“螞蟻”登場撼動互聯網金融圈

從業務種類看，重點在于中小微企業金融和個人消費信貸業務。中小微企業金融業務是輕車熟路的，螞蟻小貸已經有成功經驗。個人消費信貸是一片湛藍湛藍的藍海。中國個人消費信貸業務一直沒有做起來。一個重要原因就是效率低，貸款周期幾個月甚至半年，手續繁雜，需要擔保抵押質押，層層審批等，消費貸款者一樣手續不全就會耽誤很長時間；風險防范缺乏手段，金融企業貸款謹慎、心有余悸。

互聯網金融能夠克服上述所有不足。效率高、透明、手續簡單、風險防范手段健全。這一切都歸于互聯網金融的本質特性，即：通過對個消貸者在網絡上留下的大數據足跡，能夠分析整合挖掘出其信用狀況、經濟實力，進而決定是否可以貸款、貸多少、期限長短、利率高低。這些都是很短時間甚至幾分鐘可以“搞定”的。這種高效、透明、準確等是傳統金融無論如何都無法做到的。不過，個人消費信貸是螞蟻金服一塊短板業務，急需拓展。

另外一個頗具潛力的金融業務就是建立在網絡大數據基礎上的征信業務，進而成立信用評級公司。這是筆者第一個提出來的。目前以線下數據為基礎的征信甚至評級業務，在互聯網大數據、互聯網思維和互聯網新經濟下已經落伍了。將來自然人和法人在網絡上留下的大數據足跡比網下要完整和充分得多。順應這個趨勢和潮流，建立以互聯網大數據為基礎的征信系統乃至評級機構，不僅在國內而且在世界都是捷足先登的。當然，從金融業務上的結算支付、網絡金融理財以及信托保險、余額寶、娛樂寶等寶寶類基金類業務都有廣闊空間。

從業務地域和手段平臺看，要走移動、下沉和國際化之路。由PC向移動端轉移是互聯網的大趨勢，互聯網金融必須瞄準這個方向。目前螞蟻金服每天的支付筆數已經超過8000萬筆，移動支付的占比已經超過50%，每天的移動支付筆數超過4500萬筆。支付寶錢包的移動活躍用戶數達到1.9億。螞蟻金服互聯網金融沒有理由不朝移動端轉移。這才能把握住未來互聯網金融發展的方向和制高點。

“下沉”，也是有數據支撐的。支付寶過去半年的新增用戶當中，一、二線城市占48%，三、四線占52%；支付寶錢包過去半年的新增用戶，一、二線城市占49%，三、四線城市占51%；三、四線城市均超越一、二線城市。同時，目前，城鎮互聯網化的普及率達到了62%，農村只有27.5%，但農村居民的收入增速超過了城鎮居民。螞蟻金服要將移動互聯網金融大踏步向農村和三四線城市發展。這個定位看得遠、站得高。

筆者早就說過，互聯網金融是解決中小微企業和農村融資難、金融資源配置不公的最佳途徑。經濟決定金融，經濟形態往哪里轉移，金融業態必然如影隨形。這提醒決策層應該將互聯網金融列入解決中小微企業、農村等薄弱行業金融資源配置不足的辦法來研究。