民生銀行：小微服務創新 助力經濟增長與穩定

　　民營經濟是推進中國式現代化建設的生力軍，是高質量發展的重要基礎。壯大民營經濟，小微是關鍵。作為暢通國民經濟循環的毛細血管，量大面廣的小微企業是民營經濟的重要組成部分，是穩經濟的重要基礎、穩就業的主力支撐，也是提升產業鏈供應鏈穩定性和競爭力的關鍵環節。

作為全國首家主要由民營企業發起設立的全國性股份制商業銀行，中國民生銀行始終堅守服務民營企業的初心使命，聚焦“民營企業的銀行”戰略定位，自2008年起在國內率先開展小微金融探索實踐。15年來，持續迭代升級小微業務模式，加大對小微企業法人的信用化、線上化支持力度，鑄造了小微金融金字招牌。

15年間，小微企業發展蛻變，民生銀行服務更迭，寫出了一部銀企心手相牽、相伴成長的“老友記”。

重慶秦媽實業基地生產車間

秦媽火鍋線下門店

【小微“老友”記】

金融活水助“渝味”香飄萬家

生產車間里，機器聲“隆隆隆”有節奏地響著；流水線上，散發濃郁香味的湯汁料包從前端機器上貨，再經過裝袋、打包、卸貨等一道道工序來到末端機器，交到工人們手中依次擺放。

這是重慶秦媽實業基地日常生產畫面。櫛風沐雨24載，公司把單一的飲食店發展到全國連鎖加盟公司，先后榮獲“中國馳名商標”“國際餐飲名店”“國際美食質量金獎”“中國名火鍋”“中國餐飲百強企業”等殊榮，實現了跨越式發展。

民以食為天，餐飲業是重要的民生產業。麻辣鮮香的火鍋作為重慶名片之一，在其中有著自身獨特的魅力與地位。這家扎根重慶土壤茁壯成長起來的餐飲企業，已與民生銀行結緣十余年。一直以來，民生銀行重慶分行堅守“服務大眾、情系民生”使命，立足于秦媽集團發展需求，靈活運用相關金融政策，多次為該企業提供精準、高效的金融服務，見證了“秦媽火鍋”產業的發展壯大。

1998年，現任重慶秦媽實業（集團）董事長的李杰和妻子租下加州花園附近兩間臨時門店，40多平方米的鋪面，擺上了6張桌子，成為他們創業的起點。在李杰眼里，火鍋的靈魂在于底料和食材。

“正宗的火鍋底料一定是辣椒在炒制過程中提取出的天然紅色素、花椒的自然香麻味、牛油的汁香味相融合。”創業初期，李杰和妻子嚴格把控火鍋制作的全過程，底料的選擇與制作、菜品的樣式與搭配，每一環節必定親力親為。憑借熟稔的調料技術、鮮美多樣的食材及親和真誠的服務態度，秦媽火鍋名氣暴漲，逐漸贏得了大眾的認可。

發展壯大的秦媽火鍋開始拓寬業務，建立了火鍋品牌連鎖及調味料生產基地。引入現代科學管理生產方式，聘請專業檢測機構來檢驗原材料的標準指數，將傳統的火鍋底料生產方式提升到產業化、標準化、現代化的新型火鍋產業模式，擺脫傳統火鍋業對調料師的依賴，形成了從土地到工廠再到餐桌一條完整的火鍋產業鏈。

在多次走訪調研過程中，民生銀行重慶分行早已熟悉秦媽集團的經營模式與狀況。

“他連我怎么給顧客打折都清楚，太了解我的企業了。”李杰說到，從2009年到2015年期間，民生銀行重慶分行先后為公司提供貸款超千萬，全力護航秦媽火鍋產業擴建升級。

2020年，在餐飲業陷入低谷之時，秦媽火鍋在逆境中順勢而上，實現自救，這得益于它的創新轉型，也離不開民生銀行重慶分行的鼎力相助。依托強有力的研發部門和營銷隊伍，經過每年一次的用戶畫像，秦媽火鍋準確把握市場脈搏，立足消費者的年輕化趨勢，大刀闊斧進行改革。將門店形象煥新成年輕時尚國潮風，中式菜品與西式餐盤相搭配，堅守獨特湯料味道，不斷創新特色菜品與甜點，保證經營特色化……一系列舉措推動企業打破僵局變危機為轉機。

