今天開始施行！買房人感嘆：房貸真的降了很多！有人兩套房省下4萬多元利息

每經記者 劉頌輝    每經編輯 陳夢妤    

“早上刷銀行App發現房貸利率調了，房貸真降了，我的利息少了4萬多元！”

11月1日，在上海靜安區工作的王女士向《每日經濟新聞》記者介紹，這幾天一直盯著自己的存量房貸利率調整情況，兩套房子的房貸利率都下調到了3.9%，算下來每月月供可以少還260多元。

此前一天，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等六大銀行發布公告，自11月1日起，對商業性個人住房貸款利率實行新的定價機制。

這意味著，央行在一個月前發布的完善商業性個人住房貸款利率定價機制要求，正式落地實行。

“終于迎來房貸利率下調”

據王女士介紹，自己于2016年和2022年在長沙和上海分別購置了住房，此前的房貸利率是4.055%（LPR-14.5個基點）和4.55%（LPR+35個基點）。房貸利率調整后，兩套住房都降低到了3.9%，“是銀行自動改的，不用自己申請”。

她向每經記者提供的房貸截圖顯示，其中一套住房的貸款本金為66.81萬元，等額本息還款期數還有264期，調整前每月月供是3827.35元，利息總額34.23萬元；調整后月供減少為3773.59元，利息總額為32.81萬元，共減少1.42萬元。

另一套住房的貸款本金34.7萬元，等額本金還款期數還有338期，調整前每月月供是2342.34元，利息總額22.3萬元；調整后月供減少為2154.38元，利息總額19.12萬元，共減少3.18萬元。

“當年上海的政策是‘認房不認貸’，房子按照二套房執行利率買的。”其感嘆道，這次終于迎來房貸利率下調了。

此次六大銀行的公告，對滿足哪些條件可以申請調整、重定價周期如何設置等重點問題進行了詳細闡述。

存量房貸利率加點值高于上季度全國新發放房貸利率平均加點值加30個基點時，客戶可申請調整利率加點值。重新約定的加點值不低于上季度全國新發放房貸利率平均加點值加30個基點，且不低于重新約定時所在城市房貸利率加點下限（如有），具體加點值根據市場供求、客戶資信情況、貸款擔保變化等因素確定。

此外，存量房貸客戶可申請調整重定價周期，選擇按3個月、按6個月、按12個月重定價。

存量房貸調整重定價周期后，原貸款合同每年1月1日重定價的，以調整后重定價周期確定的對應月份的1日為重定價日；以貸款發放日對月對日重定價的，以調整后重定價周期和貸款發放日期確定的對應日期為重定價日。貸款存續期內僅可調整一次重定價周期。

據了解，其他商業銀行近期也將陸續發布公告，明確新的個人房貸利率定價機制。商業性個人住房貸款利率實行新的定價機制以后，央行將不再統一調整存量房貸利率。

購房者有了自主調整權

上海易居房地產研究院副院長嚴躍進表示，此舉將有助于促進存量房貸合同和利率的靈活性，穩定存量房貸規模。同時，有助于持續增強市場信心，降低還貸成本，對釋放購房需求等有著積極作用。

10月25日，全國性銀行對符合條件的存量房貸借款人進行了批量調整，相關借款人陸續反映已接到貸款銀行手機短信通知，表示房貸利率已調整成功，部分借款人調降幅度高達130個基點，購房者基本都已收到銀行的短信通知。

據央行初步統計，截至10月28日，21家全國性銀行已完成批量調整，共計5366.7萬筆、25.2萬億元人民幣存量房貸利率完成下調，各地方法人銀行也在10月31日完成批量調整。

嚴躍進表示，此次各銀行再次發政策，指的是倘若后續購房者還想進一步下調房貸利率，可以和銀行自行協商洽談。過去的房貸合同一簽即30年，不存在調整合同一說，而現在可以進行調整。

廣東省城鄉規劃院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認為，購房的客單價高，如果沒有按揭的扶持，有效客戶非常少。近年來樓市持續下滑，居民不愿意申請貸款，因此無法支撐樓市發展。如今，貸款利率調整機制明確，貸款申請將常態化，這將有助于穩定利率預期，為貸款積極性修復創造條件，從而促進房地產市場穩定。

中指研究院政策研究總監陳文靜也表示，這一機制的落地，將存量房貸利率調整自主權交給購房者。當新發放房貸利率出現較大幅度的下行時，存量房貸借款人可與銀行協商更高效地下調存量房貸利率，從而降低還款壓力，也有助于消除由于新發放房貸利率持續走低、買在高點的購房者的擔憂，更好地促進購房需求釋放。

不過，“貸款存續期內僅可調整一次重定價周期”，若后續5年期以上LPR上調，選擇較短重定價周期的購房者，其月供壓力也可能會在更短時間內有所上升，因此購房者應慎重選擇本次調整的重定價周期。

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