小微融資問題如何破解？有銀行構建“線上+線下”一體化服務模式

每經記者 肖世清    每經編輯 馬子卿    

小微企業作為經濟的重要組成部分，在促進就業、經濟增長和保持社會穩定方面具有重要的作用。然而，長期以來，由于規模較小、信用記錄不完善、財務信息不透明等，小微企業獲得的融資支持較為有限。

作為國內最早提出小微金融概念的全國性商業銀行，歷經十五年的積累探索，在服務中小微方面，民生銀行能洞悉企業融資癥結，精準對接用戶需求。

近期，一位西安的小微企業主對記者表示，“其實，企業什么時候需要用錢具有很大的不確定性，但民生銀行信貸產品審核快捷、放款靈活，且隨借隨還，比較符合我這類企業的需求。”

記者在西安調研發現，為滿足中小微企業個性化、行業性、階段性的融資需求，在標準化信貸產品的基礎上，民生銀行還構建了“線上+線下”信貸數字審批模式，發揮專屬小微信貸團隊專業經驗，從而保證及時并最大限度地滿足中小微企業的發展需求。

急企業所急，及時滿足用戶資金需求

西安米基商貿有限公司成立于2014年，現有員工45人，主要經營君樂寶奶粉全品項在西安市區的相關業務。公司負責人李先生回憶起創業初期道：“那時候我還沒有利用金融杠桿的意識，由于創業初期稅務、工商等數據不夠完善，想從銀行貸款也并不容易，企業發展非常受限。”

西安米基商貿有限公司 圖片來源：每經記者 肖世清 攝

李先生說：“我是后來通過朋友介紹認識了客戶經理李別寧，他對企業分析后，判斷企業當時的情況符合民生微貸授信條件，大概一周的時間，就獲批了民生30萬元信用貸款，后來又追加了一筆70萬元的貸款，這筆錢對我來說至關重要。”

奶制品逢節假日便迎來銷售高峰，經銷商也需要提前備足貨源。“今年臨近中秋那段時間，因為大量備貨急需給廠家回款，當時資金周轉不開，我急得像熱鍋上的螞蟻一樣。當時我就想到了‘老朋友’民生銀行，與李經理經過短暫的電話溝通后，他很快就給予了我利用稅務數據來取得授信的建議，并通過手機申請民生惠信用業務，一個小時額度就測出來了，當天就完成提款，從申請到放款僅用了1天時間，真是緩解了我的燃眉之急。”他說，公司和民生銀行的合作已經走過了7個年頭，他們見證了企業的發展壯大。

李先生和民生銀行客戶經理 圖片來源：每經記者 肖世清 攝

“民生銀行最大的特色就在于‘急企業所急’，如果后續有資金需求還會找他們，因為他們甚至比我更了解企業有哪些金融需求。”李先生說，現公司已在西安市合作超過300家單體孕嬰店，并覆蓋至本地各個大型商超和連鎖孕嬰店，每年的銷售額在1億左右。

有著同樣經歷的王先生向記者說：“前幾年公司接到一批訂單，需要大量儲備原材料，但公司自有資金完全不夠，跟朋友一番交流之后，給我介紹認識了民生銀行客戶經理朱朋。后面通過銀行承兌匯票形式開展合作，為我公司授信150萬元。”

王先生的公司是典型的“專精特新”小微企業，由于公司從事鍛壓高新技術研發、金屬材料生產等高端裝備制造，為了提升企業競爭力，縮短交貨周期，企業減少原材料采購周期，企業需要儲備大量的原材料，因此充足的備用金對企業經營發展非常必要。

王先生說：“其實企業什么時候需要用錢面臨著很大的不確定性，但民生銀行信貸產品審核快捷、放款靈活，且隨借隨還，比較符合我這類企業的需求。另外，從資金成本來說，對比之下民生的利率也比較合適。”據他介紹，目前公司與民生銀行的合作日趨緊密，隨著公司的逐漸發展壯大，還有進一步上市的打算。

