存量房貸、息差走勢、資產質量……半年度業績說明會上，浙商銀行管理層回應了多個熱點問題

每經記者 李玉雯    每經編輯 廖丹    

“今年上半年，我行不僅在經營上保持了好的勢頭，而且在生態上呈現了好的兆頭，在發展上啃下了硬的骨頭，主要呈現四個特點：一是高舉‘金融向善’旗幟，積極倡導‘善本金融’，提升金融的政治性、人民性；二是經營質效顯著提升，深耕浙江持續推進；三是資產質量趨勢向好，風險化解有力有效；四是引戰投取得重大突破，問題股東基本出清。”浙商銀行董事長陸建強在日前召開的2023年半年度業績說明會上說道。

上半年，浙商銀行實現營業收入332.27億元，同比增長4.68%，營收增速居于全國性股份制銀行前列；實現歸屬于股東凈利潤77.43億元，同比增長11.03%。這也是該行時隔4年再現凈利潤兩位數增長。

在業績說明會上，存量房貸利率下調影響、息差壓力應對策略、資產質量等熱點問題受到關注，浙商銀行管理層也對此一一回應。

40%的一套房存量按揭貸款符合利率下調要求

據國家金融監督管理總局披露，今年二季度商業銀行凈息差為1.74%，若按機構細分，股份行凈息差為1.81%。在整個銀行業面臨息差持續走低的壓力之下，報告期內，浙商銀行凈息差為2.14%，同比下降14個基點，相較行業均值更顯韌性。

就近期市場關注的存量房貸利率下調對于凈息差的影響，浙商銀行副行長景峰表示，該行存量按揭貸款中，90%為一套房，其中40%符合要求可以進一步下調利率，多數都是最近三四年才做的貸款。“我們做了測算，這一政策對于明年凈息差的影響大約是1BP的下行，不到2BP。”

盡管銀行息差未來仍存在一定的壓力，但他也提及應該看到好的一面。例如，通過存量房貸利率下調，老百姓存量按揭貸款利息將會下降，降低首付比例后，疊加“認房不認貸”的政策，也可能激發一些新的購房、按揭需求。

談及息差的發展趨勢，景峰表示，“展望下一階段，我們認為降低實體融資成本的政策還會進一步延續，同時考慮到LPR還有下調的空間，以及貸款重定價因素的影響，我們認為息差后面在很長的一段時間可能還會保持下行的趨勢。”

具體而言，資產端利率下行趨勢短期內不會改變，浙商銀行貸款定價同樣面臨下滑的壓力，但對比同業而言該行貸款利率目前還是高于同業平均水平。該行將通過一系列方法緩沖資產收益下行趨勢，例如落實“321策略”，即2000億增量信貸的投向分布，第一是投零售，第二是投普惠，第三是投對公的供應鏈，這三塊占了上半年貸款增量的65%。通過持續在經營周期弱敏感的信貸資產配置策略指導下，優化資產的增量結構，平滑經濟周期波動對銀行息差的影響。

另外，負債端的存款付息率壓降顯得尤為重要。“今年上半年，我們存款付息率是2.24%，去年我們很努力，已經壓降了18BP，今年上半年又進一步同比壓降了4BP，環比去年下半年又壓降了5BP，而同期上市股份制銀行同業（9家銀行）平均上升了10BP。”景峰說道，“我們上半年增加了7億多的利息凈收入，如果不壓降人民幣存款付息率，是不可能使得上半年利息凈收入保持正增長的。”

據景峰介紹，上半年浙商銀行主要通過大力實施客戶基礎攻堅工程、持續推進第三方存管、強化五大業務板塊協同帶動低成本存款、提升零售存款占比，繼續壓降高息存款等措施，實現存款量價平衡發展。接下來，該行也會將發力點聚焦在負債端，特別是存款付息率的壓降，從而保證凈息差處在合理的區間。

不良率延續下行趨勢

截至6月末，浙商銀行總資產達到2.91萬億元，其中發放貸款和墊款總額1.65萬億元，兩項數據分別比上年末增長11.07%和8.40%；總負債2.73萬億元，其中吸收存款余額1.82萬億元，分別比上年末增長11.27%和8.42%。

業務規模穩健增長的同時，該行資產質量也進一步夯實。繼去年末實現5年來不良率首次下降后，截至今年6月末，該行不良貸款率1.45%，比上年末下降0.02個百分點；撥備覆蓋率182.42%，比上年末上升0.23個百分點，資產“安全墊”繼續增厚。

浙商銀行行長助理（擬任）潘華楓表示，該行資產質量呈現趨勢性好轉，主要得益于嚴控新增風險和化解存量風險兩方面措施。

增量維度，該行堅持“審慎、穩健”的風險偏好和“小額、分散”的授信原則，嚴格執行對行業和客戶的授信集中度管控；秉持“金融向善”理念和“壘好經濟周期弱敏感資產壓艙石”經營策略，推動全行業務結構優化，風險偏好和經營策略更加穩健。同時，通過強化信貸全流程管控、推進數智化風控建設加強臨期和收息管理等措施使風險得到有效控制。

存量維度，該行推進風險防控化解專項行動，綜合運用現金清收、策略轉讓、化解、核銷、不良資產證券化等方法，全力以赴化解存量風險。

另外，報告期內，浙商銀行“引戰投”工作有了實質性突破，形成了“中央國家資本、地方國有資本、民營資本”相融合的三級資本結構，股權結構更加多元。同時，配股落地也使得該行資本得以有效補充。

“上半年，我們成功處置了旅行者的股權，引入中國太平等央國企入股，改善了股權結構。5月份我們成功發行200億元二級資本債券，得到各大機構踴躍認購；6月份A股配股發行認配率達到96.3%，7月中旬H股配股完成，A+H總共募集資金125億元，超預期完成任務，充分體現了投資者對我行的認可和發展前景的看好。”董事長陸建強說道。

截至6月末，浙商銀行資本充足率11.83%，比上年末上升0.23個百分點；一級資本充足率9.57%，比上年末上升0.03個百分點；核心一級資本充足率8.18%，比上年末上升0.13個百分點。

封面圖片來源：每日經濟新聞 資料圖