安盛集團新興客群全球CEO：參與惠民保積累的經驗和數據，對于將來做定制化保險非常有價值

每經記者 涂穎浩    每經編輯 馬子卿    

近年來，以惠民保為代表的普惠保險在中國掀起一陣熱潮，外資險企亦積極入局這一創新模式，參與初衷和發展布局值得關注。

近日，安盛集團新興客群全球CEO花沐晨（Garance Wattez-Richard）接受了《每日經濟新聞》記者專訪，總結了公司參與多地惠民保項目的觀察和思考。她表示，“通過多年的運作之后，包括安盛在內的很多保險公司都參與了一些惠民保項目，積累了一些經驗?；菝癖Ｔ谀撤N程度上，把商業保險跟基本醫保的數據在一定意義上打通了。這些數據對保險公司來說，對將來做定制化其他的商業保險是非常有價值的。”

安盛集團新興客群全球CEO 花沐晨（Garance Wattez-Richard）

圖片來源：受訪者

她還表示，盡管安盛在惠民保項目中并沒有太大的份額，但我們必須在有利可圖和社會責任之間找到平衡。“惠民保本身是一種非常簡單的保險，并因為過于簡單而存在逆選擇的風險。但我們不能因噎廢食，而是應該更加謹慎地監控項目進展，確保順利實施，這是我們作為保險人的職責所在，我們需要成為這項事業的一部分。”

“惠民保為商業保險打開了另外一個市場”

NBD：如何看待中國惠民保模式的探索實踐？

花沐晨：今年以來，中國多地“惠民保”產品進行了升級。通過降低免賠額、提升賠付比例、關注新市民青年群體、特殊藥械納入保障、個人醫保賬戶支付全家費用、增加癌癥早篩等健康管理服務等方式，吸引民眾投保。未來，探索針對婦女、兒童等特定人群的險種，打通醫院、藥店、保險、健康管理等各個業務鏈條，為客戶提供在線診療、購藥、保險賠付和健康管理的一站式服務，已成為行業發展的方向。

惠民保已經在中國保險業里樹立了自己的地位和知名度。經過幾年的發展，現在越來越多的老百姓都會去買保險。因為知道惠民保有政府站臺，有些地方還可以用個人醫保賬戶購買，極大地刺激了客戶的購買欲望，真正地解決了老百姓的一些問題，執行的統一費率，無既往癥、不需要健康告知等，老百姓一看就懂了。它對于大眾的保險教育，特別是健康險，作用是非常大的。

惠民保的免賠額較高，這就說明有一些小的問題顧及不到。惠民保在教育市場過程中，一是化解了客戶對于保險保障以及健康管理的誤解；二是讓客戶自發來思考如何申請保障，為商業保險打開了另外一個市場。

NBD：安盛參與了多地惠民保項目，惠民保給公司帶來哪些價值？

花沐晨：安盛天平積極參與濟南、徐州、文山、玉林、欽州等地惠民保項目，并與當地政府緊密合作。地方政府通過數據支持、產品設計指導、系列宣導政策支持，提高了產品定價科學性及參保率；地方政府及時發布定制型商業保險項目遴選通知，并積極溝通相關進展，為中小型商業保險公司積極參與項目提供了政策支持。

通過多年的運作之后，包括安盛在內的很多保險公司都參與了一些惠民保項目，積累了一些經驗。就這些經驗來說，原來在醫保體系和商業保險體系中間有一個壁壘，彼此的數據是完全不通的。

但惠民保在某種程度上，把商業保險跟基本醫保的數據在一定意義上打通了。各地醫保局在做當地惠民保產品的定價時，一定參照了當地醫保的一些數據，才能夠知道賠付限額是多少，然后產品的定價是多少。這些數據對保險公司來說，對將來做定制化其他的商業保險是非常有價值的。

“有了政府的背書，更容易贏得民眾的信任”