與此同時，民生銀行重慶分行針對秦媽火鍋的品牌更新要求，主動上門了解細況，加快貸款審批與發放速度。“他們多次主動上門服務的敬業態度讓我挺欽佩的。”李杰回憶，多樣化的金融產品、周全細致的服務、高效靈活的企業扶持政策，讓民生銀行成為秦媽集團多年來的親密合作伙伴。截至目前，民生銀行重慶分行先后為企業發放貸款近4000萬元，成為企業發展過程中的有力支撐。

這是民生銀行扶持餐飲企業的縮影。民生銀行重慶分行相關負責人介紹，今年以來，結合重慶金融支持穩經濟大盤有關工作部署，民生銀行重慶分行聯合重慶小微企業融資擔保公司針對餐飲企業、火鍋企業推出“火鍋貸”專項支持產品，同時推出“全額貸PLUS”產品，在傳統抵押貸款的基礎上增加最高25%授信額度，為行業提供更多信貸資金支持。截至今年7月，該行已為35家火鍋行業企業發放小微貸款4982萬元。

如今，秦媽實業已建立起火鍋產業化示范基地，由當初只有6張桌子的路邊小攤，發展成為一個擁有700多家連鎖加盟店的餐飲企業。李杰表示，未來秦媽實業將繼續細分市場，夯實餐飲品牌連鎖效應，以品牌成就發展，努力打造中國牛油火鍋行業標桿。

沿途汽車日常辦公場景

沿途汽車專利產品展示墻

【小微服務新模式】

管家式金融服務 助園區企業發展

南京素有“六朝古都、十朝金粉”之稱，“石城虎踞、鐘山龍蟠”縈繞耳邊，使無數人沉迷于厚重的歷史文化；陶醉于斯文秀美的風景之中。同時，南京作為高等教育第三城，同樣擁有雄厚的科研教育資源，大量的高新技術開發區在當下迸發出勃勃生機。

近年來，民生銀行南京分行積極落實政策，通過特色產品服務于南京各大園區內的高新技術、制造類企業，加大線上線下協同發展，優化園區企業金融服務流程，提高業務辦理效率，持續提高與園區管理方、駐園企業的合作黏性，為企業解難題、提信心，全力保障園區企業的發展壯大。

位于南京國家級江寧經濟開發區的南京沿途汽車用品有限公司同民生結緣多年，始終保持著較為良好的合作關系，在改革轉型的大潮下，企業積極進取，擁有專利100余項，建立了自有生產基地，在穩固內貿業務的同時，加大亞馬遜平臺的跨境銷售，內外貿業務雙翼齊飛，實現了研發、生產、銷售一條龍的經營模式，擁有良好的發展前景。

南京沿途汽車創始人張永清，2008年畢業于南京林業大學電子商務專業 。2011年創辦南京沿途汽車用品有限公司，創建自主品牌“沿途”，擁有自主研發團隊、自設工廠，先后獲得一百多項專利，通過多款自主研發的創新產品，現已成為行業內有一定知名度和影響力的品牌。

2020年，企業傳統的內貿業務受到了較大沖擊，企業回款周期變長，面對困難，企業從危機中發現新機遇，積極從國內電商轉型跨境電商，打造全球化品牌。

面對經營轉型，企業利用核心研發線、銷售線、產品線團隊均在職10年以上的優勢，群策群力，利用在國內電商平臺積累的經驗，著重研發海外市場需求，針對性研發生產，加入亞馬遜平臺，先后入駐亞馬遜美國站、歐洲站、日本站。

“我們的核心技術產品，對比國內競品有知識產權的優勢、對比國外一線品牌，在技術上依舊遙遙領先，還有價格、服務上的優勢。”張永清說。在經營上，企業嚴格遵守商業規則，銷售節節攀升，并在2023年新入駐加拿大、法國、俄羅斯站，逆勢上揚。

