二維碼支付從叫停到認可 支付市場格局將如何重構？

日前，央行指導支付清算協會完成二維碼支付業務規范的制定，正向會員機構征求意見。一度因安全問題被叫停的掃碼支付，即將在統一的監管標準下獲得全面推廣。商業銀行、支付機構、銀行卡清算組織等市場主體正摩拳擦掌，為老百姓帶來更優質的支付體驗。

誕生初期隱患重重被叫停

二維碼并非誕生于支付行業，但自２０１１年支付寶、財付通等第三方支付機構陸續將其引入支付領域，因使用便捷、對支付環境門檻低等特點，掃碼支付很快流行起來。

與二維碼蓬勃興起相伴的，是不少業內人士的擔憂：二維碼沒有防偽功能，支付指令驗證手段單一，容易被不法之徒利用。事實上，確實有不少用戶“中招”，掃碼后手機被植入木馬病毒，銀行卡號、驗證碼等信息泄露，導致資金損失。

“另外，二維碼支付向線下實體商戶推廣較快，但交易差錯處理、糾紛解決機制等配套規范并沒有跟上。”中國社科院支付清算研究中心主任楊濤說。

央行支付司相關負責人表示，在推出初期，二維碼支付沒有統一的技術標準和檢測認證標準，更沒有相應的消費者權益保護制度，如果全面推廣可能會引發大面積客戶資金損失和信息泄露風險。于是，２０１４年３月央行叫停了二維碼支付。

此后，央行一方面指導支付清算協會和銀行卡清算機構研究制定相關規范和技術標準，另一方面也未堵死掃碼支付探索之路。在央行有限度地支持下，支付寶等第三方支付機構推出“反掃”，讓商戶用掃碼器掃消費者生成的二維碼，一定范圍內推進二維碼支付發展。

推廣條件逐漸成熟被認可

隨著條碼支付技術、消費者支付安全意識不斷提升，監管部門對于二維碼的態度逐步發生轉變，不僅明確其“作為銀行卡支付有效補充”的支付定位，還將在規范制度確立后全面推開。

記者了解到，條碼支付業務規范征求意見稿緊緊契合網絡支付新規，處處體現監管思路。央行還表示，待條件成熟后，將適時推動二維碼支付自律性標準上升為金融行業標準。

在實名制要求方面，征求意見稿規定，客戶用于生成條碼的銀行賬戶號碼或支付賬戶賬號、身份證件號碼、手機號碼進行關聯管理；在風險防范方面，參照網絡支付新規對交易施行Ａ、Ｂ、Ｃ三級限額管理，其中不足兩類要素驗證的，支付賬戶單日累計金額不超過１０００元；在技術標準方面，支付清算協會專門發布了《條碼支付技術安全指引》和《條碼支付受理終端技術指引》，保障條碼支付業務的交易安全和信息安全。

“當下，發展條碼支付的條件比此前成熟了許多，在便捷性和安全性上達到了新的平衡。”中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，支付機構的業務流程、業務規則、資金安全保障等都得到進一步改善；同時，二維碼支付嵌入令牌技術，對消費卡號進行變異處理，解決了交易信息在傳輸中被截留的問題，使得二維碼支付安全性得以提升。

二維碼支付市場格局或將改變

近年來，二維碼支付在餐飲、超市、便利店等支付場景的受歡迎程度有增無減，支付寶和微信支付兩家機構在二維碼支付領域占據著絕大部分市場。

支付寶公眾與客戶溝通部總監朱健介紹，支付寶線下覆蓋商家數超過１００萬，支付寶口碑線下二維碼支付筆數超過１０００萬筆。

“二維碼支付是市場需求的產物，開放是遲早的事。”易寶支付ＣＥＯ唐彬表示，屆時，傳統金融機構絕不會錯過機會，將發力拼搶移動支付市場。

７月１５日，工行正式宣布推出二維碼支付產品；郵儲銀行、中國銀行、民生銀行、平安銀行等多家銀行早已支持二維碼轉賬；中國銀聯與部分商業銀行開展合作，擬把二維碼充實到“云閃付”產品中……

董希淼認為，央行對二維碼支付看重業務規范、風控能力，銀行業金融機構在這一點上優勢明顯，加上具有專業的產品設計能力，“銀行系”二維碼支付產品的競爭力不容小覷。

“促進各種支付工具發展最大的動因是消費者。”楊濤認為，支付產業發展不僅僅是支付工具的創新，更是源于背后的市場需求、商業模式、生態圈等。“在卡組織、銀行機構、非銀機構、商戶等市場主體各顯神通的同時，合作空間也越來越大，將為消費者帶來更加便捷和安全的支付體驗。”