晉江民間借貸備案比例偏低 強制登記或遇阻

每經編輯 陳小雨

每經記者  李婷  發自廈門

近日，泉州市政府常務會議研究通過《泉州市民間融資管理暫行規定》（以下簡稱《暫行規定》），對于此前晉江規范民間借貸而采取的方式，如今怎么樣了呢？

據去年12月剛成立的晉江借貸登記中心提供給《每日經濟新聞》記者的數據顯示，截至4月15日，登記中心備案金額為51093萬元，其中借出105筆，共計9556萬元；借入127筆，共計47537萬元；成交61筆，共計1650萬元，其中最大的一筆金額約400多萬元。

對此，晉江恒盛民間借貸登記服務中心（晉江借貸登記中心）主任林霖強表示，“成立至今，我們一直都在虧本經營。”而虧損的原因是參與借貸的雙方不愿來登記中心交易怕泄露身份和民間借貸地下交易利率月息高于登記中心。泉州推出的強制備案措施，關鍵還在于實施的力度，畢竟民間借貸信息本就相對封閉，政府很難查實并處罰不備案的主體。

借貸登記備案比例偏低

《暫行規定》指出，當民間融資額度、借款人數達到一定規模，對當事人利益有較大影響或社會面影響較大的，須到所在地指定機構登記。其中，包括但不限于自然人單筆借款200萬元及以上；企業單筆借款500萬元及以上；借款50萬元及以上且涉及人數10人或以上的借款；單次向10個及以上的人借款。

《暫行規定》還強調，民間借貸利率由雙方協商確定，借款利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款及計算利息。

另外，民間融資公共服務機構可接受地方金融管理部門委托，從事發布民間融資綜合利率指數，收集統計信息、對民間融資進行風險監測評估，建立民間融資信用檔案。

泉州此次實施的“大額借貸強制備案制”在溫州已開始施行。據新華社報道，自今年3月1日備案制實施起至25日，溫州市已登記409筆、計6.66億元，其中300萬元以上強制備案86筆，計5.51億元。

而溫州版的管理條例規定，“單筆借款金額300萬元以上”、“借款余額1000萬元以上”、“涉及的出借人30人以上”等情形的民間借貸行為要備案。

盡管晉江借貸登記中心成立時間要比溫州晚了一年半，在林霖強看來，民間對于借貸登記的接受度還是偏低。晉江民營經濟發達，全市民營企業數量達到1.6萬多家，其中大多數是中小微企業。據不完全統計，全市民間融資總額每年在千億元以上，90%以上的民營企業參與民間融資。

“成立至今，我們一直都在虧本經營。”林霖強表示，雖然民間借貸登記是推動其陽光化的重要舉措，但更多民間借貸依然還是通過“地下”方式進行。“無論是借出還是借入的個人，都不愿意被人知道，他們擔心自己的信息被泄露。”

民間借貸地下交易利率仍高

晉江借貸登記中心的收入來源是收取單筆備案100元的工本費和抽取成功交易的傭金。林霖強表示，傭金一般按照成交金額的1%計算。目前，這些收入并不足以支持1700多平方米，1個巡回法庭、5家中介機構、6大功能服務區、12個服務窗口等借貸登記中心的日常運營。

目前，晉江借貸登記中心已有工商、司法、人民銀行、交警、住建、法院等6個單位進駐，為借貸雙方提供動產和股權質押登記、司法公證、房產抵押、個人和企業征信查詢、糾紛調解和案件審理等服務。而出資人在中心相應窗口就可以查詢債務人銀行信用記錄、房產、車輛和法院訴訟等情況。其中，法院的入駐在林霖強看來是登記中心晉江模式的最大創新。

林霖強表示，中心對于每一筆交易都會做嚴格的風險把控，對借款人也會做相應的風險提醒，因而中心成立至今還未出現過一筆逾期或糾紛。

盡管有了上述保障，除了顧慮個人信息被透露出去，造成不必要的麻煩外，晉江的民間借貸地下交易利率月息高達5~6分，相比中心融資月息則在2.4分以下，回報率誘人得多。

福建省高級法院民二庭法官劉炳榮在接受新華社記者采訪時表示，不少擔保公司、典當行、地下錢莊等往往只是一個空殼，甚至沒有固定資產和設備，由于缺乏有效監管，擔保公司設立后抽逃出資現象普遍，資金鏈斷裂發生糾紛時，公司資產已被掏空，難以清償債務。

林霖強表示，在中心融資，最高利率不得超過法定的銀行同期貸款利率的4倍。中心定期向市委、市政府報告民間借貸登記情況，便于政府及時掌握民間金融運行狀況，對可能發生的風險采取防控措施。

林霖強認為，目前，激勵民間金融主體主動備案的動力還略顯不足。眼下泉州效仿溫州推出的強制備案措施，在一定程度將有利于備案登記制度地推行，但關鍵還在于實施的力度，畢竟民間借貸信息本就相對封閉，政府很難查實并處罰不備案的主體。所以，應該在民間金融備案方面提供更多激勵措施。