創業至今，張永清和夫人孟曉琪一直忙于生產研發，致力于壯大企業，一直沒有精力和時間處理企業的融資需求。

“可以說，在汽車配件領域，我是專家；在金融方面，我還是個學生”張永清說。創業之初，企業獲得融資都是四處尋找，從未獲得過銀行的主動青睞。企業在2022年搬入江寧開發區，企業新地址距離民生銀行一步之遙。而此時正是企業強化企業內外貿雙翼發展，加強生產基地建設的關鍵時刻，正在為新資金一籌莫展之時，民生銀行主動上門了，這無異于是一個驚喜。

與傳統外貿不同，全球產業升級，低端產品的外貿越來越舉步維艱，跨境電商更需要摒棄傳統的低質低價走量的模式，必須依托于自有的核心技術，利用中國產業鏈完整的優勢進行差異化競爭。今年以來，民生銀行南京分行通過調研園區，積極走訪，制定了百行進百園的行動方案，以融資需求為抓手，以綜合服務為核心，為園區內企業提供一攬子的金融服務方案，切實解決企業在發展過程中的困難，形成實實在在的銀企雙贏。

跨境電商海外物流周期長，庫存壓力大，生產資金回籠不及時，研發投入、生產投入、銷售拓展都需要資金，尤其是外貿拓展期，充足的流動資金儲備成為企業有序發展的重要支撐。張永清夫婦在創業的十余年間，將資金基本投入了企業發展，在南京僅僅購置了兩處房產，傳統的抵押業務已經無法滿足企業發展壯大的需求。2023年是企業發展壯大的關鍵時點，其新一款遙遙領先的專利技術即將獲批投入生產，資金需求較大。民生銀行南京分行小微客戶經理龔博得知情況后，立即上門對接企業需求，為其制定貸款方案，快速完成貸款審批，切實支持企業發展，企業預計2023年外貿銷售實現50%以上的增長。

像沿途汽車這樣的高新技術企業，在南京的各大園區內還有很多，部分企業在這些年銳意進取，發展迅速，很多已經從最初的科技型中小企業成長為“專精特新”“獨角獸”“瞪羚”企業?；谶@類企業對金融需求專業性要求更強、便利化程度更深、綜合化水平更高的特點，民生銀行南京分行依托總行技術支持，結合江蘇省各地市政府的財政政策，以產業園區為根據地，通過產品設計、人員投入，不斷加強和企業的黏性，力爭實現金融專業管家式的服務模式。

【小微服務經驗談】

董苓：高效服務 十年相伴

“一晃就十幾年過去了，感謝民生銀行一直堅定地支持我，沒有民生銀行的支持，我們公司不會這么快走入正軌。”回憶起自己的創業路，上海某醫療器械有限公司的法人趙先生說。

趙先生經營著一家醫療器械公司，從事國內醫療用內窺鏡的制造及銷售。公司年銷售額近3000萬元，擁有多項專利技術，與國內多家大型醫院有合作關系，企業發展蒸蒸日上。

日前，趙先生的企業遇到了一個小麻煩。“趙總，原定這周會打款給我們的醫院打電話過來，說要到下個月才能打款，但是我們有筆500萬的訂單必須付款了！”公司的財務急匆匆跑進趙總的辦公室說。

“當時正值廠房擴建，公司的可用資金本就不多，如今這筆回款又延期了。”公司陡然出現的資金缺口，讓趙先生急得在辦公室來回踱步，腦子也在飛速運轉。

“對了，問問董苓有什么辦法！”趙先生說，董苓是民生銀行一位小微客戶經理，他們已經相識10年。在企業最艱難的時候，董苓屢次救他于“水火之中”，相信這次一定也能幫他。

沒想到，剛拿起手機，自己的電話就響了。“我們銀行新出了一款純線上、純信用的產品——民生惠，手機銀行15分鐘即可完成額度申請，當天即可網銀端申請提款。”董苓的這通來電太及時了！趙先生立馬打開民生小微APP，申請“民生惠”，填完信息后當即獲批191萬元信用貸款，不過一個下午，資金缺口的問題就解決了。

放松下來的趙先生舒了一口氣，思緒回到15年前。

趙先生說，他早年留學日本，后在日本定居工作，從事醫用內窺鏡行業。本以為生活就這樣順風順水地過下去，但是趙總心中總是不服氣：憑什么日本可以做出這樣的內窺鏡，我們國內卻不可以，那我，愿做這破局人！

