存款保險制度“胎動”：大中小銀行公平競爭

醞釀二十多年，旨在保護存款人利益的存款保險條例昨起正式開始征求意見。

國務院法制辦公室11月30日全文公布了《存款保險條例（征求意見稿）》（以下簡稱征求意見稿），提出存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。央行有關負責人表示，央行根據2013年底的存款情況進行了測算，50萬元的最高償付限額可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款，這意味著絕大多數存款人的存款能夠得到全額保障。

一旦存款保險制度建立完畢，我國將形成包括央行最后貸款人職能、銀監會審慎監管和存款保險制度三道金融安全網。

央行有關負責人表示，存款保險對中小銀行更有利，可以為民營銀行、中小銀行的健康發展提供制度保障，主要面向“三農”和小微企業的中小金融機構則能更好地為實體經濟服務。

覆蓋所有存款類金融機構

存款保險制度又稱存款保障制度，是指投保機構向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構依照規定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。目前，世界上已有110多個國家和地區建立了存款保險制度。

中國銀行國際金融研究所副所長宗良指出，存款保險制度主要出發點是加強對存款人的保護。通過法律程序明確建立存款保險制度，可以更好地起到穩定人心、增強信心的作用。

根據征求意見稿，存款保險將覆蓋所有存款類金融機構，包括在我國境內依法設立的具有法人資格的商業銀行（含外資法人銀行）、農村合作銀行、農村信用社等，符合條件的所有存款類金融機構都應當參加存款保險。

被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款，包括個人儲蓄存款和企業及其他單位存款的本金和利息。在資金來源方面，央行有關負責人介紹，“存款保險制度作為國家金融安全網的一項基礎性制度安排，其資金來源主要是金融機構按規定交納的保費。”此外還包括在投保機構清算中分配的財產、存款保險基金管理機構運用存款保險基金獲得的收益和其他合法收入，不需要存款人交保費。

根據征求意見稿，存款保險基金的運用僅限于存放央行，投資政府債券、央行票據、信用等級較高的金融債券、其他高等級債券，以及國務院批準的其他資金運用形式。

最高償付額達人均GDP的12倍

根據征求意見稿，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。從國際上看，償付限額一般是人均國內生產總值（GDP）的2~5倍，例如美國為5.3倍、英國為3倍、韓國為2倍、印度為1.3倍。由于我國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上承擔著社會保障功能，征求意見稿將同一存款人在同一家投保機構，所有被保險存款賬戶的存款本金和利息最高償付限額設為50萬元，約為2013年我國人均GDP的12倍。

“對50萬元的最高償付限額，我們根據2013年底的存款情況進行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。”中國人民銀行有關負責人表示。

超過50萬元的存款怎么辦？中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇“支招”：可通過在多家銀行分別開立賬戶的辦法，從而實現存款的全額保護。

同時，這個限額并不是固定不變的，央行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批準后公布執行。

值得注意的是，實行限額償付，并不是限額以上存款就沒有安全保障了。征求意見稿顯示，超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。

有關專家表示，從國際經驗看，即使個別銀行出現問題，通常是通過市場手段，運用存款保險基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉移到健康的銀行，充分保護存款人權益。

按照征求意見稿的規定，即使個別小存款銀行發生了被接管、被撤銷或者破產的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機構對出現問題的存款銀行進行“接盤”，這樣存款人的存款將轉移到其他銀行，繼續得到全面保障。

可增強中小銀行信用和競爭力

一直以來，我國銀行業結構以大銀行為主，民營中小銀行發育不足。這已成為實體經濟融資難、融資貴的重要原因，存款保險制度推行后，將對銀行業造成怎樣的影響？

有關專家認為，存款保險對中小銀行更有利：一方面，存款保險制度可以大大增強中小銀行的信用和競爭力。存款保險可以抬升中小銀行的信用，為大、中、小銀行創造一個公平競爭的環境；另一方面，存款保險制度可以為中小銀行創造一個穩健經營的市場環境。通過加強對存款人的保護穩定存款人的預期，進一步提升市場和公眾對銀行體系的信心，增強整個銀行體系的穩健性。

通過建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經營質量的金融機構實行差別費率，并采取及時風險糾正措施，有利于促進形成有效競爭、可持續發展、主要面向“三農”和小微企業的中小金融機構體系，形成更加合理的金融體系結構布局，進一步提升金融服務實體經濟的能力和水平。

郭田勇分析，在沒有存款保險制度時，老百姓覺得銀行“越大越保險”，存款向大銀行聚集，中小銀行自然生存空間很小。

“存款保險制度可以大大增強中小銀行的信用和競爭力。”央行有關負責人指出，存款保險將創造一個公平競爭的環境，推動各類銀行業金融機構同等競爭和均衡發展。

（綜合自新華社、央行、中國政府法制信息網）