每經專訪全國人大代表、央行沈陽分行行長付喜國：建議制定金融消費者權益保護法、“多法聯動”完善存款保險制度

每經記者 肖世清    每經編輯 廖丹    

2023年全國兩會如期召開。3月5日，全國人大代表，人民銀行沈陽分行黨委書記、行長付喜國在接受《每日經濟新聞》記者專訪時表示，本次全國兩會，他帶去了多份議案，并將圍繞完善存款保險制度、制定金融消費者權益保護法、推進征信平臺建設提出建議。

付喜國頗為關注金融消費者權益保護問題。他表示，現行金融消費者權益保護體系存在立法層級不高、條款分散、保護力度不夠、監管口徑不一等突出問題，不能完全適應新變化。為此，有必要提升金融消費者權益保護領域立法層級，制定更加統一、更為權威的辦法，加快補齊制度短板，統一監管標準，保護好金融消費者長遠和根本利益。

近年來，金融機構風險事件時有發生，為更好守住老百姓的“錢袋子”，付喜國認為，要以金融穩定法為契機，“多法聯動”完善存款保險制度。

他對每經記者稱：“目前正值重要金融法律制定和修訂的關鍵時期，也正是我國防范化解金融風險尤其是銀行業金融風險的重要時期，建議以《金融穩定法》為綱，將《存款保險條例》升格為《存款保險法》，在《商業銀行法》《企業破產法》等修訂中統籌完善存款保險制度，協調解決制約存款保險制度作用發揮的痛點和難點，構建科學有效的金融風險處置機制。”

全國人大代表，人民銀行沈陽分行黨委書記、行長付喜國 圖片來源：受訪者供圖

建議制定金融消費者權益保護法

嚴格設定金融機構義務范疇

隨著國民財富的增長以及金融產品的不斷豐富，市場上的金融糾紛也與之俱增，金融消費者權益保護也成為金融監管部門最關注的主題之一。此前，《國務院辦公廳關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》等文件已相繼出臺。

但在付喜國看來，進入新發展階段，在促進共同富裕的目標下，金融消費者權益保護工作承擔更多使命，迎來更多機遇，也面臨更大挑戰。隨著金融科技蓬勃發展，金融業務形態不斷變化，金融風險隱蔽性、復雜性更強，金融消費者的弱勢地位使其權益受侵害問題日益突出?，F行金融消費者權益保護體系存在立法層級不高、條款分散、保護力度不夠、監管口徑不一等突出問題，現有法律體系不能完全適應新的變化。

對此，付喜國表示，有必要提升金融消費者權益保護領域立法層級，制定更加統一、更為權威的“金融消費者權益保護法”，加快補齊制度短板，統一監管標準，保護好金融消費者長遠和根本利益。

談及對制定上述法律有何建議時，付喜國對每經記者表示：一是明確界定金融消費者等基本概念。界定基本概念是金融消費者權益保護的前提，根據金融活動的主體和對象，應當首先明確金融消費、金融產品、金融服務、金融消費者及金融服務者等基本概念。重中之重的是要厘清金融消費者和消費者的關系，在立法層面對法人和其他組織、專業投資者是否屬于金融消費者進行清楚明晰地回應。

二是合理劃分金融消費者權利類型。總結提煉銀行、保險、證券等各領域金融消費者享有的合法權益，將金融消費者財產安全權、知情權、自主選擇權、公平交易權、依法求償權等基本權利提升到基本法律高度加以保護，全面構建金融消費者權益保護的社會共治體系。

三是嚴格設定金融機構義務范疇。在金融消費活動中，金融消費者權利的實現依賴于金融機構義務的履行。通過對金融消費者權益保護的全流程管控進行規范，規定經營者在交易中應該遵循的基本標準，明確金融機構在金融消費者權益保護內控制度建設、消費者信息保護、金融營銷宣傳、信息披露、格式合同、投訴處理和金融教育等方面的行為規范，為金融機構依法合規開展經營提供行為指引和制度遵循。

四是建立健全協調統一的監管體系。在金融創新不斷推進、業務交叉型產品不斷出現的局面下，發揮中央銀行在宏觀審慎管理、防范化解系統性金融風險中的主導作用，明確中央金融管理部門和地方金融監管部門等在金融消費者權益保護領域的監管職責與分工，厘清履職邊界，強化不同監管主體在交叉業務領域的合作，共同規范市場主體經營行為。

另外，付喜國還建議要科學設置金融主體法律責任。明確金融消費者的爭議解決途徑和救濟機制。

建議完善存款保險制度將

《存款保險條例》升格為《存款保險法》

除了建議讓金融消費者權益保護有法可依，付喜國也關注如何守牢老百姓的“錢袋子”、保障金融安全等問題。為此，他對完善存款保險制度也有相關建議。

談起撰寫這份議案的緣由，采訪中他表示：“存款保險制度是維護公眾信心、防范擠兌、處置金融風險、保障問題銀行有序退出市場的重要制度安排。”

“為有序化解處置銀行風險，保障金融穩定，各經濟體普遍通過成立中央銀行解決銀行的流動性問題，加強審慎監管嚴把銀行設立的‘入口關’并控制日常經營風險，建立以存款保險基金為基礎的存款保險制度，在維護公眾信心、防范擠兌的同時，負責金融風險處置，保障經營失敗的銀行順利退出市場，避免引起金融或社會恐慌，這就是金融安全網三支柱和金融安全三道防線的設計。”付喜國稱，三道防線需各司其職，協同配合，才能共同守住不發生區域性、系統性金融風險的底線。任何一方發生弱化或者偏廢的情形，都會影響金融安全網的整體效能。

