房屋保險制度引關注，怎么保？保什么？

每經記者 涂穎浩    每經編輯 張益銘    

近日，住建部副部長董建國在國務院新聞辦公室舉行的“推動高質量發展”系列主題新聞發布會上表示，研究建立房屋體檢、房屋養老金、房屋保險這三項制度，構建全生命周期的房屋安全管理長效機制。

作為一項新的制度安排，房屋保險將會怎么保？具體保什么？引人關注。

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目前，上海等22個城市正在試點。另據記者了解，根據部分城市的試點安排，計劃今年年底在部分核心區域先行開展試點，明年有望在相關城市全面鋪開。

房屋保險具體保障什么？

業內人士分析認為，房屋保險是指通過購買保險的方式，為房屋提供風險保障。在房屋遭受損失或損壞時，保險公司將按照合同約定進行賠付，減輕業主的經濟負擔。

保障基金如何籌措，是業內關注的焦點話題之一。

《每日經濟新聞》記者從業內獲悉，房屋養老金將主要來自三個部分：一是開發商的土地出讓金，二是小區公共維修基金的結余部分，三是政府單獨籌措。這也意味著，房屋養老金并不需要個人業主額外出錢。

對外經貿大學創新與風險管理研究中心副主任龍格表示，“建立房屋體檢、房屋養老金、房屋保險這三項制度，最重要的是建立一套體制機制，不是說出事了以后得到一個理賠，更大的意義在于風險減量管理，盡量讓風險不發生、少發生、晚發生。”據其預測，房屋保險可能由保險公司參與做，也有可能是經辦業務。

“房屋保險制度是住建部推出的三項制度中的一個核心部分。”有業內人士在受訪時對《每日經濟新聞》記者表示，去年住建部就提出做相應的研究，核心是對房屋整體的樓殼日常的體檢檢測，包括發生外墻脫落、倒塌引發的相關財產損失、人身傷害做出的保障房屋安全的保險安排，屬于政府兜底行為。

房屋保險保障的內容包括哪些？上述人士稱，主要就是保樓倒這種極端風險，當中涉及人員疏散、臨時安置，還有對危房的預防措施等。至于對于房屋到年限或者不適合居住，要進行更新的動作，應該會放在其他的制度中明確。

《每日經濟新聞》記者注意到，2023年住建部曾多次就房屋安全問題提出，開展保險相關試點。

“在制度創新和科技創新方面，推動立法工作，實現工程建設項目審批系統縣級全覆蓋，研究建立房屋體檢、養老金、保險等制度，推動城市信息模型基礎平臺建設。”

上海易居房地產研究院副院長嚴躍進對《每日經濟新聞》記者表示：“以往房屋安全相關的保險主要是在工程層面上，比如房屋建筑工程缺陷保險，近年來除了工程缺陷的問題也有很多新的問題，比如說外賣小哥進小區電梯的負載率提高了，小區電瓶車增多了出現燃燒爆炸，對于出現的這些新情況、新問題，靠單純的房屋維修還不足以解決，通過保險化解風險是一種創新之舉。”

家財險市場迎來利好

在海外成熟市場，家財險作為財產險的一個常見險種，通常是非車領域最大的業務。來自瑞再研究院的數據顯示，2021年，法國、美國、巴西、德國、南非、英國、日本、俄羅斯的家財險占財產險市場的比例則分別為17.9%、15%、14.9%、14.7%、10.9%、8.9%、8.8%、5.7%。

與海外市場相比，中國與住房相關保險的滲透率偏低。2022年，我國的家財險保費收入達到164億元，家財險增速超過了67%。數據大幅增長除了客戶需求上升，也有統計口徑調整的原因，包含了近幾年快速發展的互聯網業務、政府統保業務和巨災項目。從保費占比看，約占財產及意外險市場總體保費收入的1.1%。

2022年以來，各地陸續推出政府指導的城市定制普惠型家庭財產綜合保險（以下簡稱“普惠家財險”），這類保險以住房保障需求為根本出發點，具有保障全面、價格實惠、服務性強等顯著特征，項目多采用“保險+服務”創新產品模式，并以“共保體”模式承保。截至目前，全國有20余款相關產品上線，保險公司參與熱情較高。

在業內人士看來，普惠型家財險的試水，對于家財險的發展意義重大。根據全國最大普惠家財險“滬家保”運行一周年數據，截至2024年7月28日，“滬家保”共為37.2萬多戶上海居民提供4200多次理賠和增值服務，1.6萬多次客戶咨詢，以及超2490億元的風險保障。

多位業內人士在受訪時表示，此次房屋保險制度的推進，對于家財險市場而言無疑是一大利好因素。“一方面，房屋保險可以帶動居民對相關保障的觀念提升，另一方面，我們認為后續會有配套的政策出臺，對相關的領域帶來利好。”有業內人士在受訪時稱。

與普惠家財險有何異同？

據了解，普惠家財險保險責任主要包含了三大方面：一是家庭財產保障，如火災、燃氣爆炸、入室盜竊、管道爆裂、電信詐騙損失補償；二是家庭責任保障，如火災爆炸三者責任、高空墜物責任、管道爆裂責任、寵物責任等；三是家庭意外保障，如用電意外、燃氣意外、動物致害意外、火災爆炸意外等意外風險。

以上海推出“滬家保”為例，相較于傳統家財險，除一般家庭財產保障外，還擴展了高空墜物、燃氣、火災爆炸、電梯等四大意外保障，以及高空墜物、火災爆炸、管道破裂三種居家第三者責任。

這與未來房屋保險的保障有何區別？一位業內人士在受訪中解釋稱，“房屋保險主要是對公共部分和樓殼這一部分的保險保障；而家財險是對于居住在房屋里的人的傷害和對居民私有財產的保障。雖然居民自己購買的房子，私有樓殼部分的保障在兩者中有一個小重合的部分，但這一部分保險責任的重疊是累加的，并不會浪費。”

該人士舉例稱，比如說一戶家里著火了，房屋保險是無法理賠的；如果整棟樓都著火了，造成房屋不適合居住了，這個時候就要啟動房屋保險做整體的安排。因此，單獨一個房屋保險或者單獨一個家財險都不能做到全方位的保障，兩者全部都給到居民，才是全方位的防護和保障?？梢哉f兩者是緊密在一起，不可分割的。

“是否觸發房屋保險，要根據具體的情況而定。”在一位保險業內人士看來，房屋保險與家財險是一個互為補充的關系，兩者需要貫通協同，才能做好整個立體的、全方位的居民房屋保障鏈條。

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