從留存量到博增量 中信銀行搶存款信心升級

每經編輯 每經記者 董華 徐皓    

每經記者 董華 徐皓

此前，銀行跟進余額寶等互聯網基金推出的產品大多集中在線上，沒有支付取現功能，在操作過程中需要購買、贖回等流程。與這類產品相比，中信銀行今日推出的“薪金煲”在貨幣基金的申購與贖回模式上有所突破，將實現“理財全自動”。

打通線上線下

“薪金煲”是中信銀行與信誠基金合作推出的一項活期資金余額增值業務，能夠為特定客戶的銀行活期賬戶提供余額理財申購、基金份額快速變現等服務，其對接的是信誠基金薪金寶貨幣基金。

相較于目前市面上的各種寶類產品，“薪金煲”最大的特色在于，它的申購和贖回采用全自動模式：客戶申辦中信銀行卡后，可設定一個存款金額，超出部分將自動轉為貨幣基金；而當客戶需要使用資金時，也無需發出贖回指令，可通過ATM直接取款或直接刷卡消費，在此過程中，中信銀行的后臺會自動實現貨幣基金的快速贖回。

“我們這個T+0是真正的瞬時到賬，不像有的產品需要等幾個小時才能到賬?！毙耪\基金人士表示，與其他產品不同，“薪金煲”是銀行端直接發起劃款，當客戶通過中信銀行卡取現、消費或轉賬時，“薪金煲”將會自動發起相應貨幣基金份額的快速變現交易申請，并迅速將變現款項轉入客戶銀行賬戶。

據悉，“薪金煲”目前約定一個賬戶單日快速提現限額為100萬元，這在同類產品中屬于額度較高的。不過，該產品也有一個單日快速提現的總限額，為產品總規模的5%~10%。這意味著，在月末、季末等資金較緊張的時點，客戶可能會遇到因T+0總限額達到上限而無法立即提現的問題。

抵制存款搬家

在互聯網金融的野蠻入侵下，“寶寶”們吞噬銀行存款的速度不容小覷。以余額寶為例，一季報顯示，其規模已達到5413億元。

據知情人士透露，中信銀行最開始的想法是想做一個類似余額寶的產品，初衷是為了留住存量客戶，主要是針對代發工資客戶，因此將該產品取名為“薪金煲”。

“因為中信的網點比較少，一些代發工資賬戶的客戶往往在工資到賬的第二天就把錢轉走了，資金留存率比較低。”有中信銀行客戶經理對《每日經濟新聞》記者表示，“薪金煲”產品上線后，首先將對這部分客戶進行重點營銷。

不過在后期的產品開發中，中信銀行接受了基金公司提出的自動申贖建議，對產品進行了較大的改進，使之能直接對接線下ATM和POS機。使用“薪金煲”的客戶在ATM上查詢余額時將同時看到銀行存款和貨幣基金兩個賬戶的余額。

“我們希望淡化貨幣基金的概念，無需在線提交取現指令?！浇痨摇瘜蛻魜碚f就是一張銀行卡，既能享受每年5%左右的收益，又可以直接取現消費。”信誠基金人士表示。

中信銀行的野心不僅是留住存量客戶，還想通過提高存款利息，吸引外行的資金進入?！澳壳爸行陪y行的個人儲蓄占比在7%左右，在行業中算比較低的。”

由此看來，“薪金煲”的推出又是一場銀行業的自我革命，或將顛覆目前銀行業的活期存款業務格局。業內人士指出，如果“薪金煲”的功能全部實現，其支付效果和目前銀行賬戶下的活期存款幾乎無差別，但能提供相對較高的年化收益率，對于活期存款客戶有著極大的吸引力。該產品如果得到大面積推廣，很有可能成為取代活期存款的新業務形態，其影響會十分深遠。

某證券公司銀行業分析師曾向《每日經濟新聞》記者表示，在互聯網金融的壓力下，銀行都在提供增量的服務應對競爭，中信銀行開設這類賬戶就是一種正面回應，想證明銀行也能夠提供更好的服務。

推廣決心待觀察

相比互聯網企業與基金公司的合作，作為同屬于中信集團的兄弟企業，中信銀行與信誠基金的合作給后者留出了更大的利潤空間?！斑@是集團協同效應下的結果?！毙耪\基金人士表示。

據了解，信誠基金在前期系統開發上的成本約為100萬~200萬元，“薪金煲”推出后的T+0墊資將由中信銀行墊付，信誠基金支付墊資成本。

“如果‘薪金煲’達到100億元的規模，那公司肯定是能賺錢的?！毙耪\基金人士表示，在收入分成上，中信銀行還是給公司留出了比較理想的利潤空間。

一位基金公司人士向《每日經濟新聞》記者表示，銀行業加入“寶寶軍團”，可在一定程度上阻止存款的快速流失，付出的代價則是部分息差收益的降低。不過，在互聯網金融已成大勢所趨、傳統金融業務模式難以為繼的背景下，與其等待“寶寶軍團”的逐步蠶食，銀行選擇自我“革命”主動出擊，是明智之舉。

但自我“革命”需要很大的勇氣和決心。此前一些銀行也推出了T+0貨幣基金，但在推廣上仍然投鼠忌器。目前，中信銀行“薪金煲”還沒有正式發行，信誠基金方面也直言，對于這款產品能做到多少規模并沒有把握。據了解，中信銀行部分分行在上個月已經針對“薪金煲”在內部開展了培訓，但與之相關的銷售激勵政策還沒有明確。該行一位客戶經理表示，現在還不清楚存款轉入 “薪金煲”后如何計算績效積分，而這又將和銀行的貸款額度等其他業務掛鉤，將直接影響一線網點銷售人員的積極性。

值得一提的是，此前中信銀行在與基金公司的創新合作中已經嘗到了甜頭。余額寶的托管銀行就是中信銀行，在余額寶規模迅速壯大的過程中，中信銀行在二級市場的估值也得到提升。此外，在與匯添富基金合作發行的現金寶聯名信用卡中，中信銀行也取得了不錯的業績。