最新權威機構案例研究報告：微眾銀行以創新打造全球領先的數字銀行

每經編輯 魏小靜

日前，全球領先的IT市場研究和咨詢公司IDC發布最新案例研究報告《微眾銀行是如何領跑全球數字銀行的？》（Doc#CHC50977224）（下稱“報告”）。報告中，IDC以微眾銀行作為全球數字銀行發展的標桿，對微眾銀行在科技創新、數字普惠業務模式、數字化風控和用戶體驗等諸多方面的創新，進行了多維度的深入分析，剖析其作為全球領先數字銀行的成功實踐范式，進而探討數字銀行的未來發展趨勢。

IDC中國金融行業研究部研究經理溫泉表示：“微眾銀行在數字銀行建設方面的創新思路與方法，不僅適用于自己，也對全球所有數字銀行、傳統銀行及其他金融機構都有極高的借鑒價值。我們建議金融機構充分運用新興科技，積極發展普惠金融的藍海業務，同時保持危機感，不斷創新，以在未來競爭中贏得主動和優勢。”

持續深耕科技創新，探索行業發展新路徑

報告指出，數字銀行在歐美、亞洲范圍內大量涌現，通過應用前沿數字技術，推進銀行業加速融入數字經濟時代，進而推動著全球銀行業的發展變革。微眾銀行作為全球極具代表性的數字銀行之一，不僅將數字技術應用于金融領域，打造了多款在中國金融業具有突破性創新的產品，并且在科技方面的創新也獨樹一幟，為數字銀行服務海量客戶、實時響應客戶需求、運用科技力量推動實體經濟發展探索出了新的路徑。

報告分析了微眾銀行作為中國首家數字銀行，持續在人工智能、區塊鏈、云計算和大數據（ABCD）等關鍵核心技術的底層算法研究和應用方面開展攻關，有力地支持著業務創新。尤為突出的是，微眾銀行以科技創新破解數字銀行發展的底層技術難題，基于Openhive技術打造了分布式架構銀行核心系統，率先打破金融科技大容量、低成本、高可用性的“不可能三角”。該新型架構助力微眾銀行以極低的成本同時支持海量的客戶規模和高發的交易量，并且滿足銀行業務對于高可用性、高規范和低風險的要求。基于此，微眾銀行單賬戶每年IT運維成本低至2元，不到國內外同行十分之一的水平，在實現快速盈利的同時，也為未來業務的可持續發展夯實基礎。

與此同時，微眾銀行積極推動金融科技開源，不僅在內部建立組織架構、流程制度、工具平臺“三位一體”的開源治理體系，對外也陸續在ABCD（人工智能、區塊鏈、云計算和大數據）等多領域推出開源項目。通過開源生態，微眾銀行將科技成果在全球范圍內共享，助力提升產業數字化水平，推動整體普惠金融行業的發展和變革。截至2023年6月，微眾銀行的對外開源項目已達35個。

創立數字銀行發展范例，助力數字普惠金融高質量發展

今年是我國布局普惠金融的第十年，對普惠金融工作也提出了更高的要求，需要普惠金融在保持數量增長的基礎上，向著高質量發展階段邁進，從而實現金融服務覆蓋率，可得性和滿意度的快速提升。2023年10月召開的中央金融工作會首次提出“加快建設金融強國”的目標，強調推動我國金融高質量發展，堅定不移走中國特色金融發展之路。做好數字金融、普惠金融等五篇大文章，是提高金融服務實體經濟質效、加快形成金融發展新質生產力的重要舉措。

報告指出，微眾銀行作為中國首家數字銀行，肩負著普惠金融探索以及中國銀行改革的雙重使命，其通過技術上的創新與探索，為普惠金融的發展帶來新的契機。成立九年以來，微眾銀行普惠金融產品作為其核心主營業務持續深耕，在個人金融和企業金融方面均推出了創新型普惠金融產品，累計為3.7億個人和410萬小微企業提供了包括銀行賬戶、存款理財、小額信貸和支付等在內的綜合金融服務。

在個人金融領域，微眾銀行面向長尾客群推出了純線上小額信用循環消費貸款產品“微粒貸”，該業務填補中國金融發展的空白，其模式引領了中國銀行業消費信貸市場的發展趨勢。“微眾銀行財富+”則大力發展數字財富管理業務，探索數字普惠金融的新路徑。

在服務小微企業領域，微眾銀行推出線上化、無抵押、隨借隨用的企業流動資金貸款產品“微業貸”，創造了獨特的小微企業信貸模式，化解銀行為小微企業提供服務面臨著服務成本高、風險成本高、運營成本高的“三高”難題。“微眾企業+”則進一步擴展了面向企業提供多元的金融與非金融服務，增強企業對微眾銀行的整體認知。

風控是一家銀行的立行之本。在業務創新的同時，微眾銀行多維度強化風控：一方面應用金融科技能力創新風控，另一方面應用項目制“鐵三角”來實現業務發展與風險管理的平衡。面對數字銀行的業務特點，微眾銀行建立了具有數字銀行特色的全面風險管理體系，從而增強自身經營的穩健性，歷年來保持了較高的資產質量。

報告分析認為，微眾銀行在普惠金融取得的突破性創新成果，在填補中國金融市場空白的同時，證實普惠金融對商業銀行來說是可持續發展的藍海業務，深切地改變了金融機構對普惠金融的認知與行動。此外，微眾銀行的科技探索不僅助力普惠金融實現了商業可持續性，并且通過開源降低技術使用門檻、推動產業變革，正在影響整個行業的技術發展路徑。微眾銀行創新客戶體驗，其所提供的創新金融產品與服務大幅提升了中國金融業消費者體驗。微眾銀行實踐所探索出的可持續發展的普惠金融之路，為全球范圍內數字銀行踐行數字金融和普惠金融樹立了強有力的成功范例。

據悉，此前微眾銀行憑借極具前瞻性的行業思維、卓越的技術創新力和全面的數字科技布局，榮獲2023年IDC亞太區未來企業大獎中備受矚目的“數字原生特別獎”。隨著中國數字經濟的快速發展，相信微眾銀行在科技創新、業務模式、數字化風控、用戶體驗等領域的創新探索，將持續為中國金融行業注入新活力，為全球數字銀行拓展新增長藍海市場提供豐富的參考和借鑒。