強介紹，國美金融打造出“水滴”風控體系，由天蛛、紅線、天機、天眼、云圖組成。應用一套基于Storm、Spark等的大數據數據能力，加載了實時數據爬取、解析、指標計算、機器學習、圖計算等能力，進行風控規則和模型的決策。

據了解，國美金融作為國美控股集團六大業務板塊之一，依托現有產業優勢，以“場景+金融+科技”為發展模式，構建包括支付金融、數據云、資產交易、創新金融和創投金融的五大平臺，打造消費金融、財富管理、企業融資、支付業務等四大產品品牌體系。發展勢頭良好的國美金融，力圖向具有影響力的綜合性金融控股集團目標邁進。