專職小微客戶經理已超4000人

按照“標準業務線上化、復雜業務專業化”的決策方向，民生銀行打造了一批專業化的小微服務團隊，以此填補線上服務的不足，而這也成為該行小微業務的核心競爭力。

民生銀行打造了一批專業化的小微服務團隊 圖片來源：每經記者 肖世清 攝

民生銀行小微事業部負責人對記者表示：“小微企業需要并肩陪伴，民生銀行服務小微客戶十五年來，培養了一批專業化的小微服務團隊，能夠在標準化產品之外，針對客戶差異化需求，量體裁衣提供更加貼心的定制化服務。全行專職小微客戶經理已超過4000人，小微金融服務網點2464家，形成了線下服務小微客戶的網絡和觸角。”

本次西安調研中，同行一位工作人員告訴記者：“客戶經理們很少坐在辦公室，可以說與客戶在一起的時間比同事還長。”她告訴記者，西安分行建立以業務能力為主的多維評估體系，將小微客戶經理按“黑紫紅藍”分段位，黑帶為最高等級，五年黑帶經理會被評為“黑帶大師”。

客戶經理李別寧就是榮譽體系中最高的“黑帶大師”。李別寧告訴記者，他現在一共有500多名客戶，其中有貸客戶超過300名，他能清楚記得每一位客戶的資質及經營情況，幾乎每天都要出去拜訪客戶、了解客戶。

據悉，為了強化團隊管理，民生銀行今年推出了針對小微客戶經理的“三大鐵律”。據該行小微事業部負責人介紹，這就是為了打造一支有紀律、有意志的隊伍，內含小微客戶經理團隊建設、分支行腰部力量建設等。

一項決策是否能順利推行，關鍵在一線人員的認知實踐。該行西安地區一小微客戶經理朱朋說：“合規是持續穩健經營的前提，總行‘鐵律行動’更多的是對員工內功的修煉，堅守合規底線不僅僅是總分行對我們日常行為的基本要求，更是對一線客戶經理的一種保護，每一名客戶經理都要對照鐵律嚴格要求自己，自覺遵守行內外各項規章制度要求。”

以數字金融服務中小微企業

當前技術應用正在重塑銀行業的運作模式和服務方式，以數字金融服務中小微企業，也是行業發展的大勢所趨。

據民生銀行小微事業部負責人介紹，圍繞中小微客戶的痛點和難點，民生銀行運用領先技術和數據要素，開展小微金融數字化轉型實踐。在生態銀行建設方面，從企業、個人、政府機構客群需求出發，搭建生態場景，打造全新“互聯網+金融”模式的銀行，讓金融服務嵌入到中小微企業日常生產生活中；在智慧銀行建設方面，將大數據、區塊鏈、人工智能等新技術運用到線上化產品、O2O網點轉型、線上渠道、一體化經營、智能風控等各個領域，全面升級中小微企業的交互式服務體驗。

在線上產品創新上，以“民生惠”產品為例，該行基于互聯網、大數據等技術，利用工商、稅務等多數據源對小微企業進行主動授信，精準拓展目標客群，具有期限長、額度高、審批快、智能提額、使用靈活等特點，小微企業通過“民生小微”小程序或“民生小微App”即可在線申請，自今年3月底上線并在部分區域試運行以來，為5.7萬小微企業提供超過265億元授信額度。

為順應數字化轉型及便捷服務需要，該行打造小微客群專屬的民生小微App，同時上線“民生小微”微信小程序，以輕量級工具組合提升小微服務可獲得性。截至2023年10月末民生小微App已服務超155萬用戶，線上放款突破3000億。

數據顯示，截至目前，民生銀行已累計為2180萬小微客戶提供金融服務，累計發放小微貸款6.7萬億元，人行口徑普惠小微貸款余額破7000億元，在各項貸款中的比重超過17%。

民生銀行小微事業部負責人稱，服務小微是一項長期的事業，將繼續堅持以客戶為中心、以科技賦能為核心的數字化轉型之路，致力于服務實體經濟和廣大民眾，以高質量金融服務助推經濟社會高質量發展。

封面圖片來源：視覺中國-VCG41184154345