小貸公司名下多款APP上架“套娃”產品 該如何監管？

每經記者 宋欽章    每經編輯 馬子卿    

近日，應用商店排查貸款類APP資質的消息引發關注。有業內人士稱，排查貸款類APP已經是常規操作，以前也是查一次下架一批。但此次消息稱，將重點排查小貸公司APP向外導流至無資質放款方的情況。

瀏覽各家應用商店，貸款類APP不可謂不多。其中，APP的公司主體若是小額貸款公司，一般都是具有網絡小貸牌照、具備全國范圍展業資質的公司。而網絡小額貸款牌照已于2017年被叫停，市面上的大多數小額貸款公司只能在本地展業。

不過，每經記者也發現部分小額貸款公司，并無網絡小貸牌照，仍上架了多款貸款類APP。記者實測發現，部分APP背后的實際放款人并非小貸公司自身，而是用于將客戶導流至其他第三方助貸平臺。所屬地區的小額貸款公司協會稱，如果沒有網絡小貸牌照，即使上架APP作為產品的宣傳渠道，公司仍必須通過線下來放款。但也不排除該公司為其他放款方做導流，比如與銀行進行合作。

作為地方金融組織的小額貸款公司，一般由?。▍^、市）人民政府及地方金融管理局負責具體的監管。每經記者了解到，目前各地對小額貸款公司上架APP的監管要求并不完全一致，但大部分地方金融監管部門并不對上架APP這一行為有特殊要求，同時也指出如果沒有網絡小貸牌照，則不能通過APP跨區展業。

小額貸款類APP眾多，部分并無網絡小貸資質的公司上架“套娃”產品

在軟件開發者眼中，提供貸款服務的APP（此處不包括消費金融）主要分為兩類：一類小貸類APP，背后的公司主體必須是持牌的小額貸款公司；另一類是助貸類APP，背后的公司主體一般不具備放貸資質，而是作為信息服務中介為放款方匹配客戶。

一家軟件開發商告訴每經記者，小貸類APP和助貸類APP是兩種不同的類型，在應用商店的難易程度也存在明顯差異，前者對公司主體的小額貸款資質有明確要求，“沒有牌照的話，iOS那個肯定上不了，安卓的話，就算成功上架，也可能幾天就被查封掉了”；后者則不審查公司主體的相關放貸資質，但前提是合作的投資方須具備相關牌照。

以華為開發者聯盟公示的應用資質審核要求為例，涉及小額貸款業務類型的應用必須具備《小額貸款公司經營許可證》或省政府及以上級別發放的相關批文等資質。

圖片來源：華為開發者聯盟

如果是貸款平臺類應用（貸款超市、助貸），則需要具備金融監督管理部門的許可文件、《合作明細》（應用內涉及的合作貸款機構及相應的貸款產品明細）、應用內涉及的合作單位的金融監管部門備案登記文件（如金融許可證、《小額貸款公司經營許可證》或省政府及以上級別發放的相關批文），以及應用內涉及的合作單位的授權書或合作協議（授權書或合作協議需注明具體合作貸款產品，應用內需注明貸款產品名稱、產品提供方，應用內貸款產品名稱需與合作協議內貸款產品名稱一致，產品提供方需與合作單位一致）等資質。

簡單來說，針對小貸類APP，應用商店主要審查公司主體的小額貸款資質；針對助貸類APP，應用商店主要審查其合作方的放貸資質。

每經記者注意到，目前市面上的小貸類APP的公司主體大多持有網絡小貸牌照，可以通過互聯網進行全國展業。而無此牌照的小貸公司，只能本地展業，一般并無開發APP的需求。另外，部分曾經獲批網絡小貸牌照的機構，若無開展線上業務，或者僅通過公眾號和小程序等即可滿足展業需求的情況下，通常也不需要APP。

但與此同時，記者也留意到這樣一種現象，部分無網絡小貸資質的小額貸款公司，卻上架了多款不同名稱的APP。對于僅服務于本地市場的小貸公司來說，這并不尋常。記者打開上述其中一款APP，發現它內部展示有10款貸款產品，但對應的實際放款方并非該小貸公司自身，而是用于將客戶導流至其他助貸平臺。比如，點擊其中一款貸款產品，頁面會跳轉至第三方頁面，就像個“套娃”。

點擊某小貸APP的貸款產品，頁面會跳轉至第三方頁面

記者以借款人身份致電上述小貸公司，該公司客服人員表示，APP主要提供貸款信息，幫助實際放款方引流，并不直接審核放款。

此外，當地的小額貸款公司協會向每經記者表示，如果沒有網絡小貸牌照，即使上架APP作為產品的宣傳渠道，公司仍必須通過線下來放款。但也不排除該公司為其他放款方做導流，比如與銀行進行合作。

2020年，原中國銀保監會會同中國人民銀行等部門起草了《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》，對小額貸款公司網絡小額貸款業務進行了專門的規范，要求小額貸款公司經營網絡小額貸款業務應當主要在注冊地所屬省級行政區域內開展；未經國務院銀行業監督管理機構批準，小額貸款公司不得跨省級行政區域開展網絡小額貸款業務。

各地對小額貸款公司上架APP如何監管？

每經記者從多個地方金融監管部門了解到，目前各地對小額貸款公司上架APP行為的監管要求并不完全一致，但大多數不做特殊干預，有的則需要提交相關備案信息。

“如果上架APP一旦做了別的地方的業務，沒有互聯網小貸資質是不合規的。”“這塊我們不卡他們（上架APP）。小額貸款公司一般來說都是地方性的，如果它上架APP的話，那它就涉及全國互聯網小貸的問題，如果它沒有這個牌照的話，那是會有問題的。”多個地方監管部門人員表示。

西南地區某地方金融監管部門表示，小貸公司通過APP等網絡渠道跨區展業，必須具備網絡小貸牌照，同時他們還要求小貸公司提交備案信息。“平臺不是由我們這邊批準設立，但小貸公司通過哪一個平臺提供貸款，是需要向我們這邊備案的。”

華東地區某地方金融監管部門人士則表示，如果小貸公司已經被允許全國展業的話，上架APP則歸工信部門管理。

據悉，2023年8月4日工信部發布《工業和信息化部關于開展移動互聯網應用程序備案工作的通知》，要求APP應向電信主管部門參照網站備案的方式履行備案手續，登記實名、網絡資源和業務等信息，具體由其網絡接入服務提供者或應用分發平臺通過“國家互聯網基礎資源管理系統”（即ICP/IP地址/域名信息備案管理系統），向APP主辦者住所所在地通信管理局在線提交備案申請。

每經記者從個別地方通信管理局獲悉，跟普通的APP備案相比，小額貸款類APP的備案信息需補充提交地方金融監管部門出具的開業批復文件。部分地方通信管理局還會讓對應的地方金融監管部門復核相關備案材料的真實性。

封面圖片來源：視覺中國-VCG211339689153