情人節買點啥？299元“愛情險”能換1萬朵玫瑰！但這背后的套路你得懂

每經編輯 劉思琦

2月14日，西方人的情人節，也是中國情侶一年當中最浪漫的一天。一束玫瑰、一場告白、一頓晚餐，或是一夜纏綿，情人節固有的項目大抵如此。

但很少有人知道，中國傳統的情人節，其實是昨夜。在古代，女生足不出戶，唯有元宵節可外出賞燈，這就給年輕男女制造了相識的機會。

大家只記得2月14日，卻不知道元宵在古代的含義，這和傳統文化教育的缺失有關，也和現在商家們積極營造的商業氣氛有關（典型如圣誕節）。情人節是鮮花商家們的歡樂時刻，也是酒店淡季里的旺季，還是杜蕾斯小編展示文案水平的最佳窗口。

除了鮮花、酒店以及TT這樣的剛需，金融機構也不甘寂寞，他們想盡一切辦法，想要趁機大賺一筆，情侶們一不小心，就容易掉進他們的套路當中。

比如，在每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者的朋友圈當中，就發現某國有大行推出了這樣的金融產品——

▲某銀行情人節儲蓄產品

情節人即將來到來，為你心中的“她”來存一張愛情“存單”，挑選專屬的愛情密碼，享利率上浮，愛要大聲說出來——

大眾版 存入9239.83元，明年此時收獲9420元（就是愛你）

小資版 存入12893.77元，明年此時收獲13145.2元（一生一世我愛你）

高富帥版 存入51081.28元，明年此時收獲52013.14元（我愛你一生一世）

土豪版 存入510283.06元，明年此時收獲520999元（我愛你天長地久）

大家都是讀書人，小學數學題還是會算的。按照上面的存取金額計算，所謂的愛情存單，一年的利息率在1.82%——2%之間，比人民銀行公布的一年期定期存款利率1.5%確實要高出不少——但這樣的定存真的能吸引到人嗎？

記者默默打開了自己的某理財寶，查看了一下收益率，3.6%，而且不用定存一年，基本上可以實現隨取隨用。

▲某貨幣基金年化收益率

銀行的套路，大家很容易看懂，但保險公司呢？他們的套路，可能把你繞得七葷八素。

情人節期間，有保險公司就推出了這樣的保險產品：男方和女方共同投保，一次性支付299元。如果投保雙方在三年后十年內結婚，可在婚禮上收到1萬朵玫瑰。

299元買1萬朵玫瑰，是不是覺得浪漫至極，而且劃算至極呢？但每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者善意提醒大家，保險公司絕對不會做虧本的買賣，買之前你得想好了——你和這位男孩子/女孩子，真的可以戀愛三年然后再結婚嗎？

▲兩款愛情險產品

七年之癢、三年之約，這是愛情的見證，但也是情侶很難過去的檻。保險公司的套路，核心就在于對人心和人性的揣摩，而且它們能夠用理性的公式表達出來，并將這些數字做到產品上，以賺取利潤。

有研究稱，戀愛三年是最容易分手的期限，而且還有精算師統計，98.39%的情侶都會分手。除了分手，還有網友認為，現在年輕人沒那么好的耐性戀愛三年以上，閃婚閃離的比例高，熬不到三年后結婚，還是領不到萬朵玫瑰。

好了，掌握了保險公司設計產品的核心后，我們就能很容易地推導出保險公司怎么賺錢的了。

比如，投保的情侶當中，有一對就在3年后10年內結婚了，那么保險公司需要送上1萬朵玫瑰，假設玫瑰1元錢1朵（集中且提前采購還是很便宜的），那么保險公司需要支出1萬元，虧9701元。考慮到一對情侶結婚，意味著另外99對情侶分手（將近99%的分手率），99對分手情侶帶來的保費收入高達29601元（99*299元），遠遠超過保險公司賠付的9701朵玫瑰花的價值。

