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    三家保司聯合螞蟻保上線推出收入保障險 探索健康險賽道的新品類

    每日經濟新聞 2024-02-29 18:00:48

    “2022年中國商業健康險的數據里,失能險在中國市場的保費規模不足0.2%?!比吮=】祷ヂ摼W保險事業部產品管理處高級經理曾瑩表示。

    每經記者 袁園    每經編輯 張益銘

    經歷了長足發展之后,健康險的增速開始放緩。國家金融監督管理總局數據顯示,2023年健康險的保費收入是9035億元,同比增長4.4%。“從2021年開始,健康險的增速就進入了個位數,所以健康險的市場面臨的狀態是行業增速放緩的狀態。”螞蟻保險業務部總經理沈曄表示。

    在這種狀態下,健康險從業人士也開始探索新的增長賽道。2月28日,中國人民健康保險、平安健康保險、太平洋健康險三家保險公司在互聯網保險代理平臺“螞蟻保”聯合上線了創新保險產品“青山在·收入保障險”。據悉,“青山在·收入保障險”的可投保年齡為16-55周歲,繳費期和保障期均為10年。每月保障金額分為5千元/月、1萬元/月、2萬元/月三檔,最長賠付時間為100個月,消費者可根據自身收入情況靈活選擇。

    國內失能險的發展尚處于起步階段

    當前我國的健康險產品類別主要分為四大類:醫療險、重疾險、護理險和失能險。經過了長足的發展,醫療險和健康險都得到了一定規模的發展,消費者對于醫療險和重疾險的認可度也越來越高。

    據悉,當前我國四大類健康險產品中,重疾險和醫療險占據絕對主力的市場份額,各占45%左右,失能險和護理險占比較低,合計不足10%。而在國外成熟市場,失能險占比則超過30%。“2022年中國商業健康險的數據里,失能險在中國市場的保費規模不足0.2%。”人保健康互聯網保險事業部產品管理處高級經理曾瑩表示。

    雖然護理險和失能險的占比較低,但這并不意味著市場沒有需求。據沈曄介紹,消費者主要有兩大需求:第一大需求是如何去覆蓋醫療費用的支出;第二大需求是如何覆蓋在發生健康風險時的收入損失。這是消費者在遇到健康問題時繞不開的兩大需求,因此,從業者們也需要針對這兩大需求去思考如何做創新和突破,去做產品的重構。“無論是醫療險還是重疾險,其最根本的就是針滿足消費者這兩大需求,不過從目前來看,單純依靠醫療險和重疾險顯然是不夠的。”

    某業內人士表示,百萬醫療在精細化運營以后,沖擊到了重疾險的市場,讓機構了解到消費者對于健康險是有精細化需求的。而失能損失保障是一個非常垂類和龐大的缺口,只是人群錨點還沒有做得很清晰化的運營。

    于是,中國人民健康保險、平安健康保險、太平洋健康險三家保險公司在互聯網保險代理平臺“螞蟻保”聯合上線了創新保險產品“青山在·收入保障險”。據了解,這款產品專為上班族及家庭頂梁柱群體設計。

    中再壽險產品開發部總經理助理王明彥表示,“青山在·收入保障險”的產品設計保證了實用性,也更加貼合家庭頂梁柱人群的需求。它可以與醫療險、重疾險疊加使用,互為補充,幫助家庭用戶建立起較為完善的健康保障。

    健康險產品的定位將會越來越清晰

    根據第七次全國人口普查數據,中國平均家庭戶規模已為2.62人,家庭結構小型化趨勢日益顯著,抵御風險的能力也有待增強。特別對于上班族來說,家庭的財務支出主要來自工資收入,一旦因患病導致收入減少甚至中斷,個人和整個家庭都會陷入經濟困難。“青山在·收入保障險”的出現,彌補了失能收入損失險的市場缺口,可以更好地滿足人民群眾多樣化的健康保障需求,提升大眾的安全感和獲得感。

    中國社會科學院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍認為,保險公司和互聯網平臺聯合開發這類創新產品,更大限度釋放了商業健康保險的杠桿效應,讓老百姓能以更普惠的價格買到更好的產品,也是失能險在國內的又一創新和拓展,有利于商業健康險可持續、均衡發展。

    “從健康險產品的發展來看,未來健康險的產品定位必然會越來越清晰,產品信息也會越來越透明,而且消費者了解信息的渠道也會越來越多。”沈曄介紹道,在這種情況下,保司的產品功能定位一定會隨著用戶的需求變得更清晰,并重新做更清晰的定位。所以不同的產品,未來必然都會有自己的輪廓,這個輪廓不是個模糊輪廓,未來是個越來越清晰的輪廓。

    回歸到失能險,王明彥認為,一個國家失能險的發展與社保、非因工傷、文化、經濟發展等多重因素相關。保險行業如果把失能險作為力推的產品去做,這需要戰略上的勇氣,也需要多方去努力、協同,以及對居民的保險形態意識去進行教育和傳播。

    封面圖片來源:每日經濟新聞 劉國梅 攝

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