希拉·拜爾：美國互聯網保險方興未艾 市場滲透率低于中國

每經編輯 每經記者 涂穎浩    

每經記者 涂穎浩

11月20日，中國保險行業協會和復星集團聯合主辦“2016全球互聯網保險創新論壇”，美國聯邦存款保險公司前主席希拉·拜爾在論壇上表示：“中國的互聯網保險創新，走在美國之前。美國有聯邦制、各個州方面的一些監管。從這個角度來說反倒是絆腳石，不像中國的創新，沒有受到各種藩籬的束縛。特朗普當選之后，現在沒有把保險作為工作的重中之重，從近期來講，保險政策不會有大的變化。”

希拉·拜爾介紹稱，中國在互聯網保險方面，尤其利用互聯網技術發展保險行業方面，走在非常前面。在美國，沒有保監會這樣的機構，只對大保險機構有一定的程度的監管。

《每日經濟新聞》注意到，希拉·拜爾還稱，在聯邦層面，主要是對資質進行評估，并且持續監控。大型保險機構并不是銀行，不像銀行一樣受到同樣的監管，但是要確保這些機構不會遭到破壞性的管理，而且內部的公司治理結構必須合規。對于大型保險公司，會有美聯儲金融穩定監督委員會，主席對保險公司、非金融方公司進行監管，促進金融市場的穩定性。美國在保險方面采取多管齊下，各個州會有市場方面的標準，還有消費者保護標準。

她指出，美國的標準，是看互聯網保險公司是否是系統重要性的公司。如果是，也同樣受金融機構的監管。美國對系統重要性的金融公司的資本充足率、其他方面都有相應的監管要求。對保險領域來說，接下來可以看到償二代的標準，將產生什么樣的影響。這方面，美國并不能達到和全球一樣的標準，所以有些機構試圖回避這樣一個標準的合規。

希拉·拜爾認為，由于新的總統當選，新的財長很難對非銀行的金融高管進行任命。從一定角度來說，這也許對行業來說是利好消息，尤其是這些大的保險公司，會被劃分為系統重要性的金融機構。

她表示：“我們并不知道互聯網保險接下來在美國將去向何方，但傳統保險上在政治上的確對新進的互聯網保險有一些阻力。”

她還表示，美國的互聯網保險初創型公司會受到傳統的保險公司政治上的阻力，他們擔心自己的地位會被新的行業進軍者、互聯網保險商擠掉。所以現在美國在線的互聯網保險滲透率，并不是像中國這么高。此外，還有各個州層面，也存在擠兌新入者的趨勢，這不是一個好的趨勢。

但她指出，會有一些新的，專門做互聯網許可證的公司，他們會虎視眈眈想進軍美國市場。她舉例稱，有一個叫Lemonade的公司已經取得了許可證，Lemonade希望買保險能像買檸檬汽水一樣簡單，這是這家公司的愿景。他有一個互惠制的業務模式，非常創新。相當于組成一個保險單的池子，持保單的人可以相互分擔保險單池的風險，初創型公司會覺得保險機制本身就有一定的矛盾，希望理賠率更低，才更有錢可賺，但是不是對消費者保護不力？無法幫助他們觀測風險？所以接下來有很多事情不明朗，等待進一步的觀測。