類似上述的愛情保險，在不同的保險公司有著不同版本，但基本上有幾個特點：對象一般分為大學生版、社會人士版、軍人版等，價格在99元——500元不等；在期限上，基本上是3年后N年內結婚才符合給付標準。贈送的有玫瑰、鉆石、現金等。

如某平臺作為新品上架的某公司“愛久久戀愛保險”，價格為99元/份，自購買之日起3年以后，13年以內的任意一天，投保人與指定心上人首次領取結婚證后，即可領取結婚祝福金1999元，最多可購買5份。截至2月11日，該產品的累計銷量約為1300份。

盡管保險公司煞費苦心，但可能是廣告宣傳不到位，或者情侶們對將來沒有太大信心，也有可能是精明的情侶們發現了保險公司的套路，據慧擇網平臺統計，這種“愛情保險”往往只是看熱鬧和旁觀者居多，實際購買率很低，保險公司頂多賺到了個噱頭。

慧擇壽險事業中心的謝淑貞在接受每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者采訪時表示：“隨著保險的不斷成熟發展，保險的功能不僅僅是體現在生老病死的保障上，也可以有不同的功能性，尤其像戀愛險這種帶著美好祝愿的保險產品。這種突破保險認知的產品是一種創新，尤其是在網際網路的傳播下，是能讓更多人知道保險，了解保險的作用。這也是一種保險意義的傳播，保險是一種普通“商品”，跟我們日常生活所需的商品一樣。”

“保險需要創新，能無縫連接到老百姓的日常生活并帶來降低風險的作用，但也不希望保險公司為了創新而設計出純噱頭，甚至無合理保險利益的產品，那就違背了保險的意義與功能。”謝淑貞認為。

對于此類產品創新，北京工商大學經濟學院保險學系教授王緒瑾告訴每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者：“市面上的愛情保險首先要看是否合法合規，其次是否符合民眾的習慣，即是否存在市場需求。此外，所謂的愛情保險，在國外也有類似的保險產品形式。

看完中國的愛情保險，接下來記者給大家聊聊國外的愛情保險。

“與國外的成熟的愛情保險相比，國內的愛情險算是鳳毛棱角了。”謝淑貞表示：“在設計上，國外的愛情保險基本上分為婚前和婚后愛情險，婚前的愛情保險以戀愛者是否成婚為給付條件，若雙方最終成婚，保險公司將給付一定額度的保險金，否則不給付保險金，而婚后愛情保險則以婚姻存續到一定年限為給付條件，也有在保障期間遭遇身故或被遺棄都能獲得補償。”

舉例而言，英國、瑞士等一些國家有銀婚愛情險，只要是已婚夫婦，每月支付5英鎊，和睦相處后達25年（銀婚），可以領取5000英鎊的保險金，如在這期間其中一人發生身故，也可以獲得1000英鎊的身故賠償；如果感情不和，被遺棄一方可獲得3000英鎊的保險金。

俄羅斯的愛情保險是法定強制保險，俄羅斯（前蘇聯）政府1976年頒布了結婚強制保險條例，規定凡符合投保條件的父母（養父母）、監護人，均應為其2——15歲的兒子投保，被被保險人在達到法定婚齡后結婚時可領取結婚保險金。此外，還有離婚分產保險，如因婚外情導致婚姻破裂一方，在財產分配上將受到懲罰。

上述人士總結稱：“所以，在國外的愛情保險不僅是對愛情的一種美好愿望，也是將愛情保險當作家庭理財的一種重要選擇。”

當然，除了愛情保險，記者還找到更為勁爆的情人節專屬保險產品，意外懷孕險。不過，這是前些年的產品，今年是否存在尚不清楚。

▲某電商平臺掛出來的意外懷孕險

你能看懂這款意外懷孕險背后的套路嗎？歡迎在后臺留言討論。

每經編輯 杜恒峰