憑著一腔孤勇，趙先生回國開始創業。那段時光是汗水與淚水書寫的篇章，回望來時路，依舊會熱淚盈眶。沒有靠譜的供應商，趙總跑遍上海周邊的工廠，實地考察；沒有客源，趙總一趟趟跑醫院，給醫生免費試用積累口碑。生意有些起色的時候，又面臨著幾乎所有初創期企業都會面臨的困境——資金鏈緊張。盡管已經把自己的全副身家押了進去，又召集了志同道合的朋友做股東，但是公司研發壓力大，貨款回流慢，一筆尾款延期打款，或是一批貨品未按時交付，都能讓原本就脆弱的資金鏈斷裂。

正當趙先生一籌莫展之際，公司里來了一位“推銷員”。“趙總您好，我是民生銀行上海分行的小微客戶經理董苓，您有資金需求的話可以找我，我會為您找到最好的解決方案！”

看著眼前這充滿朝氣的小伙子，趙先生心中升騰出一種“你若有呼，我必有應”的感動。董苓也確實沒讓他失望，短短幾天就為企業辦理好貸款，解決了資金困難。以后的十年，董苓一直陪伴著企業成長，為他介紹最合適的產品和方案，為企業辦理政策最優的貸款。

這是趙先生的十年，也是董苓的十年。董苓用專業而高效的服務相伴企業發展，成為趙先生信賴的朋友。

易際雷：精準服務企業所需

易際雷是民生銀行溫州塘下小微企業專營支行的一名小微客戶經理，入職以來，始終堅持以與小微企業共生共榮為己任，努力付諸實踐幫助小微企業實現創業、守業的夢想。

“民生銀行貸款額度高、利率低，服務質量好、速度快”，這是瑞安市某村的企業主們一致給出的“好口碑”。該村的某生豬養殖專業合作社經營生豬養殖，近期因經營規模擴大面臨融資需求。易際雷了解情況后，立即驅車趕了2小時山路來到該生豬養殖中心調研企業情況，主動跟進款辦理流程，于2天內完成放款220萬元。信貸資金及時到位，飼料和設備也就有了著落。如今，潘先生的企業的經營規模逐步擴張，從原來的飼養1500頭豬擴大到2500頭。

瑞安市某汽車服務有限公司是瑞安汽車美容行業的領軍企業，在瑞安有7家分店。在2021年特殊困難時期，企業資金較為緊張，一度面臨裁員和閉店的風險。了解企業的真實情況后，易際雷幫企業“支招”，利用產品的特性和優勢，幫企業申請增加授信額度，快速放款290萬元，解決了企業的燃眉之急。收到這筆“及時雨”資金后，企業主激動地握住易際雷的手：“幸虧有你，你們響應需求的‘加速度’，為我們小微企業主經營企業注入了強大的信心。”

瑞安市某電鍍有限公司是一家主營汽車零部件制造的企業，當前年銷售額達5000萬元，但是扣除各項成本后，企業利潤微薄?；趯ζ髽I情況的深度了解，易際雷整理了一套使用銀行承兌匯票作為結算工具的方案交給企業主，建議企業與廠家洽談變更付款方式。經過實踐，企業感受到了結算變化對財務成本的降低，僅一年時間，易際雷提供的方案就為企業節約近30萬元財務成本。

在隨后與該企業主的溝通交流中，易際雷適配企業需求，為企業介紹了民生銀行相關小微貸款產品，企業當即辦理了500萬元的貸款，幫助企業解決了貸款到期周轉的麻煩，得到了企業主的高度認可。

正是有了無數個像易際雷這樣的金融活水“搬運工”的付出，小微企業這些市場主體才得以活力充盈。后續，民生銀行溫州分行將堅持踐行“服務大眾情系民生”的使命擔當，持續加大普惠小微信貸投放力度，用點滴服務潤澤千家萬企，全面推動普惠金融服務增量、擴面、提質、增效，為小微企業紓困增效和區域經濟發展貢獻更多金融力量。文/孟竹

封面圖片來源：企業供圖