廣州互金協會：無資質機構停止放貸 劃定36%年利率紅線

每經編輯 邊萬莉    

每經實習記者 邊萬莉 每經實習編輯 陳適

趣店赴美上市成功，再度引發了人們對于現金貸的高度關注。11月29日，廣州互聯網金融協會（以下簡稱“廣州互金協會”）發布《關于小額現金貸款業務的風險提示》（以下簡稱《風險提示》），要求不具備放貸資質的互聯網金融單位應停止違規放貸；具備放貸資質的平臺實際年化綜合利率不得超過36%，并以醒目方式提示項目風險，加強相關知識的宣傳。

廣州互聯網金融協會會長方頌提醒消費者，借款前要看清合同條款，特別注意計息方式、實際借款本金、逾期處理方式。對于日息、月息的計息方式，要注意換算成年化綜合利率后是否超過36%。

年化綜合利率不得超過36%

近期現金貸利率畸高、暴力催收等亂象引發了社會熱議。為了更好地為規范現金貸業務市場，防范現金貸風險，廣州互金協會于11月29日再次發文提醒會員單位合規展業?！讹L險提示》要求，具備合法放貸資質的單位應嚴格按照國家相關法律法規要求進行合理定價，實際綜合年化利率（含借款利率、平臺手續費、第三方支付收取的費用、提現費等）不得超過36%；如實披露息費定價信息，不得故意隱瞞，不得作引人誤解的虛假宣傳；依法規范貸后催收行為，不得進行暴力催收或騷擾無關人員。

現金貸的初衷是幫助難以享受到金融服務的部分群體解決臨時急用的資金需求，不應變相成高利貸。高杠桿的過度負債，一方面與中央降低社會整體債務杠杠的精神不符；另一方面低門檻帶來的高逾期率也容易引發暴力催收，影響社會穩定。廣州互聯網金融協會會長方頌表示，協會已通過窗口指導提示風險，指引平臺規范開展業務。其中一家會員已在對存量業務進行逐步縮減規模。目前廣州互聯網金融協會會員單位中的現金貸業務規模不大，風險可控。

蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言告訴記者，不合規現金貸平臺需要通過調整產品結構的方式來轉型。而7天、14天等短期產品的年化利率低于36%的話，則基本上很難做下去。因此，在36%的紅線下，平臺只能提高產品的期限，比如3個月、6個月。在這個過程中，需要做好一些風控預案，比如存量客戶會不會流失，是否會出現被動抽貸的行為，是否會出現行業流動性風險之類的問題。如果有整頓期，這些風險還是能控制在一定水平之下的。

雙管齊下：規制貸方教育借方

互聯網金融安全技術專家委員會在《我國現金貸發展情況報告》中指出，借款利率偏高是現金貸平臺存在的主要問題之一?，F金貸平臺借款期限較短，平臺又往往給出比較小的日化利率，從金額上看利息并不高，但實際年化利率極高。另一方面，由于借款門檻較低，借款用戶多為次貸人群或低收入者，因此現金貸平臺盈利方式通常為“高利率覆蓋高壞賬”。技術平臺監測顯示，現金貸利率折算為年化后大部分超過100%。此外，雖然有部分平臺名義利率不高，卻通過收取各種費用，比如信息審查費、賬戶管理費、交易手續費、風險保證金等，變相拔高利率。

對此，《風險提示》指出，平臺應對借款人的還款能力進行有效測評，不得向其推薦與其還款能力不符的服務和產品。并以醒目方式提示項目風險和禁止性行為，履行金融消費者教育義務，加強相關知識的宣傳。值得一提的是，廣州互金協會也呼吁廣大消費者提高風險防范意識，在選擇金融產品和服務時，仔細閱讀合同條款，根據自身風險承受能力和還款能力決定是否消費。

方頌也向記者表示，消費者借款前要評估自己的還款能力，避免因過度負債發生逾期造成征信污點。簽訂借款協議前，要看清合同條款，特別注意計息方式、實際借款本金、逾期處理方式。

他進一步提示道，首先，對于日息、月息的計息方式，要注意換算成年化綜合利率，是否超過36%；其次，借款時還要注意是否存在“砍頭息”，若有則借款本金應以實際收到的借款金額計算；最后，無論在何種渠道借款，威脅、恐嚇、干擾正常工作、學習和生活等暴力催收都是違法行為，若遇到應及時報警。