百萬醫療險“內卷”調查 理賠不超過年度封頂額度可以續保？

每經記者 潘婷    每經編輯 馬子卿    

新的一年來臨，又到了拼業務的時候，為了給2024年開個好頭，不少險企暗自“卷”了起來。而“卷”起來的第一款產品，或許是百萬醫療險。近期，記者走訪位于華南地區的某大型保險公司營業部時注意到，部分險企階段性開放了健康告知較為寬松的百萬醫療險。

在營業廳招待客戶的小陽準備齊全，桌子上放了兩份保險產品介紹彩頁，以及一沓草稿紙，最上面那張已經被他寫滿了給咨詢人提煉的重點內容。作為一款百萬醫療險，健康告知僅三條能做到100%賠付確實出人意料，70歲高齡可投保更是少見，這些也是此款百萬醫療險的重要特征，也是記者在走訪中了解到的關鍵信息。

“這個產品一旦達到公司規定的銷售額，隨時會停。”在溝通過程中記者了解到，小陽不僅自己買了這款產品，也為家人進行了投保，在小陽的介紹下，這款百萬醫療險在當前的投保環境下顯得尤其珍貴。

記者也注意到，雖然有些險企已經推出告知條款較為寬松的百萬醫療險，但是價格相較普通的險種貴，且并沒有保證續保之類的條款。不過，在對話中也有保險代理人告訴記者，在沒有保證續保的情況下，一般理賠額度不超過年度封頂額度都可以續保，產品停售時險企也會推出新的產品來進行彌補。

百萬醫療險“卷”起來了，是個例還是行業普遍現象？百萬醫療險的投保條件是否會普遍放開？保險代理人口頭所述理賠不超過年度封頂額度都可以續保是否合理？隨著記者的調查，百萬醫療險“內卷”的真相浮出水面。

近年來，百萬醫療保險保費規模呈現穩步增長態勢 數據來源：艾瑞咨詢、光大證券研究所 劉紅梅制圖

理賠了也能續保？

與小陽的溝通過程中，記者了解到，能夠去值班的保險代理人都是對保險產品和規劃較為熟悉的資深代理人。“我們是輪班制，每個月排班，而且去值班也有一定的要求，不是說大家想去就能去，而是要通過面試。”在小陽看來，值班意味著直接面對來訪客戶，需要很好地給客戶解答，對保險產品理解不透徹、不資深，那么是幫不了客戶的。當小陽得知咨詢人身份的記者想要購買百萬醫療險時，確實顯示出應有的專業。

百萬醫療險誕生至今，已經形成了較為完善的投保條件。以一款常見20年保證續保的長期醫療險為例，其投保告知非常細致。

了解過百萬醫療險的人都知道，此類險種投保條件較為“苛刻”，幾乎只有在“完全健康”的情況下，才能買到這類被業內看作性價比極高的險種。而其二十年保證續保條款在一定程度上也給受益人增加了抵抗風險的籌碼。一旦處于亞健康的身體狀況，極大可能無法投保，只能退而求其次，購買一些責任免除的保險或者其他險種。

在小陽所給的介紹彩頁上，“老人”“慢病”可投可保的字眼醒目，健康告知僅三個問題更令一眾無緣百萬醫療險的老百姓心動。不過，該介紹彩頁沒有關于“保證續保”的相關提示。

對此，小陽指出，“不保證續保，但是理賠不超過年度封頂額度，都可以續保。不用太擔心續保的問題，客戶沒有違反條例都是能夠正常續保的。”對于簡易告知版的百萬醫療險的續保問題，小陽表示：“有的客戶買的也不是保證續保的，但是即使理賠了也能續保。”

“只要你到時間正常續保，都可以續，那如果說過時間就續不了。”在小陽的介紹中，該款產品有綁定銀行卡自動續保的條款。

賠付比例等開始放寬

記者了解到，百萬醫療險除了在健康告知環節內卷以外，賠付比例和投保年齡限制方面也開始放寬。記者調查中注意到，小陽所述百萬醫療險，投保年齡放寬至70周歲，也是僅三項健康告知，但是相應的費率也會更加高昂。

不同于上述賠付比例80%的百萬醫療險，已經有簡易告知版本百萬醫療險做到了100%賠付，當然，保費對比80%賠付比例的險種也會更高。以最高投保年齡70周歲計算，80%和100%賠付比例保費差距高達1000余元/年。

