郵儲銀行信用卡中心總經理姚偉：合規性文化束縛銀行創新能力

每經編輯 每經記者 周雅玨 發自北京    

每經記者 周雅玨 發自北京

對于信用卡“觸網”與創新這一話題，在每日經濟新聞報社主辦的 “2014中國信用卡產業發展研討會”上，郵儲銀行信用卡中心總經理姚偉從銀行與互聯網創新的不同展開分析。

姚偉認為，銀行“慢熱”的傳統合規性的文化，在一定程度上束縛了銀行創新的能力。

姚偉稱，銀行創新的核心要建立在合規的基礎之上，首先考慮合規性，過程要考慮風控，最終要以盈利為目的?；ヂ摼W創新的核心是便捷，只要便捷的事都可以做，因為它注重的是體驗。

姚偉以支付寶為例，支付寶原本就是一個支付賬戶，此后不斷演變，從支付賬戶變成結算賬戶，從結算賬戶變成了基金賬戶等，突破了商業銀行必須遵循的賬戶管理規定。然而，對銀行而言，直接用儲蓄（或結算）賬戶買股票或基金是絕對不可能的。銀行對各類賬戶有嚴格的隔離區分，但支付寶把所有的賬戶集于一身，這就是互聯網創新支付求變的結果。

在姚偉看來，在創新過程中，銀行基于合規和風控考慮會把流程弄得很復雜，銀行在創新過程中屬于“慢熱”，其熱的過程要遠慢于互聯網。而互聯網本質是快和便捷。在一些領域，銀行有時難以適應互聯網金融的創新，在創新中一直處于相對被動的狀態。

姚偉認為，互聯網給銀行的支付創新敲響了一記警鐘，銀行要學會適應互聯網的創新模式。在創新過程中，銀行人要把銀行的穩健融入到互聯網思維中。

姚偉介紹說，在歐洲等地區，互聯網金融的模式并不相同，更多是體現以金融行業主導的金融互聯網。國外直銷銀行可以沒有網點，通過網上就能完成所有的金融服務。而互聯網金融支付環節，是銀行服務體系當中一個小部分，它并不能代表整個銀行的全部。實際上，國外直銷銀行模式要求銀行適應高節奏技術快速的發展，一定程度上互聯網也就顛覆了傳統的支付方式，同時顛覆了過去銀行傳統的電子支付方式。但是，互聯網支付的風險已開始顯現，這給銀行支付敲響了警鐘。

姚偉提醒，第三方支付介入后所帶來的安全問題，應引起監管部門和銀行的警惕，必須要盡快出臺互聯網金融的法律法規，規范互聯網金融發展勢在必行，互聯網金融只有在合規條件下才能健康發展。

姚偉預計，銀行卡和互聯網未來在支付領域形態有三大類：一種是線下卡基支付的形態依然會保留；第二種就是互聯網支付；第三種是新介質的支付 （移動支付或叫手機支付）。第三種支付形態的出現，會在一定程度上對互聯網支付形態產生很大的沖擊，互聯網支付可能還沒有完全形成效益，還沒有達到盈利，就被新介質（不限于手機）這一類的支付形態取代。所以，支付創新無止境。