電子貨幣取代紙幣的“無現金社會”真那么美嗎？

電子貨幣的每一筆交易都能被追蹤，引發了有關個人隱私受到侵犯的討論，且不斷攀升的電子支付和網上銀行詐騙案發率也對全面實現“無現金”化社會提出了更多挑戰。此外，堅持無現金交易可能讓窮人留在體系之外。

從丹麥、瑞典到印度，都在試圖大膽地跟現金社會說再見，但沒有現金的社會真有那么美嗎？

推行“無紙化”

如今，電子貨幣已成為消費市場的潮流。歐洲已經走在這股金融風潮的前端，包括丹麥、瑞典和挪威等國，都積極推行無現金交易。

丹麥政府自2016年起便已開始基本進入“無現金社會”。這個國家總人口為560萬人，其中，有200萬人使用移動支付服務，因此，丹麥政府從2016年開始實施“無紙幣政策”，除了醫院、藥局與郵局等機構外，所有零售商家，包括加油站、服飾店和餐廳等，都已取消收銀機，只接受使用信用卡或手機移動支付等電子貨幣服務。甚至連教堂旁都設置刷卡機，以便教友捐款。

丹麥政府為了讓“無紙政策”更進一步，在與各大銀行協商后公布政策，今年起，除了同一家銀行的支票，將不再接受跨行支票的付款及轉賬。

另一個北歐國家瑞典也緊跟趨勢。根據瑞典中央銀行的調查，自2009年起，瑞典使用實物現金（包括硬幣和紙幣）的情況迅速下降，流通量下降了40%。因此，瑞典央行副總裁CeciliaSkingsley表示，央行可能推出電子貨幣，成為第一個創立自己的虛擬貨幣的主要央行。

根據斯德哥爾摩KTH皇家理工學院技術研究人員觀察，瑞典有望成為世界上第一個無現金社會。

根據瑞典央行的數據，非現金交易平穩增長，比過去十年多出10%，達到了92%的高峰。

印度總理莫迪也喊出了無現金社會目標。他于去年11月，宣布面值為500和1000盧比的紙幣作廢，同時發行新版紙幣，以打擊國內猖獗的腐敗和黑錢交易。

然而，新版鈔票供應短缺導致排隊換鈔成為幾乎所有印度人每天的必修課。為了減輕市場現鈔需求，同時加強對個人稅收和社會財富的監管，印度政府也推出各種政策，不遺余力地推廣“無現”交易。

印度財政部還公布了一攬子政策：使用電子支付的消費者，可以獲得0.75%的燃油和10%的收費站折扣；城市軌道交通月票或季票給予0.5%的優惠；在線購買火車票可免費獲得100萬盧比的意外保險，并在預訂車上餐食和車站休息室時獲得5%的折扣；在線購買保險也可獲8%-10%的保費折扣等。

同時，印度財政部宣布對單筆少于2000盧比的在線交易免收服務稅，同時要求各家銀行免除或降低電子交易手續費，以吸引更多商家和用戶減少現金交易。

莫迪在新德里參加推動數字交易的“DigihanMela”活動時，亦呼吁民眾進行無現金交易。

莫迪在推特（twitter）發文說，轉向數字化交易，可以終結腐敗。希望“DigihanMela”活動提高印度民眾對數字支付的認識，幫助人們開設賬戶、登記取得生物辨識卡“Aadhaarcard”，使用數字交易。

印度官員透露，政府還擬訂計劃，強制工廠以支票或轉賬的方式支付工人薪水，而非以現金支付。

貧民受排擠

有關現金陰謀論，不外乎與罪犯、恐怖分子和逃漏稅有關。而電子支付更簡化了人們的生活，政府在清算時，不僅減少很多交易成本，也不需儲存印制鈔票，流通貨幣計算也相對容易。在打擊洗錢、恐怖襲擊的大形勢下，無現金化交易越發受到青睞。

美聯儲估計，2016年非現金交易料將達到6169億美元，而2010年只有600億左右。

然而，電子貨幣的每一筆交易都能被追蹤，這也引發了有關個人隱私受到侵犯的討論。近年來，不斷攀升的電子支付和網上銀行詐騙案發率也對全面實現“無現金”化社會提出了更多挑戰。

更為嚴重的是，在一些國家和地區，貧民、攤販、小商家之類沒有能力在銀行開戶轉賬的人，可能面臨更嚴重的排擠。

金融作家費里斯比說：“堅持無現金交易就是施壓民眾開立銀行賬戶，加入金融體系，但許多窮人很可能留在體系之外。”

以印度為例，在該國超過10億的手機用戶中，只有15%可以通過手機接入互聯網，這些人也多集中在城市。這意味著，在這次變革中，農村和低收入群體可能又一次被落在后面。

印度的果亞邦試圖將首府帕納吉轉變成無現金社會，各種以數字支付購買的服務，例如火車票，都可享有折扣優惠。與此同時，還開課教小商家學習電子支付。但窮苦小販無力負擔讀卡機，他們的手機也無法接受移動支付轉賬。

英國《衛報》報道，英國倫敦部分商店和咖啡館現在也追隨公交車的作法，拒收紙鈔和零錢，只接受數字支付。雖然這很方便，但民眾口袋再沒有零錢留給乞丐、街頭賣藝人、攤販和教會奉獻箱。

即便在瑞典，該國民眾對于數字支付的熱衷程度依舊相差很大，北方鄉間老人就不擅長科技。最近瑞典正掀起“現金崛起”行動，主要支持者是全國退休者組織，要求確保老年人仍能從銀行存取現金。

有監管機構曾呼吁瑞士提高現金消費上限，防治不法之徒，但政客堅稱，使用現金是國民的權利。瑞士偏愛現金的原因，在于治安良好，偷竊和搶劫案件相對較少；瑞士境內大部分為鄉村環境，交易模式大多為面對面，還有現金可能被視為手中的有形資產。