央行回應互聯網金融監管：重點在風控

每經編輯 每經記者 朱丹丹 發自北京    

每經記者 朱丹丹 發自北京

全國“兩會”之后，先是個別支付機構線下二維碼支付和 “虛擬信用卡”業務被暫停，繼而央行披露《支付機構網絡支付管理辦法》(以下簡稱《征求意見稿》)，緊接著央行宣布處罰10家支付機構，一時之間互聯網金融領域大有風聲鶴唳之感。

昨日（3月24日），央行官方網站對時下熱議的互聯網金融監管問題作出回應。央行強調，鼓勵互聯網金融發展創新的理念、方向、政策始終沒有改變，也不會改變。

管理辦法短期恐難出臺

日前，央行向多家機構下發《支付機構網絡支付業務管理辦法》，主要對第三方支付轉賬、消費額度給出了限制。此文件一出，引起業內人士的高度關注，不少人認為央行此舉意在封殺第三方支付，破壞了金融創新。

“目前對賬戶在功能如何劃分和具體額度設定方面僅業界的機構之間就有分歧，還需作進一步的溝通和論證?？隙ǖ刂v，這個辦法的重心不在具體額度上，而是在業務及流程的各項風險控制上?！毖胄泄俜铰暶髦兄赋?，《征求意見稿》目前僅處于在央行職能司局與機構小范圍討論的階段。網絡支付管理辦法一定會在監管部門、支付機構、消費者三方之間尋求“最大公約數”，在達成共識的基礎上最終出臺。

對此，銀率網分析師華明告訴《每日經濟新聞》記者，目前網絡支付存在以下風險：首先，網絡支付法律不健全，造成持卡人需要承擔過多責任；其次，發卡銀行和第三方支付平臺網絡支付安全責任度較差，法律意識淡薄。

他進一步指出，在目前網購消費日益普及的情況下，該管理辦法對普通消費者影響非常大，這必然會使得該辦法的出臺非常慎重，因此個人認為短期內不會實施。

中央財經大學法學院教授、金融法研究所所長黃震也指出，對于《征求意見稿》，輿論有些過度反應和集體誤讀。從個人經驗來看，一個重要政策法律文件的出臺，需要經過反復調研、協商和論證等程序，短則一兩年，長則三五年，甚至十年八年都很正常。

放行虛擬信用卡或需三前提

3月14日，央行下發《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業務意見的函》，緊急叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產品，同時叫停的還有條碼(二維碼)支付等面對面支付服務。引發業內人士一片嘩然。

對此，央行方面昨日表示，“對有關機構擬推出的上述兩項業務只是暫停，不是終止。”

中航證券銀行業分析師楊鵬飛分析指出，央行全面暫停二維碼支付以及虛擬信用卡相關業務主要原因有三點，第一，缺乏令人信服的風險評估和客戶識別程序；第二，侵害銀聯利益，瓜分銀聯線下清算手續費收入；第三，網絡信用卡的推出標志著電商基本實現銀行的三大職能，侵蝕銀行壟斷利潤。他進一步指出，第三方支付平臺如果能夠拿出一個更加可行的安全防范體系來解決客戶風險識別和保障客戶信息安全的問題，該業務未來有望重啟。

“虛擬信用卡放行的時間可能會快于線下條碼支付，因為它和銀行合作，主體是銀行發信用卡，類似之前騰訊、攜程發的聯名卡，已經有了這樣的雛形；從風險來說，主要由銀行來鑒別，但同時也引入互聯網公司來進行認證，等于說是雙層的風險控制?！比A泰證券分析師陳福告訴記者。

不過，在華明看來，目前對虛擬信用卡不會那么快放行，因為這在安全性上還存在很大問題。此前央行也表示過，無論二維碼支付業務還是虛擬信用卡，都必須在有一定安全保障的前提下才會放行。目前虛擬信用卡的現狀距離央行的要求還有一定的差距。

艾瑞咨詢高級分析師王維東對《每日經濟新聞》記者表示，該項業務在三個前提之下才有可能得到重啟：首先，安全性得到央行的檢驗和認可，包括相關的備案和技術認證；其次，線下商戶的風險防范措施得到相關確認；第三，企業針對虛擬信用卡和個人消費的風險認證能夠得到認可。

防范風險與鼓勵創新并行

針對市場上央行打壓互聯網金融的質疑，央行聲明指出?！叭嗣胥y行一直重視包括互聯網金融在內的各種金融創新，鼓勵互聯網金融發展創新的理念、方向、政策始終沒有改變，也不會改變。強調消費者權益保護、強調防范風險、強調更好地服務實體經濟，與鼓勵創新是并行不悖的。”

此外，記者注意到，央行明確表示，互聯網金融中的網絡支付應始終堅持為電子商務發展服務和為社會提供小額、快捷、便民的小微支付服務的宗旨。

黃震在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，互聯網金融一直得到央行的支持，才能夠得到持續發展。從第三方支付申請牌照到納入監管，現在央行又持續調研P2P、眾籌等模式，推動有關政策的出臺；同時，央行也清楚地意識到，只要有創新就有風險，所以鼓勵創新的同時要注意防范風險、提示風險，使得未來互聯網金融能夠持續健康發展?？傊胄泄膭罨ヂ摼W金融發展的態度一直沒變，只是一些人片面地看待了監管問題。

華明也指出，央行目前對于互聯網金融的監管主要是從安全性上著手，隨著互聯網金融涉及到的領域越來越廣，一旦發生金融風險，將會給整個金融體系造成影響。實際上，現在我國在互聯網金融方面的法律空缺亟待彌補，而這有賴于包括央行在內的多個政策機構的參與。