五個城市率先開始，存錢養老又有重磅新產品！最長可存20年，最高50萬元，利息超定期

每經編輯 王月龍    

7月30日，銀保監會副主席梁濤在“2022青島·中國財富論壇”上表示，去年以來，銀保監會正式啟動養老理財產品試點，目前已有23.1萬投資者累計認購養老理財超過600億元，總體開局良好、進展順利，下一步將在充分總結評估基礎上，研究適時進一步擴大試點范圍。

7月29日，銀保監會、人民銀行聯合發布《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》（下稱《通知》）， 明確 工商銀行、農業銀行、中國銀行 和 建設銀行 四家大型銀行將自2022年11月20日起，在 合肥、廣州、成都、西安 和 青島 開展特定養老儲蓄試點，期限為一年。 儲戶在單家試點銀行特定養老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。

截圖來源：銀保監會網站

四行五城啟動養老儲蓄試點

利率略高于大行5年定存

據證券日報之聲報道，7月29日，據銀保監會官網消息，近日，銀保監會和人民銀行聯合發布了《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》（以下簡稱《通知》），啟動特定養老儲蓄試點。

《通知》明確，試點階段，單家試點銀行特定養老儲蓄業務總規模限制在100億元人民幣以內。根據《通知》，特定養老儲蓄產品包括 整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。

以工行為例，3年期、5年期的整存整取掛牌利率均為2.75%；定存產品僅有3年期——50元起存，利率為2.75%；5000元起存，利率為3.15%。此外，工行大額存單同樣只有3年期，30萬元起存，年利率為3.25%，某些特定客戶門檻可降至20萬元。

對此，招聯金融首席研究員董希淼表示， 從產品本身來看，此次推出的特定養老儲蓄產品期限較長，利率較為適中， 適合風險偏好較低、對流動性要求不高、追求固定收益的群體，這與居民長期養老需求較為契合。

圖片來源：攝圖網 501134102

此外，試點銀行應當嚴格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密”的原則，公開、公平、公正開展業務。落實儲蓄業務和個人賬戶管理相關要求，依法合規辦理特定養老儲蓄業務，不得違規吸收和虛假增加存款。試點銀行應當做好特定養老儲蓄業務風險管理，充分評估風險并制定風險處置預案，有效防控風險。做好產品宣傳和消費者教育工作，完善屬地管理、分級負責的消費者投訴處理機制，不斷提升服務水平，維護消費者合法權益。

養老理財產品試點或將擴大

據每經網報道，關于養老理財產品方面，2021年9月10日，銀保監會就印發了《關于開展養老理財產品試點的通知》，選擇“四地四家機構”進行試點，即工銀理財在武漢和成都、建信理財和招銀理財在深圳、光大理財在青島開展養老理財產品試點。該項試點開始時間是2021年9月15日，試點期限一年。試點階段，單家試點機構養老理財產品募集資金總規模限制在100億元人民幣以內。

2022年3月1日，銀保監會再次印發《關于擴大養老理財產品試點范圍的通知》， 養老理財產品試點地區擴大至北京、沈陽、長春、上海、武漢、廣州、重慶、成都、青島、深圳十地。 養老理財產品試點機構擴大至工銀理財、建信理財、交銀理財、中銀理財、農銀理財、中郵理財、光大理財、招銀理財、興銀理財和信銀理財十家理財公司。對于已開展試點的4家理財公司，單家機構養老理財產品募集資金總規模上限由100億元人民幣提高至500億元人民幣；對于新增的6家理財公司，單家機構養老理財產品募集資金總規模上限為100億元人民幣。

《每日經濟新聞》記者查詢中國理財網信息發現， 截至7月30日，首批4家養老理財試點機構已經在全國發行了養老理財產品共計31只。 從產品類型來看，工銀理財、建信理財、招銀理財布局的養老理財均為固定收益類，光大理財發行的養老理財為混合類。 從產品期限來看，大部分養老理財期限為三年以上的封閉式。 此外，貝萊德建信理財也發行了一只混合類十年期封閉式的養老理財產品。

為規范養老理財等產品的發展，銀保監會還印發《關于規范和促進商業養老金融業務發展的通知》（以下簡稱《通知》），對商業養老金融的業務規則作出原則性規定，提出建立多元發展格局，支持銀行保險機構開展個人養老金業務，倡導銀行保險機構穩步推進商業養老金融發展。

專家建議給予更多財稅政策支持

據證券日報報道，今年5月份，銀保監會發布《關于規范和促進商業養老金融業務發展的通知》，對商業養老金融的業務規則作出原則性規定。其中提到，符合銀保監會規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險等運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產品 可納入個人養老金投資范圍，享受國家規定的稅收優惠政策。

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關于養老儲蓄業務發展，董希淼建議，財政、稅務等部門及金融管理部門可在財政稅收、產品準入等方面采取更多的支持政策。 對于養老儲蓄存款，建議在利息稅征收上實行不同的政策，以此鼓勵更多的人通過選擇養老金融產品來更好地滿足養老的需求。 國家層面可對養老金融發展制定長期規劃，完善相關制度安排，明確專屬理財、保險、基金、信托等養老金融產品定位，鼓勵各類金融機構推出適老性金融產品，有效支撐第三支柱養老保障發揮作用。

“特定養老儲蓄產品一方面具有利率優勢，另一方面，未來有可能享受利息稅優惠。目前，該產品具體設計細節有待出臺，不過，財稅政策等激勵機制對該產品發展意義重大?！蔽錆h科技大學金融證券研究所所長董登新表示。

同時，大行人士也對記者表示，同樣作為商業養老金融業務，商業養老保險、養老理財和養老基金等與養老儲蓄區別明顯，前者可以通過配置權益類資產、另類資產等增厚收益。 為穩定息差，銀行更傾向于加大活期存款或者3年期以下定期存款的占比，以壓降負債端成本。

今年以來，作為養老保險三支柱體系中的第三支柱，商業養老金融業務提速發展。繼養老理財試點、個人養老金賬戶后，養老儲蓄的推出，將進一步豐富從保險、公募資管產品到銀行存款等多類型的商業養老金融業務的發展。

編輯|王月龍?杜恒峰

校對|段煉

每日經濟新聞綜合自每經網（記者 袁園）、證券時報、證券日報之聲