危機令資產縮水 丁克族如何養老

王先生從事金融工作，擔任部門主管職務，年齡33歲，月收入2萬；妻子30歲，在一家事業單位做行政工作，每月收入8000元。目前雙方父母均健在，需要贍養。王先生的家庭資產包括，一套房子（價值120萬，無房貸），銀行定期存款30萬，2006年以來陸續投入50萬元進入股市，但遭腰斬，目前賬戶金額20萬不到，王先生暫時也不打算將這筆套牢資金變現。王先生還購買了5萬元的國債，此外，王先生沒有任何負債。王先生和妻子都有社保，也有三險一金。目前家庭每月固定開銷約為7000元。王先生和妻子想當丁克一族，但這輪金融危機令家庭資產大幅縮水，使得王先生夫婦此前希望退休后能保持較高生活水準的目標蒙上一層陰影。因此，王先生想請教理財專家，如何理財讓目前的生活品質能顯著提高，并保障退休后的生活品質。

增加保險品種和額度

　　中國銀行上海分行理財師李婷

        王先生家庭是典型的  “丁克”家庭，只有夫妻兩人，并且夫妻兩人的工作比較穩定，有固定的收入和“三險一金”，消費水平比較高。此外王先生除了股票投資虧損了一半外，家庭沒有任何負債，這為今后的理財奠定了非常好的基礎。對于王先生夫婦來說，將來沒有子女照顧，因此為自己積攢一筆養老金，保障退休后的生活品質是最為關鍵的，因此提前儲備養老金，為家庭制訂一份完善的養老規劃，顯得尤為重要；其次，如何通過理財提高目前的生活質量也是夫婦倆關心的問題。王先生夫婦都沒有買其他商業保險，僅有基本的養老、醫療保險。而僅僅依靠單位繳納基本的養老、醫療保險并不足以保證他們晚年的生活質量，因此，他們首先應該增加保險品種和額度。

一、利用萬能險進行養老籌劃

        建議王先生和太太選擇一些保險理財產品，進行長期、穩妥的養老金籌劃?？紤]到通貨膨脹的因素，建議他們夫婦應選擇有增值功能的養老類保險，目前不建議采用傳統的、收益固定的養老年金產品，而采用比較穩妥增值的可長期儲備養老金的萬能壽險形式。

        同時，為了降低養老保險的保障成本，以及考慮到女性平均壽命高于男性，低年齡投保收益高的因素，建議以王先生太太的名義建立全家的養老賬戶。每年投入2萬元左右，繳費到退休前，那么在退休后，在萬能險賬戶中累積的資金應該足以作為夫妻倆養老金的很大一部分來源。如果中途有突發的資金需求，也可以靈活將其中一部分資金調出。同時在投保時可以選擇適度的身故賠付保障（保額可隨時調整）。

二、建議增加健康保險

        僅有養老保險，家庭的保障規劃是不全面的。建議再增加保障類的健康保險，這樣可以在遭受意外傷害和疾病侵擾而產生醫療費用、收入損失時，獲得經濟補償或給付保險金?？梢钥紤]保額在20萬元左右的重大疾病保險，附加一份保額在100萬元左右的意外傷害保險。

        其次，是通過理財提高生活質量。王先生除了2006年購買了股票外，其余資金都做定存。所以王先生家庭每月、每年有非?？捎^的結余可用于理財。

        理財首先可以考慮購買銀行的人民幣理財產品，目前期限1至2年的公司貸款項目比較適合，年利率在4%～5%左右。其次，下半年若股市再出現調整接近前期調整的低位，建議可以一次性投入股票型基金。而每月結余兩人還可以進行基金定投，既可以攤薄投資成本，又可以分享國家經濟增長帶來的高收益，還可以作為今后養老的一筆補貼，可謂“一舉三得”。

基于小康，平衡風險確保晚年舒心

　　　　建行上海分行古北財富管理中心理財師  胡亮

        根據案例介紹，我們建議王先生的理財目標應定位于  “基于小康，平衡風險，確保晚年舒心”。王先生家庭處于家庭形成期至成熟期階段，家庭收入不斷增加且生活穩定。該家庭年收入33.6萬元。其中金融資產相對于房產占比略低，無債務支出，屬于相對比較健康和穩定的收支平衡。目前王先生的投資主要集中在金融投資方面。股票投資占金融投資不到40％，且近2年縮水50％，可以看出王先生的家庭金融資產組合需要做一些調整。

一、理財目標分析和調整

        王先生家庭的理財目標大致可以分成兩個部分：1.提高目前生活品質。就目前王先生的理財狀況而言，固定收益投資類產品占總投資金額的64％。我們建議王先生如果股市里的這筆錢不急用，就沒有拋售的必要。目前資本市場的市盈率處于相對較低的水平，2009的宏觀經濟數據可能還會繼續走低。王先生一家有持續的現金流收入，所以，較合理地配置投資資產，將能有效提高王先生一家的生活質量。

        2.考慮準備一家的養老計劃。目前開始著手養老計劃可以利用長時間的積累效應，以每年較少的投資達到積累養老金的目的。結合以前幾年的經濟數據，現在以每年4％左右的通貨膨脹率來估算的話，假定王先生55歲退休，王太太50歲退休，退休后余壽皆為30年，到時一家維持或提高為每月開銷9000元左右的消費水平，每月則需約15000元。

        王先生一家的養老資金可利用基金定投來實現。我們還建議，鑒于家庭的整體收入水平，王先生每年將家庭10％左右的收入給兩人各投保一份重大疾病保險、年金型年金保險和兩全保險，同時附加一些含有醫療賠償的相關險種，這樣可以確保晚年老有所養。

二、具體理財建議

        建議王先生增加對金融資產的配置，其中基金定投和一些銀行的理財產品（例如FOF類）能幫助王先生規避股市的風險，同時又能提高整體資產配置的收益。另一方面，在整體資產配置上面，為了保證流動性，也可以配置一部分貨幣型基金。

        我們還建議適當增加保險：作為家庭主要收入來源的王先生，買一份重大疾病保險很重要。同時，可適當增加養老險的配置。養老險由年金保險和分紅兩全保險組成，其將獲得每年固定的年金之外，養老金保證領取終生，還可獲得紅利?？筛鶕陨砭唧w情況，選擇年領、月領，或延遲領取，靈活安排退休計劃。除此之外，對于日常發生的意外醫療，則可以選擇卡式保險。



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