外資征信牽手P2P 審貸效果仍待提高

每經編輯 每經記者 史青偉 發自上海    

◎每經記者 史青偉 發自上海

在當前中國“大數據征信”環境缺失的情況下，尋求外部合作是當前P2P等小微貸機構的主要增信措施。

據了解，目前國內數十家P2P平臺與外資征信公司簽約合作。“這樣的舉措或將有助于降低小微貸金融機構的風險管理成本。”業內人士對《每日經濟新聞》記者表示，P2P平臺與FICO的合作更多地代表了（行業）未來的發展方向。但在審貸過程中，實質的效果可能還有待提高。

多家平臺已與FICO簽約

據不完全統計，包括宜信、有利網、搜易貸、你我貸、陽光保險、網信理財、信用寶、好貸網等平臺已完成與FICO的簽約，將成為“費埃哲信貸評分決策云平臺服務的首批客戶。與此同時，中信騰牛網、小牛在線則與另一家外資征信機構——益博睿達成了合作。

而外界想了解的是，這些平臺與外資征信機構合作的具體內容是什么？

對此，中信騰牛網總經理黃海旻告訴《每日經濟新聞》記者，中騰信與益博睿的合作主要在其信貸全流程管理系統及決策引擎（方面）。流程管理系統覆蓋了審批、催收和賬務處理等業務，同時益博睿決策引擎軟件支持風控部門把復雜的決策邏輯部署到風控管理流程中，并支持靈活調整。

你我貸相關人士也向記者表示，你我貸部署了FICO的評分決策系統，使用費埃哲FICO信用評分技術來完善其風險管理系統。這意味著投資者可以應用世界級的風險評估與分析決策技術，幫助其獲得低風險的投資收益。與此同時，你我貸的借款客戶也將從這套信用風險評估系統中獲得更為精確的風險定價，有可能獲得更低的潛在借款成本。

此外，小牛在線首席戰略官張杰則認為，P2P平臺的大數據風險管理模式的安全等級至少不應該低于傳統金融。要建立合規、安全、穩定的風險管控體系，不僅要構建一流的風險管控決策平臺，還要建立流程化、標準化、專業化的服務小微的經營管理體系。“小牛在線與益博睿牽手合作，將引入國際領先的小微信貸全流程管理系統，建立精細化、智能化的大數據評分體系；這有助于實現把小微信貸的設計、申報、發放、風控等業務以流水線的作業方式進行批量化操作，全力打造P2P領域頂尖的‘信貸工廠模式’。”張杰稱。

引入“第三方”成行業方向

“中騰信當前的資產不良率不到1%，遠低于行業水平。中騰信對借款人群和借款產品的審慎定位、風控模型、線下的借款審核團隊和貸后管理團隊都是（導致這種結果的）重要因素，而益博睿的軟件系統則幫助我們更好地進行風控流程管理，并支持多維數據分析和決策。”黃海旻稱。

據了解，在與益博睿開展合作的同時，中騰信也在拓展與其他公司的征信合作。中騰信風控評分模型就是由中騰信內部團隊與鼎數信息技術有限公司合作開發。而鼎數信息是上海的一家數據分析公司，其創始團隊來自于美國CapitalOne集團。此外，中騰信也有自己的反欺詐團隊和催收團隊，團隊負責人分別來自中信銀行和中國平安。

對于合作的效果，上述你我貸相關人士表示，目前評分卡已經應用到信審決策中，這在一定程度上提升了信審效率，下一步計劃加大使用評分卡自動化決策的比例。

PPmoneyCEO胡新告訴《每日經濟新聞》記者，P2P平臺與FICO的合作更多地代表了（行業）未來的發展方向。中國目前的信用環境不佳，P2P平臺依托于互聯網技術，可以做的互聯網數據沉淀為引入第三方征信機構服務提供了很好的契機。

不過，胡新還表示，在目前的審貸過程中，實際的效果可能還有待提高，雙方合作象征意義，或者未來的發展方向仍大于實質效果。

禮德財富CEO洪凱彬也向《每日經濟新聞》記者表示，P2P平臺與評級機構的合作，在美國市場上能行得通，（可以）依據評分得出貸款利率，但在中國市場上應該是象征意義大于實際意義。評級的基礎是掌握很多數據，評級機構進行數據分析，定權重并算出得出多少分。而現在國內評級機構和P2P平臺的合作，更多的是起到了增信作用。