馬蔚華：沖突且合作互聯網金融不會終結銀行

每經編輯 每經記者 徐杰 發自浙江    

每經記者 徐杰 發自浙江

今年以來，互聯網金融發展迅猛，傳統銀行、基金公司及互聯網巨頭等紛紛強勢進軍這一領域，交叉、跨界、融合成為行業的突出特征，而互聯網金融似乎也正在悄然改變著我國傳統金融機構的經營模式。

對于互聯網金融，歡呼雀躍者有之，焦慮不安者有之，不知所措者更有之。

“肯定會帶來挑戰和沖突，包括業務、盈利以及服務終端等領域”，昨日（12月10日），自從招商銀行行長之位退休后，較少公開露面的馬蔚華在杭州一主題為 “變革正在發生”的互聯網金融論壇上表示，因為有沖突也有相互合作，互聯網金融不會成為傳統商業銀行的終結者。

《每日經濟新聞》記者注意到，馬蔚華現場發表了有關 《互聯網金融與商業銀行》的主旨演講，而與其同臺觀點交鋒的還包括阿里巴巴小微金融研究院院長陳達偉、北京大學中國民營企業研究所執行所長王在全等業內知名人士。

互聯網金融與銀行存在沖突/

據《每日經濟新聞》記者了解，今年以來，阿里、百度和騰訊等互聯網巨頭紛紛涉足金融業。自阿里聯合天弘基金推出“余額寶”之后，突然名聲鵲起，陳偉達表示，按照目前的發展勢頭，今年四季度，該基金排名有望跳至前三，如果不出意外，明年將登居榜首。

對于互聯網金融目前的發展態勢，陳達偉則在主題演講中表示，互聯網金融的誕生意味著互聯網技術和價值進入了金融行業，已出現越來越多的商業模式，已是百花齊放。

“這些商業模式的不斷擴大，對傳統商業銀行形成挑戰和沖突。”馬蔚華認為，肯定會發生沖突的領域包括職能、收入、信貸、服務端等。

馬蔚華稱，傳統商業銀行的重要職能有融資中介和支付平臺，互聯網金融的出現將影響以間接融資為特征的銀行業務，取代的是直接融資，同時互聯網金融有融資功能，分流業務。至于支付，沒有互聯網金融，所有的商品交易都要經過銀行支付才能完成，而眼下支付寶等第三方支付更為直接。

馬蔚華認為，互聯網金融還將在信貸業務、服務端及收入端與傳統商業銀行產生沖突，就信貸業務，在目前還未實現存款利率市場化的基礎上，互聯網金融將沖擊活期存款。同樣，互聯網金融帶來的尊重客戶體驗與交叉使用的理念，將推進傳統銀行的業務重心從產品轉為以客戶為中心的進程。

至于對傳統銀行收入盈利能力帶來的沖擊，馬蔚華則認為，互聯網金融的出現將影響到銀行傳統理財業務的競爭，對中間業務包括手續費、線下POS手續費的蠶食。

“業務收入的沖突不可怕，可怕的是客戶交易信息流被切斷，失去傳統銀行與市場相容的機會，無法判斷客戶的市場交易信息”，“以交易數據來判斷風險是互聯網金融的優勢”，馬蔚華稱。

銀行應主動融入互聯網/

對于互聯網金融的特點，王在全認為，金融服務基于大數據的應用，數據成為核心資產，逐漸取代傳統金融業的客戶關系，以及抵押質押品在金融業務中的地位。

那么，互聯網金融的迅猛發展，會否取代傳統銀行呢？《每日經濟新聞》記者注意到，著名經濟學家郎咸平日前在其博客上表示，非?？春没ヂ摼W金融，也相信它會成為促進中國銀行業改革的主要推動力之一。而且，互聯網金融這個缺口一旦打開，一定會出現更多的金融創新模式。幾大國有銀行如看不到這種來自民間金融的力量，如果不能直面挑戰，那么可以很明確地說，國有銀行的苦日子就要來了。

事實上，改革開放以來，馬蔚華親身經歷了中國金融業的重大變革，自擔任招行行長之后，馬蔚華率先推行的電子商務化平臺，堅持業務創新，使招商銀行從當初偏居深圳蛇口一隅的區域性小銀行，一度坐上了國內銀行界的第六把交椅，僅次于工、農、中、建、交五大國有銀行。

“我回憶十幾年前，那個時候互聯網剛剛出現，當時比爾·蓋茨有一個名言，對我們的影響很大，這個名言就是說傳統的銀行，如果不改變的話，就是二十一世紀將滅絕的恐龍，這個挑戰給傳統的銀行確實帶來很大的壓力，但銀行也把這些壓力變成了動力。就把互聯網運用到傳統的金融當中去，所以到今天，傳統的金融界，也發生了一些巨大的變化。”馬蔚華稱。

馬蔚華稱，互聯網金融與傳統銀行有沖突，但也相互合作，傳統銀行在國家產業政策把控、風險控制等方面的能力仍然具有明顯優勢。

馬蔚華說，如經營領域的合作，阿里信用貸款等信貸業務與傳統金融機構的目標市場不同，互聯網金融信貸更多的是小額的、零星的信貸，而傳統商業銀行更多的是大中型客戶。

馬蔚華稱，二者可在財務管理上合作，銀行可憑借互聯網的優勢做直銷銀行；同樣，在管理模式也可以合作，扁平化、精細化、柔和化等管理模式是趨勢，這些都是互聯網金融具備的，傳統金融可向互聯網金融學習更加開放平等。

馬蔚華認為，傳統銀行不會因為互聯網金融的崛起而終結，傳統銀行在互聯網金融、大數據上等方面做了很好的探索和嘗試，業務也突飛猛進。對傳統銀行來說，在今天的時代，不要光焦慮，還要多一點互聯網的基因，要把壓力變成動力，全面融入互聯網大潮中，傳統的銀行還是大有前景的。