資金流信息平臺試運行兩個月，多地落地首筆“資金流”貸款，中小微企業審貸效率明顯提升

每經記者 宋欽章    每經編輯 馬子卿    

自10月25日上線試運行以來，全國中小微企業資金流信用信息共享平臺（以下簡稱“資金流信息平臺”）至今已經試運行兩個月?！睹咳战洕侣劇酚浾咦⒁獾?，在這段時間內，多地已經落地首筆“資金流”貸款。

人民銀行蚌埠市分行征信管理科負責人在受訪時表示，他們非常重視資金流信息平臺的試點工作，行內已經比照省分行的模式成立工作專班，相關工作正在有序推進中。據悉，蚌埠市的試點銀行已經依托資金流信息平臺為多家企業增信，其中兩家企業的貸款已經落地。

值得一提的是，資金流信息平臺試點以后，該負責人最明顯的感觸是，銀行審貸的效率得到了明顯提高，相關環節審貸周期從“按天計算”縮短至“按分鐘計算”。不過，每經記者也從業內獲悉，由于資金流信息平臺剛推出不久，目前應用還不多，仍有待進一步普及。

圖片來源：全國中小微企業資金流信用信息共享平臺

多地落地首筆“資金流”貸款

近期，多地中國人民銀行分支機構披露，轄內落地首筆“資金流”貸款。所謂的“資金流”貸款，是指銀行依托資金流信息平臺為當地中小微企業提供融資支持。

例如，中國人民銀行上?？偛颗?，建設銀行上海分行依托資金流信息平臺，通過跨行共享資金流信用信息方式，為某設備公司發放貸款160萬元，實現了上海首筆依托資金流信息平臺發放的貸款成功落地。該公司資產主要為專用影音設備，難以作為銀行的合格押品。借助資金流信息平臺提供的詳細報告，銀行能夠迅速確認客戶財務狀況和經營周期，貸款順利獲批，緩解了企業流動資金短缺的困難。

中國人民銀行甘肅省分行披露，11月28日，招商銀行蘭州分行依托資金流信息平臺，應用資金流信用信息報告向甘肅一家生物科技有限公司發放貸款1000萬元，實現了甘肅省首筆依托資金流信息平臺發放貸款業務成功落地。

記者從中國人民銀行浙江省分行獲悉，自11月1日浙江省首筆資金流信用信息應用貸款由臨海農村商業銀行成功發放以來，截至11月26日，浙商銀行及全國性銀行在浙分支機構、浙江農商聯合銀行充分運用資金流信用信息，累計向科技、電子、化工、交通運輸等行業的18家中小微企業發放信用貸款9409萬元。

據《臺州日報》此前報道，浙江省首筆基于資金流信息平臺的信貸業務已成功由臨海農商銀行在臺州市辦理，貸款對象為某電子科技有限公司，金額達300萬元。

人民銀行蚌埠市分行征信管理科負責人在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，蚌埠市資金流信息平臺的試點銀行是徽商銀行蚌埠分行，目前該行已經依托資金流信息平臺為多家企業增信，其中兩家企業的貸款已經成功落地，分別增信了200萬元和500萬元。

該負責人介紹：“獲得增信200萬元的蚌埠市一家金融科技公司，亦是省級專精特新企業。該企業因原材料價格波動較大，向徽商銀行申請流動資金貸款?；丈蹄y行及時指導客戶運用資金流平臺信息。在完成相關注冊手續后，企業當即授權徽商銀行查看其名下兩家銀行的賬戶資金流信息?；丈蹄y行就此分析了企業賬戶收支與余額、賬戶現金存取等基本情況，判斷企業經營和收支情況穩定正常，符合增信條件。當日成功審批通過，有效緩解了企業資金壓力，助力企業穩健發展。”

有人民銀行分支機構已成立工作專班

10月25日，資金流信息平臺正式上線試運行。據介紹，資金流信息平臺是中國人民銀行組織金融機構共同建設，中國人民銀行征信中心具體承擔建設運行維護任務，全國統一集中運行，按照開放共享、實時互動、按需調用等原則，在全國范圍內推動資金流信用信息共享，為中小微企業提供資金流信用信息共享服務，助力中小微企業融資。

中小微企業資金流信用信息是信息主體在交易過程中形成的、能夠反映其經營狀況、收支狀況、償債能力、履約行為等經濟行為并去除相關敏感信息后的交易統計信息，是中小微企業最優質的信用信息之一。

