多家銀行開展個人客戶身份信息核實工作 對不合規客戶進行業務限制

每經記者 劉嘉魁    每經編輯 張益銘    

“我行根據相關監管規定，將對證件過期未更新的、基本信息要素不完整或不真實的個人客戶分批次采取賬戶控制措施。”“我行將視情況調整非柜面支付限額、暫停非柜面業務、只收不付、只付不收、不收不付等。”

近期，多家銀行公告表示，將開展個人客戶身份信息真實性、完整性、有效性核實工作。據記者統計，截至目前，已有中國郵政儲蓄銀行、蒙商銀行、肇源農商銀行、廣漢珠江村鎮銀行等10余家銀行發布相關公告。除此之外，多家銀行再度對“沉睡賬戶”開展提醒工作。

業內人士表示，銀行此舉不僅是為了響應監管要求，更是為了配合打擊治理電信網絡詐騙和各類洗錢犯罪活動，保障賬戶資金及交易安全，提升金融服務水平。

多家銀行公告開展客戶身份信息核實、整治工作

6月3日，肇源農商銀行發布公告稱，為進一步加強客戶信息及賬戶管理，維護國家金融安全和您的合法權益，根據《中華人民共和國反洗錢法》《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》有關規定，該行將針對單位及個人客戶身份信息（如：客戶姓名、客戶類型、客戶證件種類、客戶證件號碼等）錯誤或信息不完整等情況進行清理。

在此之前，已有包括國有大行、城商行、農商行、村鎮銀行在內的多家銀行發布了相關公告。

郵儲銀行表示，自2024年4月，該行開展個人客戶身份信息真實性、完整性、有效性核實工作。核實個人客戶身份信息包括：姓名、性別、國籍、職業、住所地或者工作單位地址、聯系電話、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和證件有效期限。

圖片來源：郵儲銀行微信公眾號

同時，郵儲銀行提醒客戶，自2024年8月起，該行在前期個人客戶信息治理及業務限制的基礎上，將進一步對身份信息仍不完整、不真實或個人身份證件已過有效期、證件真實性存疑的個人客戶依法開展業務限制。

蒙商銀行在公告中對納入客戶信息核實及治理范圍的情形作出了詳細規定。除了客戶信息不完善、不準確之外，還包括轄內機構非實名制客戶、同一客戶對應多個客戶編號、同一客戶編號對應多個證件信息等情形。

余杭農商銀行公告中載明，除了賬戶對應的客戶信息存在缺失或無效等情形需要治理之外，同一客戶名下在該行開立的個人結算賬戶數量4個及以上（不含市民卡賬戶）、違規開立的I類個人結算賬戶也納入了治理范圍。

值得注意的是，涉案賬戶等風險賬戶也在該行重點治理之列。例如，公安機關下發的涉案賬戶及涉案衍生賬戶，實施懲戒及重點管控客戶名下的賬戶；被公安機關查、止、凍的客戶，經排查發現交易存疑的賬戶；經排查，存在可疑交易行為而需要管控的賬戶及其他需要管控的賬戶；個人新開戶回訪未配合核實的賬戶；具備以下非柜面渠道功能且原設定的非柜面支付限額明顯過高的賬戶：網上銀行、手機銀行（豐收互聯）、自助機具取現和轉賬（ATM、POS、智能柜員機等）及第三方快捷支付（支付寶、微信等）。

