互聯網氣象保險屢成炒作熱點 大規模推廣仍需時機

每經編輯 每經記者 涂穎浩 發自上海    

每經記者 涂穎浩 發自上海

一邊是互聯網初涉氣象保險引發各界關注；另一邊是傳統的氣象保險——農業保險發展多年來仍不能擺脫財政補貼的現狀。多家險企試水氣象保險的一小步，會否在更大的范圍內推廣、運用，給傳統天氣保險帶來新的變化呢？

保險業內人士表示，從“月亮險”到“霧霾險”，再到“高溫險”，形形色色的天氣保險之所以屢屢引發關注，甚至成為炒作話題，實際反映的是在氣象保險方面的缺失。中國地處自然災害頻發區域，每年因各類自然災害遭受巨大人民生命和財產損失。若能將互聯網在個人氣象指數保險方面的試點延伸，對農業險的轉型來說意義重大。

各類氣象保險引發熱議/

能給“高溫”上份保險嗎？記者獲悉，如果投保眾安保險的37℃高溫險，在6月21日至8月23日的保險期間，超37℃的高溫日扣除免賠天數后，即可按5元/天可以獲得保險理賠。這款37℃高溫險目前覆蓋全國30座主要城市。由于37℃高溫險針對的是持續酷暑造成的個人額外生活支出，眾安保險稱，37℃高溫險是一款真正意義上關切個人生活的氣象指數保險。

近年來，互聯網保險創新“花樣翻新”，較早前安聯曾推出過針對天氣的互聯網保險產品，如“賞月險”——如中秋看不到月亮，投保可獲得一定數額的理賠款，由于賠付的是消費者不能賞月造成的心情損失，該產品一度被質疑為變相賭博，引發了行業內對天氣承包的熱議。

一邊是互聯網初步涉及氣象保險，屢屢引發各界關注，甚至成為炒作話題；另一邊，傳統的氣象保險——農業保險發展多年來仍不能擺脫財政補貼的現狀。此外，涉及天氣的巨災保險，也采用以國家財政救濟和社會捐助為主的模式，一旦發生，累計造成的損失往往超過了承受主體的實際承受能力。據了解，2013年黑龍江的洪水保險業賠付27億元，當地農險的經營主體實現超賠。其中，陽光農業的農險業務占到全省的三分之二，公司2013年年報數據顯示，受種植業保險承保作物遭受較大自然災害影響，其農業險賠付支出26.22億元，同比增長180%。

無論是?！皻鉁亍?、?！百p月”、還是?！疤烨纭?，這些不斷涌現的線上“碎片化”的保險產品，以更為市場化的方式出現在公眾視野中。因天氣異常導致個人遭受經濟損失后,由保險公司向投保人提供賠償，會否會在更大的范圍內推廣、運用？

利用指數對沖風險/

所謂氣象指數保險，是指把一個或幾個氣候條件對農作物損害程度指數化，每個指數都有對應的農作物產量和損益。保險合同以這種指數為基礎，當指數達到一定水平，并對農產品造成一定影響時，投保人就可以獲得相應標準的賠償。

據了解，氣象指數保險起源于1997年的美國安然公司，最初主要用于穩定能源交易由于氣候變化引起的財務風險。后來在印度、加拿大、墨西哥、阿根廷、南非等國相關項目上進展順利，以印度為例，是通過農業天氣指數保險來降低干旱帶來的損失。

而當氣象符合一定條件時，即使未達到災害級別，仍會對國計民生造成影響，并造成經濟損失或額外費用支出。如三井住友海上保險公司推出的“櫻花保險”具體操作方法是：保險公司先請氣象專家預測今年櫻花盛開的具體日子，投保的旅行社、休閑娛樂場所以及其他客戶，可以根據保險公司的預測安排相關游程。如果櫻花開放日期與保險公司的預測不一致，沒有達到觀賞目的，則投保方有權獲得保險賠款。此外，還有日本的酷暑保險、晴空保險、夏季異常天氣險、臺風保險，英國的下雪保險、降雨保險，美國的服務銷售氣候保險等。相關數據顯示，氣象保險在全球的規模是150億美金，每年以10%的速度遞增。

業內人士指出，氣象指數保險可以大大降低經營成本，可以有效地解決逆選擇和道德風險問題，此外還具備交易結構透明性和賠付觸發機制標準化等特點。

北京工商大學保險學系主任王緒瑾告訴《每日經濟新聞》記者，作為一種商業保險，氣象指數保險要以市場經濟為基礎。在資本市場完善的體制下，再保險公司還可以利用指數保險轉嫁風險到金融市場，比傳統的農業保險規避和分散風險的能力更強。

一位瑞士再保險的內部人士在與《每日經濟新聞》記者交流時指出，氣象指數保險在6、7年前就已引入國內但未能實現較快的進展，主要問題是國內沒有風險對沖機制。歐美5、6家成熟再保險公司以指數為標的，通過發行基金、股票、期貨、債券等方式形成完善的風險對沖機制。這樣做的好處是，發生理賠事件之后，再保險公司獲得的收益甚至遠遠超過賠付金額，因此也被叫做“巨災的招財貓”。

創新帶來的機遇/

作為一種方興未艾的保險產品，氣象指數保險在互聯網保險創新中面臨新的機遇。

一位負責37℃高溫險的眾安保險人士對 《每日經濟新聞》記者表示，如果此次高溫險在網上銷售試點順利，未來還可能推廣至包括生活、旅游、農業等其他領域。

但上述瑞士再保險內部人士認為，僅高溫險背后數據就相當復雜，若應用范圍延伸至農業險必定需要更強大的數據支撐，在當前能夠做到并不容易。如獲取相關數據需要與包括氣象部門等在內的機構洽談，而現實情況是，國內相關機構數據并不像海外市場一樣開放。

相比氣象數據的獲取，氣象指數保險對于氣象金融數據的要求更高。該人士告訴《每日經濟新聞》記者，在利用數據跟金融配套方面，國內在技術水平上至少落后國際市場15年。

業內人士曾指出，開展氣象指數保險的關鍵，是氣象指數怎么來確定。他舉例稱，如歐美的一些再保險公司，一般都有幾十年的某個專門領域數據的累計、應用和判斷，已建立一套完整的巨災模型體系，對其他保險機構來說是進入門檻。此外，這些再保險公司在國內分支機構的人才匱乏，即使有專業人士也并不掌握國內氣象金融數據。

該人士進一步對 《每日經濟新聞》記者表示，氣象指數保險在國內迅速發展時機還不夠成熟，金融工具應用的制度環境亟須完善，利用資本市場分散金融風險的創新還有很長的路需要走。

王緒瑾也告訴《每日經濟新聞》記者，指數證券化應當具備四個基本條件：基礎數據、發達的資本市場、完善的法律制度和特殊的發行機構。