2014-08-25 10:02:46
華夏銀行副行長黃金老表示,準備在9月份推出華夏直銷銀行。同時,多家城商行和股份制銀行即將推出。
每經編輯 每經記者 張威 發自北京
每經記者 張威 發自北京
經歷了前期的研究和摸索后,直銷銀行開始大擴容,特別是受地域限制的城商行以及網點較少的股份制銀行,步伐逐漸加快。
近日,華夏銀行副行長黃金老表示,準備在9月份推出華夏直銷銀行。同時,《每日經濟新聞》記者了解到,近期,多家城商行和股份制銀行已經推出,或即將推出直銷銀行。
多位銀行人士向記者表示,中小銀行推直銷銀行的積極性更高,主要原因在于可以突破地域、網點限制。
不過,在銀行紛紛布局互聯網的同時,互聯網對銀行的風險傳遞也需要警惕。銀監會主席尚福林在2014年上半年全國銀行業監督管理工作暨經濟金融形勢分析會議表示,互聯網給銀行傳統業務提供了新渠道,同時也衍生了一些潛在風險問題。
對城商行及農商行吸引力大/
一位知情人士告訴《每日經濟新聞》記者,華夏銀行之前就做龍網理財,通過互聯網賣理財產品,在互聯網方面已有一定的鋪墊。由于網點跟其他大銀行沒法比,發展一些渠道包括互聯網渠道,對華夏銀行至關重要,因為前期有互聯網渠道鋪墊,所以做直銷銀行應該比較好做。
從目前的情況來看,在股份制銀行中,只有民生銀行和興業銀行正式推出直銷銀行,華夏銀行如在9月份推出,或將成為第三家推出直銷銀行的股份制銀行。
一個比較明顯的現象是,在推出直銷銀行的節奏上,地方城商行更快一些。記者還了解到,寧波銀行和重慶銀行也于7月份推出了直銷銀行。此外,珠海華潤銀行、包商銀行、南京銀行等也在近幾個月內先后推出直銷銀行。
某股份制銀行人士向 《每日經濟新聞》記者表示,直銷銀行對城商行和農商行的吸引力比較大,解決了異地沒有機構的問題,因為城商行都是在本轄區經營,不允許異地擴張,直銷銀行突破了地域限制。此外,城商行理財產品的預期收益比較高,將來如果現場開戶限制放開后,直銷銀行對一些受地域限制的銀行理財來講,就是很好的切入點。未來直銷業務做開之后,直接在網上開戶,風險評估,客戶擴張的速度就會遠遠超越線下的擴張速度。
產品種類仍有限/
直銷銀行是互聯網時代應運而生的新興金融業態,具有客戶全球化、組織扁平化、成本低廉化等特點,客戶可通過互聯網和移動互聯網渠道接入直銷銀行,通過在線開立電子賬戶直接獲得銀行提供的產品和服務。
然而,目前上線的直銷銀行,產品仍然比較單一。據《每日經濟新聞》記者了解,華夏銀行直銷銀行主要是電子銀行部牽頭,其他部門大多是配合,華夏的直銷銀行主要是賣理財產品和基金產品。
寧波銀行直銷銀行官網顯示,該直銷銀行主要由“我要理財”和“我要借款”兩部分組成,而我要理財中既有5萬門檻限制的直投系列產品(6%~7%的年化收益率),又有1元起購的隨存隨取穩贏系列產品 (7日年化收益為4.54%的貨基產品);“我要借款”部分則包括個人用戶申請和企業用戶申請。
較早推出直銷銀行的民生銀行主推 “如意寶”“隨心存”“輕松匯”三款產品,以貨幣基金、定存以及匯款轉賬為特色;華潤直銷銀行則圍繞華潤集團自身和上下游展開服務;比較有特色的是包商銀行小馬bank涵蓋 “直銷銀行”+“智能理財”+眾籌等互聯網金融模式;上海銀行在線直銷銀行——“上行快線”初期引進了“智惠保寶”四個系列產品,涵蓋了存款、理財、基金和保險等諸多金融產品種類;重慶銀行“直銷銀行”向客戶推出了“樂惠存”、“聚利寶”、“DIY貸”三大產品。
目前就記者觀察,各家銀行直銷銀行推出的產品主要以貨基產品、存款、貸款等監管允許的產品。
上述股份制銀行人士表示,直銷銀行可突破網點限制以及開戶手續等限制,現在直銷銀行都屬于摸索階段。適合網上銷售的理財、基金、個人消費貸款甚至是信用卡審批、小企業貸款等,將來如果監管上允許,都會放在直銷銀行來做,只是目前剛開始做,業務和規模都不會特別大。
風控要求未變/
尚福林在2014年上半年全國銀行業監督管理工作暨經濟金融形勢分析會議表示,互聯網已經深度滲透到社會生活的方方面面,給銀行傳統業務提供了新渠道,同時也衍生了一些潛在風險和問題。
某股份制銀行風險管理部人士告訴《每日經濟新聞》記者,銀行的互聯網金融風險和其他非銀行互聯網金融風險應該是一樣的,只是比他們風險小。首先是互聯網風險涉及信息披露,信息安全等,但在業務風險控制上,傳統銀行的風險要比互聯網非金融機構低,雖然采用互聯網手段,但是風險控制的要求沒有變化。
某大行風險管理部人士告訴《每日經濟新聞》記者,互聯網這種渠道使得銀行與客戶面對面的接觸會少很多,而面對面的辦理業務是銀行有效控制風險的手段之一,這樣的風險肯定比之前要大;另外,互聯網公司直接將客戶的資產或者負債進行打包,包裝之后有的傳遞到銀行,這個過程中,對銀行的風險控制要求就很高,因為接到的是被包裝好的,必須要拆開一個一個剝離。
上述股份制銀行人士表示,互聯網金融風險向傳統銀行業擴散,也是下一步監管機構關注的重點?;ヂ摼W金融提供給客戶的體驗較傳統金融好,由于很多基礎設施的建設、支付、核算、開戶等都介入了傳統銀行的信用,所以互聯網金融的風險有可能遷移到傳統銀行。
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