余杭農商銀行表示，如果賬戶信息存在上述情況，該行將采取相關限制措施，如調整非柜面支付限額、暫停非柜面業務、只收不付、只付不收、不收不付等。

銀行開展新一輪“沉睡賬戶”提醒工作

你還記得自己名下一共有多少個銀行賬戶嗎？這些賬戶有多久沒有使用了？近期，多家銀行開展了對“沉睡賬戶”的提醒工作。

根據公告，工商銀行、農業銀行的“沉睡賬戶”認定范圍是指，截至2023年9月30日，5年及以上未發生主動交易且賬戶中有余額的個人銀行賬戶。

圖片來源：工行官網

具體包括：5年及以上未發生主動交易的活期儲蓄或結算賬戶（不含信用卡賬戶）；到期不自動轉存且到期之日起5年及以上未發生主動交易的定期存款賬戶。

其中，主動交易是指存現、取現、轉賬、消費等除計結息、賬戶管理費以外的交易。

此外，不少中小銀行也在開展相關賬戶的排查和整治。

例如，廣漢珠江村鎮銀行發布公告表示，該行將開展個人客戶缺失信息整治及管控工作，其中“已連續12個月以上未主動發生資金收付業務的存量低資產賬戶”被納入整治范圍。

類似地，余杭農商銀行的個人客戶信息治理范圍亦包括“新開賬戶至開戶之日起6個月內無交易記錄的不活躍賬戶；已連續12個月以上未主動發生資金收付業務的個人結算賬戶（結息除外）”。

《每日經濟新聞》記者注意到，3月末，央行發布的《2023年支付體系運行總體情況》顯示，2023年銀行卡總量小幅增長。截至2023年末，全國共開立銀行卡97.87億張，同比增長3.26%。其中，借記卡90.20億張，同比增長3.92%；信用卡和借貸合一卡7.67億張，同比下降3.89%。人均持有銀行卡6.93張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.54張。

從“人均持卡數”這一數據背后，可見潛藏著的“沉睡賬戶”問題。“沉睡賬戶”會導致消費者個人資金在銀行保險機構賬戶中閑置，并且可能增加賬戶管理費等不必要支出，影響消費者財產權益。另外，消費者往往遺忘“沉睡賬戶”有關情況，很難關注到賬戶變動，一旦個人敏感信息泄露，極易被不法分子盜用進行洗錢、電詐等非法活動。

業內：銀行加強身份信息核實有助于構建更加完善的數字信息系統

從公告來看，各家銀行均依據反洗錢等相關法律法規，開展客戶信息核實及錯誤客戶信息清理工作。

例如，《中華人民共和國反洗錢法》第十六條規定，金融機構不得為身份不明的客戶提供服務或者與其進行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶；金融機構對先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性或者完整性有疑問的，應當重新識別客戶身份。

《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十九條顯示，在與客戶的業務關系存續期間，金融機構應當采取持續的客戶身份識別措施，關注客戶及其日常經營活動、金融交易情況，及時提示客戶更新資料信息；客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過有效期的，客戶沒有在合理期限內更新且沒有提出合理理由的，金融機構應中止為客戶辦理業務。

業內受訪人士表示，銀行加強個人客戶身份信息核實與“沉睡賬戶”提醒工作，一方面是響應監管要求。國家對電信詐騙及洗錢等不法行為的打擊力度不斷加大，相關法律法規如《反電信網絡詐騙法》的出臺，要求銀行業金融機構加快對個人客戶身份信息的核查步伐。銀行加強身份信息核實，是履行法定義務的具體體現。

另一方面，隨著電信詐騙和洗錢等違法行為的日益猖獗，銀行作為金融體系的重要組成部分，有責任采取措施防范這些風險。通過核實客戶身份信息，可以有效識別和清理虛假賬戶，從而構建金融安全的風控防線。

從實施效果來看，銀行通過完善用戶信息的核查和錄入，可以更準確地了解用戶信息，從而提供更加個性化和精準的金融服務。這不僅有助于提高客戶滿意度，也是銀行提升競爭力的手段。

清理“沉睡賬戶”，有利于銀行業務的精耕細作，同時也符合控制睡眠卡占比等相關要求。例如，此前監管部門曾明確，長期睡眠信用卡占比超20%的銀行不得新增發卡。

“銀行業正處于數字化轉型的關鍵時期。在這個過程中，精準的用戶數據是銀行進行數據分析、風險管理、產品創新等活動的基礎。”該人士認為，加強個人客戶身份信息核實，或有助于銀行構建更加完善的數字信息系統。

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