健康險“魔方業務”套路多、藏風險？ 深圳監管部門“喊?！?

每經記者 涂穎浩    每經編輯 廖丹    

《每日經濟新聞》記者從業內獲悉，金融監管總局深圳監管局近日面向轄內各財險公司下發《關于個別短期健康險業務中存在問題及相關風險的通報》（以下簡稱《通報》）。

《通報》顯示，近期金融監管總局深圳監管局非現場監管發現，轄內個別財險公司為發展短期健康險業務，將低保費、低保額、高免賠的醫療險、重疾險或免費贈送的低保額、高免賠重疾險作為“引線”保險方案進行獲客，進而引導其“升級”投保常規醫療險或重疾險。該類業務主要與經紀公司及與其有關聯關系的技術服務公司開展合作，通過互聯網平臺以廣告推廣方式銷售。

根據此次《通報》，金融監管總局深圳監管局要求，為規范轄內財險市場健康發展，自本通報下發之日起，轄內財險公司不得開展任何上述或類似模式短期健康險業務。

眾托幫聯合創始人兼總經理龍格對《每日經濟新聞》記者表示，在短期健康險“首月0元”等被廣泛關注，大量投訴，并被監管叫停和處罰之后，這類“低保費、高免賠”產品和作為“引線”操作模式較為普遍，這是互聯網保險推廣成本高、行業競爭激烈導致的。

健康險“魔方業務”的套路

“每月1元起，最高600萬元保額”，在手機或者電腦上，你可能都收到過這樣的投保鏈接推送，填寫姓名、身份證號、手機號后僅1元可領取贈險；此后電話呼入，客服人員告訴你，目前選擇的方案保障有限，可以通過增加保費，將免賠從幾萬降至1萬，賠償比例從40%提升至100%。電話掛斷后，你收到了一條短信，按照短信提示，點開鏈接點擊“升級”即可。

《每日經濟新聞》記者了解到，這在保險行業里被稱為“魔方保險”，通過免費贈險或以低保費、低保額、高免賠保險等方式吸引客源，進而引導客戶“升級”投保常規百萬醫療險的一種保險營銷方式。

從獲客到簽約，平臺在短時間內就能達成一筆幾百上千元的交易。在業內人士看來，健康險“魔方業務”受到有互聯網業務的保險公司及第三方互聯網保險中介的青睞。

上海昱淳商務咨詢公司合伙人、精算師徐昱琛在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，“保險消費者常常會收到一個鏈接，每月只要1元或者幾元錢，就能夠獲得百萬醫療險。這類產品可能有幾種情況，包括免賠額很高，比如7萬元，很難觸發理賠；還有一種情況是在購買中層層嵌套，消費者最終點擊了每月幾十元的投保鏈接。”

在徐昱琛看來，從中長期來看，這會導致對消費者利益的損害，一是過低的保費、過高的免賠額會給消費者產生不切實際的幻想，以為有了保險，但真正出事故的時候賠付的概率很低，是與讓消費者獲得保障相悖的，第二是在購買中沒有特別明示或者付費的情況，等消費者發現后會認為是行業不誠信。

高退保率存在涉眾風險

此次《通報》指出，此類業務中存在的問題和相關風險包括：

產品設計不符合開發要求：上述業務中使用的保險產品在常規產品基礎上大幅擴大免賠額、賠付比例等費率調整系數的調整范圍，依據此制定的“引線”保險方案實際保障程度較低。

此外，產品還存在費率厘定不精確、開發人員履職不到位等產品開發管理不合規問題。

營銷宣傳不規范：主要體現未充分告知重要投保信息、高退保率存在涉眾風險。“上述業務退保率相較其他普通短期健康險業務高出超三十個百分點，易引發大量投訴舉報甚至群體性涉穩事件。”

業務經營管理粗放：一是總公司未統一管理互聯網保險業務；二是核保自主性喪失風控不到位；三是引發經營數據非正常波動。

《通報》指出，該類業務使用的條款及費率、傭金等重要內容由分公司簽署協議約定，且未明確合作使用及銷售界面應展示產品的注冊號或備案號等重要信息。

除投保人、被保險人基本信息外，公司對風控模型等客戶篩選標準并不掌握，未對合作機構篩選后推送的客戶做實質性獨立核保。此類業務簽單即確認全部保費收入，以互聯網方式展業保費規模短期迅速擴大，但受高退保率影響易出現持續負增長。

《通報》還指出，此類業務費用問題極為突出：包括變相支付超額手續費、支付不合理保證金費用。具體來看，部分公司除支付經紀費外，以向與經紀公司具有關聯關系的技術服務公司支付技術服務費、風控激勵費等形式，變相支付超額手續費。

部分公司向保險經紀公司承諾每月必須實現一定金額區間的月簽單保費，并支付對應的保證金，實際在為業務合作期內無償提供資金供保險經紀公司使用。

深圳監管部門率先“喊停”

《每日經濟新聞》記者注意到，此前，保險公司在營銷中采用“首月0元”等宣傳手段作為“鉤子”產品吸引消費者，而被監管開出罰單。2022年7月，原中國銀保監會披露的一則罰單顯示，輕松保保險經紀在銷售安心財險等險企的保險產品時，宣傳“首月0元”“首月0.1元”“首月3元”等，實際上則是將全年保費或剩余保費平攤到后11個月，消費者并未得到保費優惠。

龍格表示，在短期健康險“首月0元”等營銷方式被廣泛關注，大量投訴，并被監管叫停和處罰之后，行業內“低保費、高免賠”產品和作為“引線”操作模式較為普遍。

健康險“魔方業務”是產品創新，還是過度營銷？監管早已關注到此類業務的問題和風險。

今年4月，原深圳銀保監局下發了《關于健康險業務開展情況的調研通知》，其中要求各公司以截圖或錄屏等方式提供完整投保流程（從贈險/低保費、低保額、高免賠的業務到“升級”投保的全流程），重點展示轉化客戶“升級”投保健康險的重要信息告知等環節。就“升級”投保后的健康險業務其退保（退保率）、公司投訴、監管投訴/舉報情況與公司常規健康險業務進行對比分析。

根據此次《通報》，金融監管總局深圳監管局要求，為規范轄內財險市場健康發展，自本通報下發之日起，轄內財險公司不得開展任何上述或類似模式短期健康險業務。已開展的公司要進一步自查整改、嚴肅內部問責，自查整改不到位的，該局將采取進一步監管措施，公司自查整改問責情況應于8月31日前以正式公文形式報送深圳監管局。