民間借貸發展迅猛 業內呼吁加快市場制度建設

　　中國人民銀行研究局20日披露的一份調查顯示，當前我國民間借貸占借貸市場比重已超過5%。作為信貸市場的有益補充，我國民間借貸發展迅猛，市場初具規模。

　　與此同時，業內人士指出，由于立法、監管等方面的缺位，民間借貸市場存在著部分借貸行為不規范、一些借貸資金用途違規等問題。如何有效規范和引導民間借貸行為，使之更好地促進國民經濟發展，已成為擺在相關部門面前的一項重要議題。

　　我國民間借貸占全國借貸市場比重超過5%

　　央行研究局局長張健華20日在“中英非銀行放貸人立法框架研討會”上披露，研究局通過在2008年和2010年就民間借貸領域所做的兩次調研發現，當前我國民間借貸資金存量超過2.4萬億元，占借貸市場比重達到5.6%。

　　“對比兩次調研結果可以發現，從絕對量上看，民間借貸資金量逐年增長，兩年來，民間借貸存量資金增長28%。”張健華稱。

　　所謂民間借貸，簡單來說，是指企業之間、個人之間、個人和企業之間發生的以生產性用途為主的資金拆借行為。民間借貸作為正規金融的有益補充，當前已成為中小企業及“三農”經濟獲得資金支持的重要渠道，成為我國經濟發展中不可或缺的因素。此外，民間借貸同時也扮演著當前民間資本進入金融領域的一條重要通道。

　　據張健華介紹，當前我國民間借貸主要呈現以下特點：

　　利率水平雖高于銀行貸款但總體相對合理。根據研究局的調研，同一期限的民間借貸平均利率一般要比銀行貸款利率高出4個百分點左右，受信貸環境趨緊等因素影響，目前民間借貸利率水平有小幅提升。

　　借貸期限短期化趨勢明顯，資金多用于借貸方彌補短期自有生產資金不足。研究局調查表明，企業的民間借貸資金期限普遍不超過一年，資金用途主要用于彌補自有資金不足，其中一部分屬于為償還銀行到期貸款而發生的借貸行為。不排除一部分民間借貸資金用于炒股炒房。

　　民間借貸資金來源以個人、企業資金為主。借貸行為缺少正規合同，往往以借條協議、口頭協議為主。

　　民間借貸區域發展不平衡。在正規金融服務較多的大城市，以及一些邊遠落后地區，民間借貸行為相對較少；在經濟發展速度較快同時銀行業不發達地區，民間借貸發展較為迅猛。目前我國民間借貸多集中在江浙地區以及內蒙古、山西等省份。

　　民間借貸市場發展中存隱憂

　　隨著我國經濟的快速發展、企業融資需求的不斷高漲，民間借貸行為日益活躍，為中小企業融資和地區經濟發展提供了一定資金支撐。但由于監管、立法等方面的缺位，民間借貸也出現了諸如借貸行為不規范、借貸資金用途違規等現象，民間借貸市場健康發展中尚存隱憂。

　　首先是民間借貸活動不規范，帶來經濟社會的不穩定風險。據張健華介紹，我國民間借貸多發生于同鄉間、同業間的熟人社會，很多民間借貸行為往往較為隨意，借貸過程中沒有正規合同，借貸雙方大多以“借條”為憑證和約束，甚至其中很多借貸是以口頭約定為主，這在一定程度上影響了借貸行為的順利完成，導致糾紛時有發生。

　　其次，由于監管上的缺位，存在著一些資金由銀行流向民間借貸市場的現象。“前段時間我在西部調研時發現，有的地方出現了個人通過房屋抵押從銀行拆借出資金，再以幾倍高的利率價格，貸款給用資企業。要命的是，這筆資金中間不止倒一次手。”中央財經大學中國銀行(3.17,-0.04,-1.25%)業研究中心主任郭田勇告訴記者，在一些正規金融不發達的地區，目前存在著一些個人和企業先從銀行獲得貸款，進而再以民間借貸的方式向其他用資企業提供高利貸的行為。

　　由于對民間借貸中介機構外部監管的缺位，一些借貸資金在最終用途上并未完全流入生產領域，其最終流向值得關注。“我們發現有一些地下錢莊或專業從事民間借貸的個人，將資金拆借到賭博等非法活動中，從中收取高額利息。”人民銀行南京分行李湘寧介紹說。

　　此外，業內人士指出，在一些地方，一些民間借貸存在著非法吸儲、暴力放貸等違法行為。

　　專家呼吁完善民間借貸相關制度

　　由于正規銀行信貸對中小企業的融資門檻較高，審批程序較多、時間較長，因此對于中小企業和個人融資而言，民間借貸具有其明顯的優勢。但由于民間借貸制度建設的落后，使得民間借貸活動長期處于合法與非法相交界的模糊狀態。對此業內人士呼吁，亟須加快民間借貸在制度立法等方面的建設。

　　“考慮到我國金融資源的有限性，正規金融不可能包打天下，民間借貸已成為小企業和個人獲得資金的重要途徑。而民間借貸屬于中性經濟行為，好的民間借貸本身具有合法性。”中國人民銀行條法司司長周學東在研討會上表示，對民間借貸應予以鼓勵和包容的態度，同時加強法律上的引導。

　　“對民間借貸，在法律上要界定出什么是合法的，什么是非法的，對資金來源是否正當，使用是否合法等方面加以規范。”張健華建議。

　　“目前我國民間借貸方面的法律法規仍然缺失，國家應加快《貸款通則》的修訂，實現民間金融的陽光化。”李湘寧建議。此外李湘寧還建議，相關部門要對民間借貸中的資金投向等情況進行必要的監管與引導，防止變相非法集資破壞正常的金融秩序。

　　“除了在借貸層面上完善相關制度外，國家還應在信用建設層面加大征信環境建設，構建民間借貸行為健康發展的生態基礎。”周學東說。