小銀行高利率撬客戶 大行否認“存款大逃亡”

每經編輯 每經記者 楊井鑫 發自北京    

每經記者 楊井鑫 發自北京

在存款利率的“劣勢”下，四大行被傳兩周內的存款流失高達4600億，并有部分銀行VIP客戶存款 “大逃亡”。但是，有國有大行人士在接受《每日經濟新聞》采訪時稱，由于銀行存款的收益有限，存款流失的情況一直存在，并非銀行間利率差異所致。而與中小銀行相比，大行聲譽、風控能力相對較強，仍有比較優勢，“存款搬家”可能僅是個別現象。

利率“分化”

由于央行規定存款利率最多可上浮10%，目前大多數股份制銀行和城商行均將存款利率“一浮到頂”，執行上浮10%的一年期利率即3.575%，而國有四大行存款利率仍堅持7.7%的上浮幅度，執行3.5%的年利率。

據相關媒體報道，由于銀行之間的存款利率差異，在6月份前兩周，四大行的存款流失就達到了4600億，并有部分銀行VIP客戶集中“大逃亡”。

記者在采訪中了解到，四大行對此類的說法并不認同。“銀行存款流失的現象已經持續了很長時間，主要原因并不是存款利率的差異，而是存款利率較低的原因。”某國有大行人士接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，“存款流失還是整個行業的情況，可以看一下股份制銀行，應該和四大行也差不多。”

據該人士介紹，今年四月份，四大行存款流失就超過了萬億，當時股份制銀行與國有銀行的存款利率一樣，但是流失也很嚴重。上調存款利率之后，這種趨勢并沒有得到有效的遏制，這其中原因不在于銀行存款利率差異，而是存款收益太低。

農行相關人士接受《每日經濟新聞》記者采訪時也表示，并沒有出現大規模存款“搬家”情況。“大銀行不愁存款，愁的是客戶被小銀行挖走。”

該人士稱，“大行的存款利率目前略低于中小銀行，但是對于大客戶來說，銀行有協議存款和收益較高的理財產品，這都是非常具有市場競爭力的。”

“10萬元定存一年才相差75元，并不足以構成太大的吸引力。”上述人士表示，真正的存款利率并沒有相差太多，3.575%和3.5%只差0.075個百分點，就是幾十元錢的事情。高端客戶不會在意這點錢，可能更看重的是銀行服務、資金安全性、物理網點的便利度。

變相“撬”客戶

對于小銀行執行存款利率的最高浮動比例，業內人士認為可能是一種吸引客戶的手段。

“小銀行將銀行存款利率‘一浮到頂’，讓一些VIP客戶感覺中小銀行的存款更劃算。”某券商銀行業分析師表示，中小銀行的真實目的可能在于搶客戶，而不在乎多付出幾十元錢的成本。“畢竟有部分的銀行客戶可能會對利率有一些敏感。”

上述銀行業分析師還表示：“銀行之間的攬儲大戰不可避免，而股份制銀行可能也將存款利率浮動的機會作為了一個好的攬儲方式。”

然而，農行相關人士認為，存款利率的細微差別對客戶的影響并不大，而客戶更在意的是銀行理財服務。

據普益財富監測數據顯示，6月9日至6月15日，40家銀行共發行了304款理財產品。中國銀行、交通銀行、浦發銀行、工商銀行和華夏銀行的發行量居前，發行數均在20款以上。

“理財產品與銀行攬存是密切相關的，也體現出了不同銀行的競爭力。以6月底為例，銀行部分網點遭遇較大存款壓力，攬存最后還是要看理財產品。”上述銀行分析師稱，有的銀行壓力大，就會發行較高收益的理財產品來吸引客戶。

“大多股份制銀行都不愿意為了一點點的存款利息失去大客戶。”該分析師表示，“一個大客戶的年關系維護費都不只這一點點的利息。”

利率市場化“預熱”

對于大行實行與股份制銀行區別化的存款利率，農行相關人士認為，“是一件好事，也是利率市場化前的預熱。”

“目前四大國有行雖然在存款利率上形成一致，但是也會依據市場情況來調整的。比如，現在如果大多數客戶對存款利率敏感度有所提高，四大行業也能商量將存款利率再次上浮。”該人士表示，重要的是四大行建立了一個溝通機制，能夠嘗試做成本的核算，來提高銀行的定價能力。

在她看來，目前國內銀行的成本核算非常難，如何定價將在利率市場化之后起到很關鍵的作用。“定價高了將會影響到客戶，而定價低了會影響到銀行的息差，對銀行股價起到負面影響。”

她還認為，利率市場化是大勢所趨。國有大行目前是在做利率市場化的“預熱”，強迫銀行鍛煉人才，培養銀行的定價能力及在激烈的市場競爭中的創新。

“現在是一個不可多得的時機。”她說。