NBD：如何看待惠民保的發展前景，安盛在惠民保類業務方面有何發展計劃？

花沐晨：惠民保是不可替代的，它是基本社保跟商業保險之間的一個重要組成部分。隨著市場越來越細分，管理也日趨精細化、專業化，每個人群都會在自己的細分市場找到合適的產品，這意味著將來保險公司還有無限的發展空間。

與此同時，安盛天平推出具有普惠性質的百萬醫療保險，并相繼開展了針對城鎮職工、城鄉居民等人群的基本醫療意外保險、大額補充醫療保險等多類保障型業務，總體上形成了各類醫療保險業務一體化發展的良好局面。公司將進一步拓展惠民保類業務，并積極探索其他各類具備普惠性質的保險業務，為中低收入人群及微小企業提供保險保障服務。

NBD：安盛如何界定普惠保險，在產品設計、推廣中會采取什么樣的策略？

花沐晨：直接把現成的產品拿來改裝，讓它更便宜一點，或者把它的保障范圍縮小一點，這是不是就是所謂的不貴的保險產品呢？后來我們意識到這樣想是錯的。

首先，我們應該從客戶的需求出發，去做一個真正的定制化的產品來滿足他們的需求。我們還應該進一步了解客戶，積累對客戶保障需求的深入洞察。我們還需要改造IT系統，普惠保險的特點是客戶數量大、單筆保費少、保障期更是可能短至幾天，我們原來的系統非常傳統，要為適應這些變化而做出相應的調整。

另外，由于客戶群體的差異，我們需要與現有的渠道伙伴加深合作，選擇那些口碑良好、備受消費者信任的渠道來展開合作，并贏得目標客群的信任。比如在中國的惠民保，就是政府和保險公司一起合作推出的。有了政府的背書，更容易贏得民眾的信任。

未來，我們將繼續從人民群眾的切身需求出發，深入洞察客戶消費行為的發展趨勢，積極推動多元產品的布局和發展，深化經代渠道經營，探索新型數字化營銷模式，為廣大人民群眾和市場主體提供優質的普惠保險產品和服務，努力改善弱勢群體民生，為促進普惠保險的高質量發展以及社會的繁榮穩定做出貢獻。

“各地普惠金融的發展速度也不盡相同”

NBD：海外市場普惠保險的發展路徑有哪些不同？

花沐晨：不同國家和同一國家的不同區域之間差異都很大。

首先是監管環境不同，有些國家有明確的政策支持，有些國家的政策支持卻沒有到位。比如，某些國家推出了專門的普惠金融牌照，這是從事普惠保險業務的門檻。拿到牌照意味著有機會享受一定程度上的優惠扶持政策：更簡化的產品審批流程，對資本金和償付能力要求放寬，取消支付傭金上限，一攬子牌照用于開展其他保險業務等。

而有些國家設置了10%的傭金上限，本意是保護消費者，但阻礙了渠道的銷售熱情；有些國家落地的政策不接地氣，由于擔心支付風險而取消了在線支付，過于復雜的支付方式，也拖累影響了普惠保險的業務發展。

此外，各地的文化風俗也不同，有些國家的民眾諱談保險，覺得不吉利；有些地方的女性不能方便上網，而她們往往是家庭保障的決定者，無法靈活支付也影響了她們及家庭的選擇?？偠灾鞯仄栈萁鹑诘陌l展速度也不盡相同。

外部因素并非主要問題，真正的困難則來自內部。最大的困難是人們的觀念，大家一提到普惠，就覺得肯定有很多欺詐，肯定沒有利潤，也沒啥社會影響力。

所以，我們要花時間去證明這些想法是錯誤的，普惠保險更值得信賴，完全可以做到無欺詐，少欺詐；普惠金融是可持續的，有利潤的；普惠保險是有社會影響力的，并且能夠以社會效益的方式反哺公司。安盛集團在海外市場已推出一系列普惠保險服務。

封面圖片來源：視覺中國-VCG41N1438263640