低至3%！低息消費貸來襲，銀行為何爭相降價？是“餡餅”還是“陷阱”？

每經記者 劉嘉魁    每經編輯 馬子卿    

如果你最近想申請一筆消費貸款來滿足自己的購物或旅游需求，那么你可能會發現，許多銀行都在推出各種優惠活動，讓你享受低至3%的年化利率。這樣的利率比去年同期下降了近一個百分點，甚至低于一年期LPR（貸款市場報價利率）。

資料來源：央行網站

《每日經濟新聞》記者注意到，年中以來，多家銀行消費貸利率“價格戰”愈演愈烈，搶券、打折活動眼花繚亂，引發了金融消費者熱議。

有的消費者表示，這是一個難得的機會，可以用來購買大額耐用品或者裝修房屋；有的消費者則擔心，這是銀行的營銷手段，可能會有一些附加條件或者風險。那么，銀行為什么要降低消費貸利率？消費者應該如何理性選擇和使用消費貸呢？

低至3%？銀行低息消費貸“卷”價格、“卷”還款方式

據記者了解，目前多家銀行均推出低息消費貸產品，主要針對日常消費、耐用品消費、裝修等領域。例如，民生銀行的“民易貸”個人信用消費貸款年化利率為3.68%，額度最高20萬元。廣發銀行“E秒貸”年利率3.38%起，額度最高20萬元。

資料來源：浦發銀行官微

除了直接降低利率外，一些銀行還通過發放優惠券、折扣券等方式吸引客戶。比如，浦發銀行推出“浦閃貸月月享”活動，活動期內，每周二上午10點起，浦閃貸授信審批通過并完成授信簽約的客戶，可領取一張浦閃貸一年期利率3%優惠券，優惠券每周100張；招商銀行的“閃電貸”產品在活動期間向新客戶發放6.8折優惠券，優惠后年化利率可低至3.4%。

除股份制銀行外，國有大行也紛紛“參戰”。農行“網捷貸”1至5年期年化利率均為3.65%。工行個人信用貸款“工銀融e借”產品，推出了年化利率低至3.7%的活動。

資料來源：建行江蘇省分行官微

建行江蘇省分行推出“快貸”利率優惠活動，年化利率最低可至3.5%，貸款期限最長36個月，貸款金額最高20萬元。不過要注意，其適用對象是建行代發工資、存量房貸、有資產、公積金繳存等符合條件的優質客戶。

各大社交平臺上，不乏“哪家銀行消費貸利率低”的熱議。銀行消費貸利率“價格戰”的“內卷”程度，可見一斑。除了“卷”價格，也“卷”還款方式。據悉，中行安徽省分行則優化了“隨心智貸”產品的還款方式，3年內，可按月還息，到期一次還本。這減輕了消費者的還款壓力。

資料來源：中行安徽省分行官微

這些低息消費貸產品受到了不少金融消費者的歡迎。有的消費者表示，這是一個難得的機會，可以用來購買大額耐用品或者裝修房屋；有的消費者則表示，這樣可以節省一些利息支出，提高自己的資金使用效率。

銀行消費貸利率下行：與政策和市場有關，也有競爭壓力

根據融360數字科技研究院的監測數據，2023年5月，全國性銀行消費信貸最低可執行利率的平均水平降至3.61%，環比下降17BP，比去年同期下降了75BP。其中國有行消費貸最低可執行利率的均值為3.56%。股份行消費貸利率均值則下降至3.64%。

截至2023年5月，全國性銀行線上消費貸最低利率走勢

資料來源：融360數字科技研究院

那么，銀行消費貸利率為何會下行呢？據業內人士分析，這主要有以下幾個原因：一是受到政策導向的影響。今年以來，相關部門出臺了一系列的政策措施，旨在降低實體經濟和居民的融資成本，促進消費回暖和升級。銀行為了更好地滿足客戶需求，主動下調消費貸利率。

比如，今年6月20日，央行發布貸款市場報價利率（LPR），1年期和5年期以上LPR結束了連續9期“按兵不動”，均較上一期下降10個基點。1年期LPR下調至3.55%，為銀行消費貸利率下調提供了參考；7月底，國家發改委發布了《關于恢復和擴大消費的措施》，被業內稱為“促消費二十條”，其中明確提及加強金融對消費領域的支持。

二是受到市場競爭的影響。目前市場上不僅各家銀行提供消費信貸產品，還有一些互聯網平臺、小額貸款公司等非銀機構也在積極開展這方面的業務。為了爭奪客戶和市場份額，各家銀行不得不通過降低利率等方式提升自己的競爭力。

三是受到自身業務結構的影響。由于房地產市場調控的影響，銀行的房貸業務增長乏力，而消費貸業務則具有較高的利潤空間和較低的資本占用。因此，銀行有動力通過發展消費貸業務來彌補信貸增長缺口，提高資產收益率。

“餡餅”還是“陷阱”？金融消費者要控制好債務水平和杠桿率

雖然銀行下調消費貸利率有利于降低融資成本，促進消費增長，但也不可忽視其中存在的一些風險，金融消費者在吃“餡餅”的時候也要注意“陷阱”。

比如，部分消費者可能會因為利率低而過度負債，導致還款壓力增大；部分消費者可能會將貸款資金挪用到股市、樓市等投機領域，引發資產泡沫；部分銀行可能會因為追求規模而放松風險管控，導致不良貸款率上升。

因此，銀行和消費者都應該理性對待這種現象，做好風險防范和應對。

對于銀行來說，過低的消費貸利率會進一步壓縮銀行的息差和利潤空間，并且會增加銀行的風險管理難度和成本。一位資深業內人士對記者分析道，“信用貸款的資金流向難以監控，銀行很難確保貸款資金只用于消費，而不是流入股市、樓市或者其他投資領域。”

一方面，銀行要加強對消費貸產品的設計和創新，提高服務質量和效率；另一方面，銀行還要加強對消費貸客戶的審查和評級，加強對消費貸款的審批和監督，以及對貸款資金流向的監測和管理，防止貸款資金被挪用或者濫用，防范信用風險和合規風險。

對于消費者來說，該人士認為，一方面，要根據自身的實際需求和還款能力選擇合適的消費貸產品，不要盲目跟風或者被誘導；另一方面，要合理安排個人財務計劃，控制好債務水平和杠桿率，避免過度消費或者投機。

總之，銀行消費貸利率下行是市場競爭和政策導向的結果，也是金融服務實體經濟和居民生活的表現。但是，在享受低息消費貸帶來便利的同時，也要警惕其中潛藏的風險。

“從目前來看，銀行消費貸利率已經處于較低水平，后續下行空間有限。”該人士表示，未來銀行應該更多地關注產品創新、服務提升、風險控制等方面，而不是單純地靠價格競爭。

封面圖片來源：視覺中國-VCG41171297516