報告稱商業銀行將加大汽車消費金融力度

每經記者 胡群 發自北京

中國汽車行業正在遭遇近十年來最嚴峻的考驗，汽車消費金融亦迎來業務發展關鍵期。12月18日，中國民生銀行與德勤中國在北京聯合發布的《2012中國汽車金融報告》（以下簡稱報告）指出，汽車金融在中國的發展歷史僅20余年，仍處于起步階段，目前汽車金融產品供給及覆蓋領域仍較為有限，同質化嚴重導致市場競爭激烈，創新將是汽車金融發展的核心動力。

近年來，汽車消費金融業務快速發展，2011年年底市場業務余額規模已超過3000億元，目前國內主流汽車消費金融產品包括商業銀行汽車消費貸款、信用卡汽車分期和汽車金融公司貸款三種。

“商業銀行專業性不足以及汽車金融公司資金及網點受限令消費金融供給存在不足，致使目前國內汽車消費金融滲透率僅為10%，遠低于成熟市場的70%的滲透率。”民生銀行交通金融事業部汽車業務部總經理王煒稱。

汽車金融市場潛力巨大

汽車金融在美國等成熟市場已有超過90年歷史，而在中國仍是朝陽產業。從1998年中國人民銀行正式批準開展汽車消費信貸業務以來，我國汽車消費金融業務發展迅速。2001年全國汽車消費信貸余額為436億元，據人民銀行統計，截至2008年年底，全國各金融機構共發放汽車消費貸款余額1583億元，截至2011年年底，汽車金融消費金融市場余額已突破3000億元。

“根據我們預測，未來十年中國汽車消費金融的市場容量將超過一萬億。隨著商業銀行對汽車消費金融業務的日漸重視，以汽車消費貸款為主的商業銀行金融產品將能穩固占據超過一半的市場份額。商業銀行的資金實力也使其能夠持續在不斷擴張的汽車消費金融市場中投入資源。”民生銀行交通事業部人士稱。

然而，現實情況并不容樂觀?！睹咳战洕侣劇酚浾邚膱蟾嬷辛私獾?，由于汽車消費金融供給不足，個人信用評價體系不完善，單筆金額偏小導致銀行參與積極性不高等因素，我國汽車消費金融發展仍然較慢。

7%平均利差

目前主流汽車消費金融產品包括汽車消費貸款、信用可分期及汽車金融公司貸款。報告顯示，目前商業銀行消費貸款占汽車消費金融市場的41%，信用卡車貸分期占比26%，汽車金融公司消費貸款占28%。

上汽通用汽車金融（GMAC-SAIC）是國內第一家中外合資汽車金融公司，截至2011年12月31日，GMAC-SAIC資產總額348.21億元，資本充足率13.37%，不良貸款率0.13%。近年來平均利差保持在7%左右，資產收益率、資本回報率均保持較高水平并逐年提升。

正由于豐厚的資本回報率，商業銀行等金融機構爭相進入此領域。

民生銀行交通事業部人士表示，汽車金融公司與所屬廠商品牌充分整合，通過系統對接提高效率。但受制于資金來源、資金成本等因素，資產規模受限，產品單一，無法滿足消費者需要。商業銀行雖然資金充足，可為消費者提供綜合的產品和服務方案，但可獲得廠商支持有限，致使效率偏低，操作較為繁瑣。目前商業銀行在汽車消費金融投放的資源有限，近幾年余額都保持在1000-1500億左右。

報告指出，汽車金融供給多集中于庫存融資、建店融資、并購貸款、現金管理等批發融資領域，而消費金融產品豐富度及服務效率有待提升，傳統銀行按照傳統的零售貸款模式，專業性不足導致審批慢、效率低等，導致我國汽車消費貸款滲透率僅為10%，而美國等發達國家的數據則高達70%。

銀行加大汽車金融力度

報告預測，隨著消費群體年輕化、產品供給豐富及服務效率的提升，國內汽車消費金融滲透率將在未來十年提高至30%甚至更高，這期間商業銀行將會加大創新力度，力爭以汽車消費貸款為主的商業銀行金融產品將能穩固占據超過一半的市場份額。

民生銀行相關負責人稱，商業銀行傳統的汽車消費貸款業務由于缺乏對渠道的掌控力，推廣成本高，而借助銀行擅長的批發業務所積累的渠道資源，可以通過快速復制實現規?；瘮U張。

“批零結合的創新模式可以最大程度發揮銀行資金充裕的優勢，彌補渠道掌控力偏弱的不足，將會成為商業銀行汽車金融業務的發展趨勢。民生銀行已關注到這一市場需求，將借鑒汽車金融公司作業系統和模式，批發式地開展消費貸款業務，構建汽車全產業鏈金融服務模式。”民生銀行交通金融事業部汽車業務部總經理王煒說道。