民間借貸崩盤后遺癥：重創鄂爾多斯保險業

編者按：由于在過去長達10年的期間內鐘情于民間放貸，鄂爾多斯人對配置保險產品一直沒有太大興趣，壽險業發展因此不溫不火；如今，鄂爾多斯民間借貸資金鏈斷裂，可也沒給壽險業帶來機會。有同樣遭遇的還包括財產險，無論是車險還是工程險等非車險，都在直面巨大的困境。

壽險業依然沒有迎來春天

■本報見習記者蘇向杲鄂爾多斯報道

民間借貸資金鏈的斷裂產生的一系列后遺癥，正給鄂爾多斯壽險業的發展增添不少阻礙。包括中國人壽在內的多家壽險公司當地機構負責人對《證券日報》(官方微博微信證券日報微保險)記者表示，近兩年鄂爾多斯地區的壽險業務出現明顯下滑，壽險公司生存環境越來越艱難。

后遺癥一：

壽險公司生存越來越難

鄂爾多斯市政府統計的數據顯示，近十年時間內，鄂爾多斯既是內蒙古經濟增速最快的城市，也是內蒙古經濟增速最慢的城市。

中國人壽鄂爾多斯分公司總經理李斌校告訴記者，鄂爾多斯近幾年民間借貸比較盛行，全民參與融資是普遍現象。民間借貸的利潤非常豐厚，每月利息一度高達30%-40%，相當于同期銀行利率的十倍以上，這樣的利率水平甚至比溫州還要高。“由于鄂爾多斯在很長一段時間內，壽險銷售以分紅險為主，所以當消費者購買保險產品的時候，會對各種理財產品進行比較，但分紅險在利率上無論如何都不及民間借貸。”

由于當時民間借貸很容易變現，且利潤豐厚，一時成為民眾的主要投資渠道，保險、股票、基金、銀行理財、債券、信托等金融產品被拋諸腦后。

“根據估計，這種民間借貸的情況持續了將近十年，而且期間沒有發生過資金鏈斷裂的情況，當時政府既沒有支持，也沒有反對。由于彼時民間借貸的運轉比較正常，所以大家對民間借貸的認可度非常高。雖然保險產品這十年來在鄂爾多斯有所發展，但在居民投資領域，保險產品的配比是非常低的。”李斌校如是說。

此后，雖然鄂爾多斯民間借貸資金鏈出現斷裂，居民的投資風格發生改變，但鄂爾多斯的壽險業并沒有迎來春天。

受鄂爾多斯宏觀經濟的影響，鄂爾多斯保險業進入了重新洗盤、重新整合的過程。小的壽險公司，或者新進入的壽險公司，生存環境越來越艱難。

“從2012年開始，壽險開始整合到中國人壽，而一些后進入的保險公司市場份額逐漸下降，日子越來越不好過。”一位當地壽險公司負責人稱。

后遺癥二：

人口流失壽險業快速回落

繼民間借貸之后，鄂爾多斯接連出現了房地產泡沫破裂、人口迅速流失、煤炭價格下滑等情況。

李斌校稱，現在在鄂爾多斯一個明顯的感覺就是馬路不堵車了，商場不擁擠了，賓館的開房率也下降了。

有數據顯示，在鄂爾多斯2011年從事工程建設的人口有700多萬，2012年減至300多萬人，2013年隨著政府對工程建設新規定的出臺，這一人口數字可能進一步下降。

“從2012年開始，受經濟大環境以及人口流失的影響，鄂爾多斯的壽險業快速回落。”李斌校表示，以人作為保險標的的壽險業，人越多、量越大，業務拓展就越快，人口的流失直接導致鄂爾多斯壽險業發展受阻。

后遺癥三：

建工險、信貸險大幅下滑

從壽險業務上看，鄂爾多斯此前暢銷的建工險(為建筑工人提供的保險保障)和小額信貸保險(為借款人提供保障)受到較大的影響。

李斌校告訴記者，總公司不希望分支機構的保費下滑，當地機構管理層的壓力很大。“大環境如果改變的話，能帶動所有產業的發展，但是現在環境仍具不確定性，即便其付出很大的努力也不一定能夠得到效果。”

李表示，從團險業務來看，中國人壽一直主打的建工險受到了影響，由于此前鄂爾多斯的建筑量占到內蒙古固定資產總投資的三分之二，所以建工險銷售得很好。但去年鄂爾多斯規定非剛性的房地產投資項目取消，現在的固定資產投資屬鳳毛麟角，此前大幅膨脹的建工險業務現在則完全停滯。

除了建工險外，中國人壽此前在鄂爾多斯業務量非常大的小額信貸保險，也隨著鄂爾多斯民間借貸及房地產投資的停滯，受到重創。

后遺癥四：

銀行忙著放貸無心賣保險

民間借貸的盛行還是鄂爾多斯銀保業務始終開展不起來的主因。盡管如今民間放貸需求減少，市民開始將注意力投向銀行理財、保險等產品上，未來銀?？赡軙霈F增長，但銀保目前占比仍極低。

記者發現，在走訪的5家銀行網點中，除一家銀行的網點在銷售生命人壽的一款躉交分紅險產品之外，其他銀行網點都沒有銷售任何保險產品。當記者詢問某銀行網點理財人員是否有保險產品時，銀行理財人員便開始很積極地推銷銀行短期和長期理財產品，并告訴記者，保險此前銷售過，但目前已經停售，“買的人太少，銀行這邊對保險產品也不太了解”。

《證券日報》(官方微博微信證券日報微保險)記者在幾家銀行網點都沒有看到關于保險產品的宣傳單，但國債、銀行理財產品等則被擺放在顯眼位置。

對于鄂爾多斯壽險較為薄弱的原因，李斌校表示，“鄂爾多斯銀保業務市場份額一直較少，這與多年來鄂爾多斯的保險銷售傳統有關。”不過，由于銀保業務占比較小，保費基數不大，所以一直處于小幅增長態勢。

對于鄂爾多斯銀保保費收入占所有渠道保費收入較小這一現狀，上述某壽險公司負責人則表示，金融危機到來之后，銀行貸款放不出去，銀行比保險更加艱難。此外，大型企業抗風險能力強，資金鏈不容易斷裂，即使銀行想給大型企業放貸，人家也不要。小型企業紛紛倒閉，銀行的放貸額減少。銀行為了完成季度、年度存貸任務根本無法分出精力發展銀行保險。

和銀保類似，鄂爾多斯的保險經代渠道保費規模也較低。李斌校告訴記者，“保險代理公司或者經紀公司在鄂爾多斯還比較稚嫩，經代渠道保費收入占到鄂爾多斯全行業保費收入也就是個位數的比例”。

李斌校告訴《證券日報》(官方微博微信證券日報微保險)記者，從內蒙古整體來看，中介代理業務發展都不是很好。和北上廣等一線城市相比，鄂爾多斯由于人口密度較小，客戶與銷售人員“見面成本”高，傭金收入不抵交通費。另外，公司也不愿意和代理公司合作，我們想盡量提高我們的銷售隊伍的收入。再者，通過代理渠道，銷售保險產品需要經過中介層，在經濟環境不好的形勢下，無疑增加了成本。“我們的管理半徑本身就不大，所以代理渠道發展的不是很好。”

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