每經熱評｜警惕坑人“助貸” 個人信息保護需落到實處

每經特約評論員 蔣光祥

近些年不少人接到過“我這邊是××銀行，請問您需要貸款嗎？額度30萬（或50萬不等）”之類的電話。作為業內人士，不難戳穿對方自稱銀行人員的話術。比如，反問一句“為什么不用座機打？你們分行長是哪位？”輕而易舉就能讓對方卡殼。但對于大部分人來說，真的會信以為真。

人們日常接到的這種電話，甚至帶有銀行LOGO的“釣魚”授信額度短信，實際上都是正規金融機構之外的所謂“助貸”公司在和你周旋，最終目的就是利用信息不對稱來抽成。實際上，這些貸款只要你符合資質，不需要任何助貸手段，本可以自己完成。

根據記者臥底調查，近幾年國內稍具活力的一二線城市都有成百上千家助貸公司在營業，入行門檻沒有，獲客就是假借各種銀行的正規身份，通過人海戰術撥打大量電話，然后大海撈針般從中找到有貸款意向的客戶。當前最常見的貸款產品無非兩種：抵押貸（需要有房）和信用貸。但對于被釣上來的客戶來說，中介口中的超低利息產品往往并不存在，而正常利率的產品之外，還需附加中介的高額服務費，抽成比例在貸款金額的1%到18%不等。中介為了提高成功率，往往還會PUA客戶，把客戶某些征信上的小問題放大，讓客戶相信不通過他們的“綠色通道”或者“熟人”，就會在銀行審批時很難通過。如此一來，缺乏金融常識又需要資金的客戶就會上鉤，支付高額服務費。但對于中介來說，成本就是房租和電話費，還不用擔責，“客戶還不還款跟我們沒有任何關系，風險是銀行來承擔的”，看來的確是一筆劃算的生意。

需要引起各方重視的是，這些中介的電話資料從何而來？據悉，他們的名單上主要是小區業主、企業老板、有貸款記錄的人，以及部分曾經通過正規渠道提交貸款申請的人。前兩者多為非法交易獲取，而后兩者是否有金融機構“內鬼”泄露個人數據？曾有人對此做過研究，事實并非如此，而是有人通過網絡爬蟲等科技手段來實現非法目的，例如通過爬蟲提取銀行與客戶之間正常短信里的關鍵詞，來違法獲取數據，甄別出目標客戶，催生了消費貸、信用貸市場的泡沫。因而，雖然對個人合法數據保護越來越嚴，但對非法獲取公民個人信息違法行為的打擊還是怎么加強都不為過。否則就會面臨記者調查中中介猖狂反問：“查不完的，能查完嗎？”

此外，暫不論助貸公司員工冒充正規銀行職員，打著正規銀行旗號是否合規合法，疫情反復之下，無論是國家政策層面還是銀行自身，均為扶持受到沖擊的中小微企業主和個人，紛紛推出相對低息的貸款產品。而助貸公司卻通過不法途徑拿到客戶資料，甚至通過各種包裝、協助偽造假材料的方式，來實現自己“跟著老板干，年入200萬”“每天笑瞇瞇，到手三萬一”的美夢，輕則加重客戶負擔，重則讓客戶承擔風險套取資金，違反銀行對貸款實際資金用途的要求。實際上，當下各大小銀行對于自己此類產品的宣傳可謂不遺余力，只要客戶有手機，會登錄銀行APP，均可通過提示，按步驟短信驗證、人臉識別、額度測算來自助完成信用貸款的獲取與發放。值得一提的是，多家銀行也都在此類業務的首頁有彈窗提示，與任何所謂助貸機構均無任何合作，不要因輕信而上當受騙。