與此同時，付喜國還指出，目前，我國存款保險制度的法律體系并不完善，僅《存款保險條例》對存款保險制度作出原則性規定，正在制定或修訂中的《金融穩定法》《人民銀行法》《商業銀行法》《銀行業監督管理法》《企業破產法》，雖有部分條款涉及存款保險制度，但對存款保險職能定位仍需進一步明確并完善，從而以有效的法律供給，推動存款保險在化解處置金融風險方面更好發揮應有作用。

“另外，目前，立法中關于存款保險在維護金融穩定中的作用定位需進一步明確，市場化的金融風險處置理念還需要進一步體現。”他舉例指出，如《金融穩定法》作為金融穩定的基礎性法律，并未規定存款保險基金管理機構（以下簡稱“存款保險機構”）作為處置部門的定位，設立的金融監管信息共享機制和跨境合作機制未包括存款保險機構，這可能制約實踐中存款保險風險處置職能作用的發揮。

為此，他提出了以下建議，一是在《金融穩定法》中明確存款保險機構風險處置部門的定位，賦予其相應處置角色和處置措施。二是將《存款保險條例》升格為《存款保險法》，系統規范存款保險制度。三是協調好《人民銀行法》《商業銀行法》《銀行業監督管理法》的關系，從不同視角完善存款保險制度。四是在《企業破產法》中做好存款保險制度與司法破產之間的銜接。

建議建設覆蓋全社會征信體系

統籌推進地方平臺建設

付喜國還建議，借助地方征信平臺推進建設覆蓋全社會征信體系。他表示，近年來，在人民銀行和有關各方的共同努力下，我國征信體系建設取得了長足進步，但距離“全覆蓋”這一目標仍有較大差距，亟需探索新的發展路徑。

他認為，地方征信平臺作為央行征信系統的重要補充，可充分發揮信用信息價值，增加征信有效供給，促進中小微企業融資，對于加快構建覆蓋全社會征信體系，助力構建新發展格局、推動經濟高質量發展意義重大。

當記者問及當前的社會征信體系存在哪些不足時？他表示，首先是信用信息共享法律法規不健全。目前，我國缺少體系化的信用法律法規，對于信用信息共享缺乏可遵循的一整套程序、權限、內容等較為全面具體的制度規定。對于信息在占有、使用、管理和收益等方面，也缺少明確規定。另外《征信業管理條例》等與信用相關的法規，僅對信息管理和使用進行了原則上規定，缺少上位法指導，制約了信息流通與應用。

“其次，征信有效供給與市場需求不匹配問題也比較突出。”付喜國稱，目前征信產品種類較為單一，并主要服務于金融信貸領域，導致征信供給與信息使用者之間存在不匹配的矛盾。需要在央行征信系統的基礎之上，拓展新的發展路徑，深化征信供給側結構性改革，滿足金融機構、政府部門和中小微企業全方位、多層次、多樣化的征信需求。

付喜國還指出，政府部門公共信用信息共享不充分，數據生產要素價值發揮不充分也是當前存在的重要問題。

提及對這些問題有何建議措施，他表示，一是健全信用信息共享法律法規；二是依托地方征信平臺促進信息共享；三是統籌推進地方征信平臺建設；四是充分發揮地方征信平臺作用激發數據價值。

推動經濟增長實現新突破

將全力實現信貸總量平穩增長

采訪的最后，記者問及“2023年提振遼寧經濟發展金融將如何發力？”付喜國表示，金融是實體經濟的血脈。“在這場新時代東北振興、遼寧振興的‘遼沈戰役’中，金融系統必須找準著力點和切入點，在實現我省全面振興新突破中展現更大的擔當作為。”

他表示，遼寧金融部門將從以下幾個方面抓好落實：一是全力實現信貸總量平穩增長，推動經濟增長實現新突破。信貸總量關系金融對實體經濟的支持強度，影響各方面的信心和預期。爭取今年新增貸款不低于2200億元、未來三年實際新增貸款不低于10000億元。

二是引導資金向重點領域傾斜，推動全省在建設現代化產業體系上取得新成效。將推動金融機構加大對制造業研發創新、設備更新的信貸投放力度，力爭相關的制造業中長期貸款只增不減。同時，還要為農業、服務業提供適配性更強的金融產品和服務。

三是加強金融產品和服務方式創新，推動全省在塑造發展新動能上打開新局面。“將推動金融機構結合我省實際，持續研發滿足市場需求的金融產品，提高對企業全生命周期的金融服務能力。”

四是強化區域金融生態環境建設，推動全省在培育壯大市場主體上增添新力量。將積極配合有關部門加強信用體系建設，推進“遼信通”等重要金融基礎設施盡早開通并不斷完善，為銀企對接提供高效便捷的平臺支持。

五是深化區域金融開放，推動全省在打造對外開放新前沿上開辟新路徑。持續推動遼寧自由貿易試驗區、沈撫改革創新示范區、大連太平灣合作創新區建設等。

此外，付喜國還提到，要通過提升金融服務的質量和效能，推動全省在促進區域協調發展上邁出新步伐；堅持金融為民宗旨，推動全省在提高人民生活品質上達到新水平；穩妥化解重點領域風險，推動全省在建設更高水平的平安遼寧上得到新提升。