資金流信息平臺為每個中小微企業都建立了專屬于其自身的數據賬戶。中小微企業通過身份驗證后可以登錄自己的數據賬戶開展授權、查詢、異議、咨詢等業務活動，實現“我的信息我做主”，驅動資金流信用信息流轉。

據悉，資金流信息提供機構主要是銀行和第三方支付機構。初期建設主要推動銀行類機構間資金流信用信息共享，為銀行類機構，負責根據中小微企業指令將其資金流信用信息對外提供。資金流信息平臺提供的產品有兩個，分別是企業賬戶資金流信用信息明細匯總產品、企業賬戶資金流信用信息報告。

“資金流信用信息可以幫助金融機構更加精準評估中小微企業的盈利能力和發展潛力，降低逆向選擇和道德風險，實現對中小微企業的精準授信和持續動態授信。”人民銀行蚌埠市分行征信管理科負責人對每經記者表示，所有中小微企業，均有自己的資金流信用信息，貸款銀行會根據企業的資金流現狀，結合貸款產品特點和銀行風控要求等多方面因素，自行判斷是否給企業授信以及授信多少額度。

在他看來，作為首貸戶的小微企業更從中獲益。原因在于，首貸戶雖然沒有歷史貸款記錄作為信用評估的參考，但日常經營中的貨物結算等資金流信息，也能一定程度上反映該企業的經營狀況。

此前中國人民銀行征信中心有關負責人就資金流信息平臺上線試運行有關情況答記者問時指出，當前我國仍然有大量中小微企業（含個體工商戶）是“信用白戶”，沒有信用記錄，或者信用記錄單薄。他指出：“資金流信用信息是中小微企業重要的信用信息之一，能夠全生命周期地動態反映中小微企業的經營狀況、收支狀況、償債能力、履約行為。全球很多國家都在積極關注、探索推動其共享共用，幫助解決中小微企業融資問題。”

每經記者注意到，自資金流信息平臺試運行之后，各地人民銀行分支機構正在積極指導轄內試點銀行落地“資金流”貸款。部分人民銀行分支機構及試點銀行還在當地媒體刊登專門的熱線電話，方便中小微企業前來咨詢。

上述負責人向每經記者透露，人民銀行蚌埠市分行非常重視資金流信息平臺的試點工作，已經比照省分行的模式成立工作專班，相關工作正在有序推進中。

中小微企業審貸效率得到明顯提升

人民銀行蚌埠市分行征信管理科負責人坦言，資金流信息平臺試點以后，他感觸到最明顯的變化之一是，銀行審貸的效率得到了明顯提高，相關環節審貸周期從“按天計算”縮短至“按分鐘計算”。“以前沒有資金流信息平臺的時候，商業銀行如果要查看企業的資金流水，就需要企業逐個登錄企業網銀或到各家銀行去打印交易流水清單。這樣一來，整個放貸的時間就會被拉長，也可能存在一些銀行流水造假的現象。資金流信息平臺出現以后，它不僅提高了審貸的效率，還提高了資金流信息的準確性。”

全國著名小微信貸專家、中國小微信貸機構業務創新合作機制發起人嵇少峰在接受每經記者采訪時指出，目前中小微企業的交易結算信息分散于多家銀行之間，這使得企業的真實經營狀況難以準確反映給貸款銀行。然而，資金流信息平臺的出現有望解決這一難題。此外，該平臺能夠為銀行提供一個更為便捷的數據來源，以便進行企業的授信審查審批工作。

嵇少峰坦言，中小微企業傾向于選擇大型銀行作為其結算行，但資金流信息平臺的推出將使中小型銀行能夠與大型銀行一樣，平等地獲取資金流數據。然而，他同時提出一個潛在問題：在信息對稱的條件下，大型銀行憑借其先進的科技水平、雄厚的資金實力和較低的利率水平，可能會進一步鞏固其市場優勢。因此，資金流平臺的推出對中小銀行來說，既是機遇也是挑戰。

嵇少峰補充說，由于許多企業的資金流水往來極為頻繁，對資金流數據的分析對中小銀行而言是一個較大的技術挑戰。他同時強調，交易流水只能作為企業經營信息評估的基礎，并不能保證絕對準確地反映一家企業的真實經營狀況和風險狀況，銀行仍需要多維度地進行評估。

截至發稿，資金流信息平臺已經試運行兩個月。上述人民銀行蚌埠市分行征信管理科負責人表示，由于此項工作目前尚在推廣初期，因此社會和企業的知曉度較低，企業利用資金流平臺為自己增信的意識有待提高。

一家為企業融資提供居間服務的公司也向記者坦言，由于資金流信息平臺剛推出不久，目前應用還不多，估計以后會更加普及。

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