“70周歲都還能投保。”在小陽的介紹中，購買百萬醫療的客戶，主要是擔心身患癌癥這一類大病，而建立在社保的基礎上的百萬醫療險，無論國內的藥還是進口的藥都賠付。

不過，記者也注意到，這類健康告知寬松的百萬醫療險，免賠額比以往的醫療險要高很多，一般在1萬左右。對于這種情況，小陽也表示，會給客戶健康保障，用其他保險彌補1萬塊錢的免賠額，這類用來彌補免賠額的保險一年的費用在兩三百塊錢，兩個保險疊加起來就沒有免賠額了。也就意味著，如果客戶因為大病住院，就不需要花錢了。

這類放開投保條件的百萬醫療險出售情況如何？是否有較多人購買？據小陽表示，百萬醫療的話是人手必備的產品，這一款產品賣得很好。但是并沒有具體的出售數據。

記者還了解到，部分百萬醫療險的“內卷”之處，還在于“墊付服務”。萬一客戶住院，沒有足夠的儲蓄去繳納住院費用，保險公司可以墊付。

監管嚴禁誤導消費者

近日，國家醫保局在答復全國人大代表建議時表示，商業健康保險側重滿足多層次、多樣化和個性化的健康保障需求。目前170多家保險公司開展商業健康保險業務，在售產品超過5000個，涵蓋疾病預防、醫療服務、生育保障、健康管理等各領域，已經從簡單的費用報銷和經濟補償，向病前、病中、病后的綜合性健康保障管理發展，新產品類型不斷出現。

數據顯示，2022年，商業健康保險保費收入8653億元，賠付支出3600億元，同時積累了超過1.6萬億元的長期健康險責任準備金，對減少參保群眾后顧之憂、釋放消費潛力、推動經濟發展發揮了重要作用。作為健康險的重要組成部分，百萬醫療險的投保條件是否會普遍放開？

資深精算師徐昱琛對記者表示，一般來講，百萬醫療險在我國不算是特別創新的產品。一方面，醫療險里面都有一個叫“既往癥”的條款，也就是說在投保前已經得了某類疾病，通常來說有責任免除條款。另一方面，健康告知較為寬松的醫療險一般都會有1萬元的免賠額，也有公司會把1萬元的免賠額去掉，但是1萬元以下的部分報銷比例會低一點，可能是30%左右。

根據中國保險行業協會公布的數據，截至發稿，有95款在庫百萬醫療保險，包括在售、停售、停用百萬醫療保險。記者又向兩家不同的保險公司咨詢了百萬醫療險，其中一家表示：“醫療險對于既往已有的情況都是除外責任，不除外責任的醫療險其他方面就會差點，沒有保證續保，且賠付比例為80%。”

對于市面上出現的健康告知較為寬松（僅3條或者0告知），且可以做到100%賠付的百萬醫療險，資深精算師徐昱琛在接受記者采訪時表示：“健康告知較為寬松，甚至0健康告知的百萬醫療險以前也有，通常它們有兩個特點，第一對于既往癥不賠，第二價格會比有健康告知產品貴。”

“像這款百萬醫療險（指上文小陽所介紹的保險）創新性還可以，對于身體健康條件比較差的人，就有可能會去買。”至于保證續保這類問題，徐昱琛稱，還是要以書面條款，或者官方認可的公告為主。

記者了解到，目前市場上的百萬醫療險有兩種，短期百萬醫療險和長期百萬醫療險。短期百萬醫療險保障時間一年，不能保證續保，理賠過第二年可能就續不上了；長期百萬醫療險保障時間也是一年，但能保證續保，差別在保證續保的時間上，比如6年版、20年版。長期的百萬醫療險，只要在保證續保期間內或者保障期間內，無論是理賠過還是產品停售，依然可以續保。

對于不保證續保的短期醫療險，是否能做到“理賠不超過年度封頂額度都可以續保”的疑問，徐昱琛則對記者表示：“這類條款在長期醫療險，比如20年保證續保的醫療險里面會有，通常監管是不允許短期的醫療險有這類條款，容易引起產品性質的誤會。”

據悉，2021年1月，原銀保監會發布的《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》（以下簡稱《通知》）要求，嚴禁保險公司通過異化產品設計，“短險長做”誤導消費者。短期健康保險不得保證續保，不得使用“自動續保”“承諾續保”等易與長期健康保險混淆的詞句。

《通知》要求，保險公司開發的短期健康保險產品中包含續保責任的，應當在保險條款中明確表述為“不保證續保”條款。同時，不保證續保條款中至少應當包含以下內容：本產品保險期間為一年（或不超過一年）。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產品，并經保險人同意，交納保險費，獲得新的保險合同。保險公司不得在短期健康保險產品條款、宣傳材料中使用“自動續保”“承諾續保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。