每經熱評｜新能源車主頻頻吐槽“續保難” 險企“一刀切”拒保不可取

每經評論員 涂穎浩

新能源車險專屬產品推出已經兩年多，續保難、續保貴問題在一些地區仍然突出。日前，每日經濟新聞在《新能源車“一年跑2萬公里也拒保？”業內：一半營運車按私家車投保，拉高整體費率水平》一文提及，由于營運車按私家車投保的情況很多，一些地區保險公司采取“一刀切”按行駛里程拒保。報道登上微博熱搜榜，引發網友廣泛討論。

新能源車“續保難”，究其根本，在于新能源營運車按私家車投保的情況多。根據行業數據，有一半營運車實際上是按私家車投保的。對于保險公司來說，“一刀切”拒保的做法背后，可能有幾大原因：一是保險公司對車輛真實性質的識別能力不足，以往承保的這類新能源車出險率水平偏高，拉高了整體的運營成本；二是如果承保這樣的新能源車，保險公司可能面臨不少“麻煩”，即便能夠識別出所謂的“私家車”實際用于跑網約車，但若按照營運車漲費可能車主并不容易接受；三是承保后，未來理賠中產生的糾紛也會增加保險公司的運營成本。

保險公司承受著經營壓力，對風險進行篩選的做法本無可厚非，但對于新能源車主來說，陷入“無保可投”的困境，潛在的風險該由誰來承擔？

筆者認為，“一刀切”拒保的做法看似簡單易行，卻并不可取。

首先，保險公司區分家庭自用車和網約車的性質并非難以做到。近年來，財險業積極探索承保環節提升對車輛真實性質的識別能力，通過準確區分不同用途的新能源車，優化定價機制。如推出多元化的定價策略，以達到低風險用戶保費更低，高風險用戶有產品可選的目標。對于注冊過網約車等新能源車主保費會上升的問題，也有業內提出“保費過高的部分由網約車營運平臺來負擔”的建議，這既能解決保費與風險不對應的問題，同時又不會造成社會問題。

其次，保險作為經濟“減震器”和社會“穩定器”，險企還可以通過風險減量發揮風險管理功能。比如，有的保險公司主動管理風險，實現對營運車輛不良駕駛行為、車道偏移、跟車距離不足的及時預警。針對新車、新手、新能源“三新”用戶提供陪駕、駕駛行為測評等安全教育服務，引導車主主動改善駕駛風險狀況。這些風險減量的舉措對于提高社會抗風險能力、降低社會風險成本起到了積極作用。保險公司經營從以往的“以產品為中心”轉向“以客戶為中心”，通過服務提升新能源車主的獲得感、安全感。

最后，打鐵必須自身硬。保險公司還需不斷提升整體的運營能力，加強與車企、科技公司等多方合作，在新能源車險這一新興市場沉淀下來，靜待市場花開。